Als zzp'er staat u zelden zelf op het polisblad van het werk: u loopt mee onder de CAR-polis van de hoofdaannemer, en de vraag is of die polis u als verzekerde noemt en waarvoor.
meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Werkt u als zelfstandige zonder personeel op een bouwplaats, dan bent u vrijwel altijd onderaannemer. De CAR-polis van het werk staat op naam van de hoofdaannemer of de opdrachtgever. Of u daaronder valt, hangt af van één rubriek op het polisblad: de omschrijving van de verzekerden.
Staat u daar niet bij, dan is de schade die u veroorzaakt niet alleen onverzekerd; de verzekeraar die de hoofdaannemer uitbetaalt kan die schade vervolgens op u verhalen. Dan moet uw eigen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering het opvangen, en die kent de opzichtuitsluiting.
Uw positie verschilt bovendien van die van een werknemer. U heeft geen werkgever, dus artikel 7:658 BW beschermt u niet. Letsel van uzelf en schade aan uw eigen gereedschap vallen op geen van beide polissen.
De opbouw van de dekking in drie onderdelen, met daaronder een overzicht per situatie.
Sectie 1
Het werk
Schade aan het werk zelf tijdens de bouw of montage.
Brand, storm en water
Diefstal van materiaal
Eigen gebrek en constructiefout
Vandalisme op de bouwplaats
Sectie 2
Aansprakelijkheid
Schade aan zaken en personen van derden op en om het werk.
Belendende panden
Letsel van omstanders
Kabels en leidingen
Naar keuze
Uitbreidingen
Wat er naast het werk zelf speelt.
Bestaande eigendom opdrachtgever
Hulpmaterieel en keten
Onderhoudstermijn
Wat is gedekt
Situatie
Sectie werk
Sectie aansprakelijkheid
Storm- of waterschade aan het werk in uitvoering
Ja
Nee
Diefstal van materiaal van de bouwplaats
Soms
Nee
Schade aan een belendend pand
Nee
Ja
Letsel van een omstander
Nee
Ja
Bestaande eigendom van de opdrachtgever
Soms
Soms
Herstel van eigen ondeugdelijk werk
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die het verschil maken tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Medeverzekerd of niet staat op het polisblad, niet in een toezegging
“Je loopt gewoon mee op onze CAR” is geen dekking. Vraag het polisblad of een verzekeringsbewijs op en lees de rubriek verzekerden: worden onderaannemers genoemd, en voor welke secties? Vaak geldt de medeverzekering alleen voor sectie 1, de schade aan het werk zelf, en uitdrukkelijk niet voor uw aansprakelijkheid tegenover derden. Bewaar dat document bij de opdrachtbevestiging; bij schade is het het eerste dat gevraagd wordt.
De hoofdaannemer betaalt, en komt daarna bij u langs
Beschadigt u het werk of een belending, dan spreekt de benadeelde de hoofdaannemer aan; artikel 6:171 BW maakt hem tegenover derden aansprakelijk voor fouten van niet-ondergeschikte hulppersonen. Zijn verzekeraar vergoedt en zoekt vervolgens verhaal bij u, op grond van artikel 6:162 BW of van uw onderaannemingsovereenkomst. Laat daarom vastleggen dat u medeverzekerd bent of dat afstand van verhaal wordt gedaan. Zonder een van beide draagt u de schade zelf.
Uw eigen letsel en uw eigen materieel zitten er niet in
Sectie 2 dekt letsel van derden. U bent op dat werk geen derde maar uitvoerende, en zonder werkgever biedt artikel 7:658 BW u geen aanspraak. Valt u van de steiger, dan komt u uit bij een arbeidsongeschiktheids- of ongevallenverzekering, niet bij de CAR-polis. Hetzelfde geldt voor uw machines en handgereedschap: die verzekert u met een werkmaterieelverzekering of een eigen vervoerverzekering.
Blijf binnen de hoedanigheid die op uw eigen polis staat
Sluit u zelf een polis, dan staat daarop een omschrijving van uw werkzaamheden. Een timmerman die er dakbedekking of een gasaansluiting bij doet, werkt buiten die omschrijving en is voor dat deel niet gedekt. Bij het aanvragen geldt de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW; breidt u uw werk daarna uit, meld dat dan schriftelijk. Een tussentijdse aanpassing kost een e-mail, een geweigerde schade kost uw jaaromzet.
Bestaande eigendom is de meest gemiste sectie
Werkt u in of aan een bestaand pand, dan is dat pand niet uw werk maar eigendom van de opdrachtgever. Schade daaraan valt niet onder sectie 1 en op uw AVB onder de opzichtuitsluiting. De sectie bestaande eigendom vult dat gat, en bij verbouwing, renovatie en installatiewerk is dat geen randgeval maar de kern van het risico.
De onderhoudstermijn loopt door na oplevering
Na oplevering geldt vaak een onderhoudstermijn waarin u nog aansprakelijk bent voor gebreken die tijdens de bouw zijn ontstaan. Spreek die termijn expliciet af en laat hem op de polis zetten. Onder de Wet kwaliteitsborging weegt dat zwaarder: artikel 7:758 lid 4 BW legt bij verborgen gebreken het bewijsrisico bij de aannemer.
Waar hangt uw premie van af?
Omschreven hoedanigheid — Welke werkzaamheden u uitvoert; ruwbouw, dakwerk en installatiewerk wegen zwaarder dan afbouw.
Jaaromzet uit aangenomen werk — De omzet die u zelf aanneemt is de rekengrondslag, niet de omzet van het hele project.
Aandeel werk aan bestaande bouw — Werkt u vooral in bewoonde of in gebruik zijnde panden, dan is de sectie bestaande eigendom bepalend.
Werken met of zonder ingehuurde krachten — Huurt u zelf mensen in, dan komt er aansprakelijkheid voor hun fouten bij.
Gekozen polisvorm — Een <a href="https://www.finassverzekert.nl/doorlopende-car-verzekering">doorlopende polis</a> of losse projectpolissen leiden tot een andere opzet van de premie.
Eigen risico per gebeurtenis — Een hoger eigen risico drukt de premie; kleine schades komen dan voor eigen rekening.
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw activiteiten, omzet en wensen.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Ben ik automatisch meeverzekerd op de CAR-polis van de hoofdaannemer?
Nee. Medeverzekering van onderaannemers komt voor, maar volgt niet uit het feit dat u op het werk staat. Het moet op het polisblad staan. Vraag dat document op voordat u begint en controleer voor welke secties de medeverzekering geldt; meestal is dat alleen de dekking op het werk zelf en niet uw aansprakelijkheid.
Kan de verzekeraar van de hoofdaannemer de schade op mij verhalen?
Ja, als u niet als verzekerde op de polis staat en er geen afstand van verhaal is afgesproken. De verzekeraar vergoedt eerst en spreekt daarna de veroorzaker aan. Uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vangt dat op, met de kanttekening dat schade aan zaken die u onder zich had onder de opzichtuitsluiting kan vallen.
Is letsel van mijzelf gedekt?
Niet op de CAR-polis en niet op uw aansprakelijkheidsverzekering. Beide zijn bedoeld voor schade van anderen. Als zelfstandige heeft u geen werkgever die op grond van artikel 7:658 BW aansprakelijk is voor uw arbeidsongeval. Uw inkomen bij uitval regelt u met een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een ongevallendekking.
Heb ik een eigen CAR-polis nodig of volstaat een AVB?
Neemt u werk aan voor eigen rekening, dan dekt de aansprakelijkheidsverzekering wel letsel en schade aan zaken van derden, maar niet de schade aan het werk dat u zelf uitvoert. Voor dat deel is een eigen aflopende of doorlopende CAR-dekking nodig. Werkt u uitsluitend op uurbasis onder andermans polis, dan kan de aansprakelijkheidsdekking volstaan.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
