Verduistering · betaalfraude · ontdekkingstermijn
Fraudeverzekering van Chubb
Bij fraude verliest u geld zonder dat er iets kapot gaat en zonder dat iemand u aansprakelijk stelt. Juist daarom valt die schade tussen de gewone bedrijfspolissen door.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een fraudeverzekering vergoedt direct vermogensverlies van de onderneming zelf. Dat is iets anders dan aansprakelijkheid: er is geen benadeelde derde die u aanspreekt, u bent zelf het slachtoffer. Finass bemiddelt hierin onder meer via Chubb en vergelijkt daarnaast het aanbod van andere maatschappijen; de keuze volgt uit uw betaalvolume, uw organisatie en uw interne controle.
De schade komt in twee vormen. Van binnenuit: een medewerker die facturen van een niet-bestaande leverancier laat betalen, voorraad wegneemt of kasgeld afroomt, wat strafrechtelijk als verduistering onder artikel 321 Sr of valsheid in geschrifte onder artikel 225 Sr valt. Van buitenaf: oplichting in de zin van artikel 326 Sr, waarbij iemand zich voordoet als leverancier met een gewijzigd rekeningnummer of als directie met een spoedopdracht voor een betaling.
De grens met andere polissen is scherp. Kosten van forensisch IT-onderzoek, herstel van systemen, meldplichten en aansprakelijkheid na een datalek horen op een cyberverzekering. Persoonlijke aanspraken tegen bestuurders die het toezicht lieten liggen, horen op de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering. De fraudepolis dekt het weggesluisde bedrag zelf, en de vraag is steeds welke van de drie in beeld komt.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Bestuurdersaansprakelijkheid bij een VvE.
Waar u op let
Vier bepalingen die bij een fraudeclaim vrijwel altijd ter discussie staan.
De ontdekkingstermijn
Interne fraude wordt vaak pas na jaren zichtbaar. Deze polissen werken daarom met een ontdekkingsgrondslag: de fraude moet tijdens de looptijd worden ontdekt, ook als die eerder begon, en na afloop geldt een beperkte termijn om nog te melden. Stopt u de verzekering, dan sluit u daarmee ook de deur voor fraude die op dat moment nog niet is opgevallen.
Uw eigen betaalprocedure is een voorwaarde
Voor betaalfraude gelden bijna altijd garantieclausules: een tweede fiat op betalingen boven een grens, en verificatie van een gewijzigd rekeningnummer via een bij u bekend telefoonnummer en niet via de gegevens in de e-mail. Wie die stap oversloeg, krijgt niets uitgekeerd. Dit is geen advies in de voorwaarden maar een dekkingsvereiste.
Bewijs en onderzoekskosten
De verzekeraar verlangt aangifte, een reconstructie van de transacties en meestal een forensisch onderzoek. Of de kosten daarvan meelopen, en tot welk bedrag, verschilt per polis. Regel dit vooraf, want een onderzoek naar een langlopende verduistering kost geld voordat vaststaat of er dekking is.
Wat er niet onder valt
Uitgesloten zijn indirecte schade zoals gederfde winst, rente en reputatieschade, wanbetaling door een klant die simpelweg niet betaalt, en fraude gepleegd door de eigenaar of een bestuurder zelf; bij die laatste geldt bovendien de opzetuitsluiting van artikel 7:952 BW. Ook bestuurlijke boetes en verlies van gegevens zonder financiële onttrekking blijven erbuiten.
Waar hangt uw premie van af?
- Betaalvolume en aantal transacties — de belangrijkste maatstaf voor blootstelling aan betaalfraude
- Functiescheiding — wie mag invoeren, wie mag fiatteren en wie beheert de crediteurenstamgegevens
- Aantal medewerkers met betaalbevoegdheid — meer geautoriseerde handen, meer risico van binnenuit
- Kasstromen en contant geld — een organisatie met kassa's of kluizen wordt anders beoordeeld
- Buitenlandse vestigingen — betalingen buiten het zicht van het hoofdkantoor tellen zwaarder
- Eigen risico per gebeurtenis — vaak fors, om kleine onttrekkingen buiten de polis te houden
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | AVB | BAV | Cyber |
|---|---|---|---|
| Letsel van een bezoeker of klant | Ja | Nee | Nee |
| Schade aan zaken van een opdrachtgever | Soms | Nee | Nee |
| Financieel nadeel door een advies- of rekenfout | Nee | Ja | Nee |
| Stilstand na gijzelsoftware | Nee | Nee | Ja |
| Datalek met persoonsgegevens | Nee | Soms | Ja |
| Schade aan zaken die u onder u heeft | Nee | Nee | Nee |
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Is factuurfraude een cyberschade of een fraudeschade?
Meestal een fraudeschade. Bij een gewijzigd rekeningnummer in een e-mail is er niets kapot in uw systemen; er is geld naar de verkeerde partij gegaan. Dat vergoedt de fraudepolis. Is er wel ingebroken op uw netwerk of zijn er gegevens gelekt, dan komt de cyberverzekering erbij. Veel schades raken beide polissen; de volgorde van aanspreken regelt u vooraf.
Krijg ik het bedrag terug dat een medewerker heeft verduisterd?
Als de fraude binnen de verzekerde periode is ontdekt, aangifte is gedaan en de onttrekking aantoonbaar is, vergoedt de polis het directe verlies onder aftrek van het eigen risico. Terugvorderingen bij de dader komen ten goede aan de verzekeraar tot het uitgekeerde bedrag. Gemiste omzet of extra werkuren om alles recht te zetten, vallen buiten de vergoeding.
Moet ik altijd aangifte doen?
Vrijwel elke polis vereist dat. Los daarvan verplicht artikel 7:941 BW u de schade te melden zodra u daarvan redelijkerwijs op de hoogte bent en alle inlichtingen te verstrekken die voor de beoordeling van belang zijn. Een schikking met de dader waarbij u van aangifte afziet, kan uw recht op uitkering aantasten; overleg daarover voordat u iets tekent.
Is een medewerker die zich laat omkopen ook verzekerd?
Onttrekt hij daarmee geld of goederen aan uw onderneming, dan valt dat verlies onder het fraudebegrip. Betaalt u zelf steekpenningen of wordt uw onderneming beboet wegens corruptie, dan is dat geen verzekerbare schade: boetes en straffen blijven uitgesloten, en opzettelijk onrechtmatig handelen van de organisatie zelf valt onder de opzetuitsluiting.
