Voor · tijdens · na de opdracht
Verzekeringen voor zzp'ers
Het handigste ordeningsprincipe voor een zzp'er is de opdracht zelf. Voor, tijdens en na een klus lopen andere risico's, en die vallen op andere polissen.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Vóór en tijdens de opdracht is de vraag wat u toezegt en wat u ontwerpt. Rekent u, adviseert u of maakt u een plan waarop een klant zijn beslissing baseert, dan is de schade bij een fout financieel: een gemiste subsidie, een verkeerd gedimensioneerde installatie, een planning die niet haalbaar blijkt. Dat is zuivere vermogensschade en die hoort op een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Veel zelfstandigen doen zowel denkwerk als handwerk; juist die combinatie vraagt om twee polissen die op elkaar aansluiten.
Tijdens het werk gaat het om wat u fysiek raakt. Een omgestoten kast, een geboorde leiding, een klant die struikelt over uw kabel: letsel en zaakschade van anderen horen op de aansprakelijkheidsverzekering voor zzp, met als grondslag de onrechtmatige daad van artikel 6:162 BW. Twee dingen vallen daar hoe dan ook buiten: schade aan zaken die u onder u had, de opzichtuitsluiting, en schade veroorzaakt met een motorrijtuig, want die valt onder de verplichte verzekering van artikel 2 WAM.
Na de oplevering begint de fase waarin uw werk zelfstandig gebreken kan vertonen. De uitsluiting voor geleverde zaken en uitgevoerd werk maakt duidelijk waar de grens ligt: het herstel of vervangen van uw eigen prestatie is niet verzekerd, de schade die anderen daardoor lijden meestal wel. Daarnaast loopt uw eigen bedrijf risico: geen gereedschap, geen data of geen gezondheid betekent geen omzet. Die kant staat los van aansprakelijkheid en vraagt om eigen dekkingen.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Waar u op let
Vier keuzes die bij zelfstandigen het vaakst verkeerd uitpakken.
Kies op werkzaamheden, niet op beroepsnaam
Een verzekeraar dekt de hoedanigheid die op het polisblad staat. Twee mensen die zich allebei 'consultant' noemen, kunnen volstrekt verschillend werk doen. Laat de omschrijving daarom dekken wat u feitelijk doet, inclusief werkzaamheden die u er onlangs bij heeft genomen; anders ontstaat er een gat dat pas bij een claim zichtbaar wordt.
Uw omzet is uw grondslag
Premies worden berekend op omzet en achteraf nagerekend. Een te lage opgave levert geen voordeel op, alleen een naheffing en discussie over de vraag of het risico wel juist is voorgelegd. Bij een onjuiste opgave kan de verzekeraar zich beroepen op artikel 7:930 BW en de uitkering verminderen.
Uw eigen schade staat er los van
Aansprakelijkheidsdekking beschermt anderen tegen u, niet u tegen tegenslag. Uw eigen bedrijfsmiddelen verzekert u op een gereedschapsverzekering of inventarisverzekering, en uw inkomen bij uitval op een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Wat op geen enkele polis staat
Opzet en bewuste roekeloosheid zijn uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW. Boetes en dwangsommen worden nooit vergoed, ook niet die van een toezichthouder. En aansprakelijkheid die u contractueel op u neemt boven op de wettelijke aansprakelijkheid, zoals een garantie of boetebeding, blijft voor uw eigen rekening.
Waar hangt uw premie van af?
- Uw werkzaamheden — risicovol uitvoerend werk weegt zwaarder dan kantoorwerk
- Jaaromzet — de gebruikelijke grondslag bij zzp-polissen
- Verzekerd bedrag — per aanspraak en gemaximeerd per verzekeringsjaar
- Eigen risico — een hoger eigen risico verlaagt de premie
- Werk op locatie van derden — bepaalt de kans op zaakschade en opzichtdiscussies
- Dekkingsgebied — Nederland, Europa of wereldwijd met uitzonderingen
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt en op welke polis
| Situatie | AVB | BAV |
|---|---|---|
| U boort tijdens een verbouwing een waterleiding aan en het appartement onder de klant loopt onder | Ja | Nee |
| U berekent een draagconstructie te licht en de opdrachtgever moet het al geplaatste staalwerk laten vervangen | Nee | Ja |
| Een bezoeker struikelt in het pand van de klant over uw verlengsnoer en breekt zijn pols | Ja | Nee |
| Uw klant loopt een subsidie mis omdat u een verkeerde termijn in uw plan had opgenomen | Nee | Ja |
| De klant vordert vertragingsschade omdat u de afgesproken opleverdatum niet haalde | Nee | Mits |
| Een zzp'er die u zelf inhuurde laat een brander onbeheerd achter en er ontstaat brand bij de klant | Mits | Nee |
Doet u zowel denkwerk als handwerk, dan bepaalt niet uw beroep maar de aard van de schade welke polis aan zet is.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Ik werk alleen. Heb ik dan wel een aansprakelijkheidsverzekering nodig?
Uw omvang bepaalt niet de omvang van de schade die u kunt veroorzaken. Een geboorde waterleiding in een appartementencomplex of een brand na een klus kost een veelvoud van uw jaaromzet, en u bent daarvoor met uw hele vermogen aansprakelijk. Bij een eenmanszaak is er geen scheiding tussen zakelijk en privévermogen, dus raakt zo'n claim ook uw eigen bezittingen.
Waarom dekt mijn particuliere AVP dit niet?
Omdat een aansprakelijkheidsverzekering particulier uitdrukkelijk geldt voor handelen in de privésfeer. Schade die u tijdens beroeps- of bedrijfsmatige werkzaamheden veroorzaakt, is daar uitgesloten. Dat onderscheid staat in de voorwaarden en geldt ook als u thuis werkt of een klus voor een bekende doet en daarvoor wordt betaald.
Heb ik zowel een AVB als een BAV nodig?
Dat hangt af van het soort schade dat u kunt veroorzaken. Wie alleen uitvoert, heeft de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig; wie alleen adviseert de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. In gemengde beroepen, zoals ICT, techniek en bouwbegeleiding, komen beide claims voor en zijn ook beide polissen nodig. Verzekeraars bieden de combinatie vaak in één pakket aan.
Wat moet ik doen als een klant mij aansprakelijk stelt?
Stuur de aansprakelijkstelling door en reageer zelf niet inhoudelijk. Erken geen aansprakelijkheid, want de verzekeraar bepaalt de positie en voert het verweer. Meld ook een klacht waaruit nog geen claim is voortgekomen: artikel 7:941 BW verplicht u tot melding zodra u redelijkerwijs op de hoogte bent van een gebeurtenis die tot een uitkering kan leiden.
