Inkomensaanvulling · elk percentage · na twee jaar
WIA-verzekering met het 0 tot 100 plan via De Goudse
De WIA laat gaten vallen: bij een arbeidsongeschiktheid onder de vijfendertig procent, bij onbenutte restverdiencapaciteit en boven het maximumdagloon. Een plan dat de hele schaal beslaat, verzekert die drie gaten in samenhang.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Na 104 weken ziekte beoordeelt UWV hoeveel iemand nog kan verdienen. Onder de vijfendertig procent verlies is er geen WIA-uitkering en blijft de werknemer in dienst met een lager inkomen of komt hij in de WW. Tussen vijfendertig en tachtig procent geldt de WGA, waarbij het inkomen terugvalt zodra de restverdiencapaciteit onvoldoende wordt benut. Boven het maximumdagloon verzekert de wet niets. Een dekking die de hele schaal volgt, sluit die drie gaten met één regeling.
Dat de dekking bij nul begint is het eigenlijke onderscheid. De meeste inkomensverzekeringen starten pas bij vijfendertig procent, terwijl juist de groep daaronder tussen wal en schip valt: geen uitkering, wel een aantoonbaar lager loon en vaak een discussie over aangepast werk. Voor werkgevers met fysiek belastende functies is dat een reële categorie. Voor kantoorfuncties weegt het excedent boven het maximumdagloon meestal zwaarder.
Finass Advies vergelijkt objectief meerdere verzekeraars en kan deze dekking via De Goudse aanvragen. De keuze volgt uit uw salarisstructuur en uw cao, niet uit de productnaam. Bekijk daarnaast de WGA-hiaatverzekering als u alleen de terugval binnen de WGA wilt afdekken, en de hubpagina WIA-verzekering voor de systematiek. Het risico van de eerste twee ziektejaren regelt u met een verzuimverzekering.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Wia verzekering via Avéro Achmea — vergelijk & bereken premie.
Waar u bij een inkomensdekking op let
Vier punten die bepalen wat uw medewerkers werkelijk aan deze regeling hebben.
De klasse onder vijfendertig procent
Deze groep krijgt niets van UWV en blijft formeel arbeidsgeschikt. Een dekking die hier begint, keert uit op basis van het vastgestelde verlies aan verdiencapaciteit. Kijk goed naar de uitkeringsduur in deze klasse, want die is doorgaans korter dan bij de zwaardere klassen, en naar de vraag of de uitkering doorloopt als het dienstverband eindigt.
Benutting van restverdiencapaciteit
Binnen de WGA valt het inkomen sterk terug wanneer iemand minder werkt dan hij volgens UWV zou kunnen. Een aanvulling die dat verschil dekt, is voor gedeeltelijk arbeidsgeschikten het belangrijkste onderdeel. Sommige regelingen koppelen de uitkering juist aan daadwerkelijk werken, om re-integratie te stimuleren; lees welke van de twee u koopt.
Aanmelden en medische acceptatie
Deelname is gebonden aan aanmeldtermijnen. Boven een bepaald salaris kan een gezondheidsverklaring nodig zijn, en klachten die op dat moment al bestaan kunnen tot een uitsluiting op naam leiden. Meldt u een nieuwe medewerker te laat aan, dan is hij niet verzekerd. Leg de aanmelding daarom vast in uw indiensttredingsproces.
Wat buiten de dekking valt
Uitgesloten zijn arbeidsongeschiktheid die al bestond bij aanvang van de deelname, inkomensverlies door werkloosheid zonder arbeidsongeschiktheid en de gevolgen van opzet, zoals artikel 7:952 BW voorschrijft. Ook een IVA-uitkering die UWV al betaalt, wordt op de aanvulling in mindering gebracht; een verzekering vergoedt het gemis en niet meer dan dat.
Waar hangt uw premie van af?
- Salarisniveau en aandeel boven het maximumdagloon — bepaalt het gewicht van het excedentdeel
- Leeftijdsopbouw van de deelnemers — de kans op instroom stijgt met de leeftijd
- Aantal deelnemers — kleine groepen vragen vaker individuele acceptatie
- Gekozen dekkingsklassen — met of zonder de klasse onder vijfendertig procent
- Uitkeringsduur en eindleeftijd — tot de AOW-leeftijd of korter
- Branche en aard van de functies — fysiek werk kent een hoger instroomrisico
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | WGA-hiaatdekking | 0 tot 100 plan |
|---|---|---|
| Een medewerker verliest twintig procent verdiencapaciteit en werkt door tegen minder loon | Nee | Ja |
| Een medewerker is vijftig procent arbeidsongeschikt en benut zijn restcapaciteit niet | Ja | Ja |
| Een medewerker met een salaris boven het maximumdagloon valt terug in inkomen | Nee | Ja |
| Een medewerker gaat op eigen initiatief minder werken zonder beoordeling door UWV | Nee | Nee |
| Een medewerker raakt volledig arbeidsongeschikt door een ongeval in zijn vrije tijd | Ja | Ja |
| Een zzp'er die al jaren fulltime voor u werkt raakt arbeidsongeschikt | Nee | Nee |
Een hiaatdekking begint pas bij vijfendertig procent; wat daaronder en boven het maximumdagloon misgaat, valt alleen binnen een regeling die de hele schaal volgt.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Waarom is de klasse onder vijfendertig procent een probleem?
Omdat de wet die groep als arbeidsgeschikt beschouwt terwijl het inkomen wel daalt. Er is geen WIA-uitkering, de loondoorbetaling is geëindigd en het dienstverband loopt vaak door in aangepast werk tegen een lager salaris. Een verzekering die hier uitkeert, vult dat verschil aan. Zonder die dekking komt het verlies volledig bij de werknemer te liggen, met de bijbehorende discussie over passende arbeid.
Is deelname voor werknemers verplicht?
Dat hangt af van de regeling en van uw cao. Bij een collectief contract is deelname vaak verplicht voor alle werknemers, wat medische selectie beperkt en de premie drukt. Bij vrijwillige deelname geldt doorgaans een gezondheidsverklaring. Wat u ook kiest, informeer medewerkers schriftelijk: de regeling is een arbeidsvoorwaarde en het wijzigen ervan vraagt zorgvuldigheid.
Wat als een medewerker uit dienst gaat tijdens de arbeidsongeschiktheid?
Een lopende uitkering wordt in beginsel voortgezet, maar de voorwaarden bepalen precies onder welke titel. Voor medewerkers die gezond uit dienst gaan, eindigt de dekking op de laatste werkdag; sommige regelingen kennen een recht op individuele voortzetting binnen een korte termijn. Wijs vertrekkende medewerkers daarop, want die termijn is meestal enkele weken.
Vervangt deze dekking een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor mijzelf?
Nee. Een collectieve inkomensregeling geldt voor werknemers. Bent u directeur-grootaandeelhouder of zelfstandig ondernemer zonder loondienstverhouding, dan valt u meestal buiten de WIA en heeft u een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig. Die kent een eigen beoordeling van arbeidsongeschiktheid, die niet aan het oordeel van UWV is gekoppeld.
