Vervangend vervoer · omzetverlies · eigen letsel
Zakelijk rijden als zzp'er: wat een ongeval u kost
Voor een zelfstandige is een aanrijding zelden alleen blikschade. Het voertuig staat stil, de afspraken vervallen en de omzet stopt, terwijl de polis alleen over het plaatwerk gaat.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
De cascodekking herstelt het voertuig; de dagen die u ondertussen verliest, staan er niet in. Vervangend vervoer is bij vrijwel elke verzekeraar een aparte module of een voorwaarde van het schadeherstelnetwerk: u krijgt een auto zolang het herstel duurt, vaak alleen bij een hersteller die de verzekeraar aanwijst en soms alleen bij een gedekte cascoschade. Is er geen cascodekking, of ligt de schuld bij u, dan is er ook geen vervangend voertuig. Bij een bestelbus met inbouw is een gewone leenauto bovendien geen gelijkwaardige vervanging; kijk of een bestelautoverzekering daar een regeling voor kent.
Was de tegenpartij schuldig, dan is uw bedrijfsschade een verhaalbare post. Op grond van artikel 6:162 BW kunt u niet alleen het herstel maar ook gemiste omzet, huurkosten van een vervangend voertuig en redelijke kosten van vaststelling vorderen. De aansprakelijkheidsverzekeraar van de tegenpartij vraagt dan om onderbouwing: opdrachtbevestigingen, een omzetoverzicht van de vergelijkbare periode en een verklaring waarom het werk niet kon worden ingehaald. Loopt de discussie vast, dan is een rechtsbijstandverzekering voor zzp het instrument om die vordering door te zetten.
De derde en zwaarste post is uw eigen letsel. Als zelfstandige heeft u geen werkgever die op grond van artikel 7:658 BW aansprakelijk is en geen loondoorbetaling. Veroorzaakt u het ongeval zelf, dan vergoedt de WA-dekking uitsluitend de tegenpartij. Uw inkomen komt dan uit een arbeidsongeschiktheidsverzekering, met de wachttijd die u daar heeft gekozen, of uit een ongevallenverzekering die bij blijvend letsel een bedrag ineens uitkeert.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Autoverzekering vergelijken.
Waar u op let
Vier punten die bepalen hoeveel een week stilstand u werkelijk kost.
Vervangend vervoer is een keuze vooraf
Controleer of de module in uw polis zit, hoeveel dagen zij loopt en of zij ook geldt bij een schade die u zelf veroorzaakte. Voor een ingerichte bus is de vraag daarnaast of er een gelijkwaardig voertuig beschikbaar is; een personenauto brengt uw gereedschap niet naar de klus.
Omzetverlies is geen cascoschade
Op de autopolis staat geen dekking voor het wegvallen van uw werk. Ook een bedrijfsschadeverzekering helpt hier meestal niet: die is gekoppeld aan materiële schade op uw bedrijfsadres, niet aan een stilstaand voertuig. Verhaal op de tegenpartij is de enige route, en die staat of valt met uw administratie.
Uw eigen letsel valt buiten de autopolis
Bent u zelf de veroorzaker, dan is er geen aansprakelijke partij en dus geen vergoeding voor uw letsel of gemiste inkomen. Een schadeverzekering voor inzittenden of een ongevallendekking vangt dat deels op. Beoordeel ook de wachttijd van uw arbeidsongeschiktheidsdekking: hoe langer die is, hoe meer weken u zelf overbrugt.
Wat u sowieso zelf draagt
Het eigen risico, boetes en de gevolgen van een terugval in schadevrije jaren blijven voor uw rekening. Wat u zelf willens en wetens veroorzaakt, sluit artikel 7:952 BW uit. En huurt u op eigen houtje een vervangend voertuig zonder overleg, dan is de vergoeding daarvan niet vanzelfsprekend: meld eerst, huur daarna.
Waar hangt uw premie van af?
- Gekozen dekkingsvorm — zonder casco is er geen vervangend vervoer
- Module vervangend vervoer — aantal dagen en het type voertuig dat u krijgt
- Jaarkilometrage en inzetgebied — veel kilometers verhogen de kans op stilstand
- Wachttijd van de inkomensdekking — de periode die u bij uitval zelf overbrugt
- Beroep en zwaarte van het werk — bepalend voor de premie van een arbeidsongeschiktheidsdekking
- Eigen risico — een hoger bedrag drukt de premie maar verhoogt uw last per schade
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt bij zakelijk rijden
| Situatie | WA | Allrisk |
|---|---|---|
| U rijdt bij het achteruit inparkeren op het terrein van een klant tegen een paal en beschadigt uw eigen achterklep | Nee | Ja |
| Een tegenligger verleent geen voorrang, uw auto is total loss en u wilt niet wachten op de verzekeraar van de tegenpartij | Nee | Ja |
| Uw bestelbus wordt 's nachts opengebroken en het gereedschap uit de laadruimte verdwijnt, de bus zelf blijft staan | Nee | Nee |
| Een steen van een voorrijdende vrachtwagen slaat een ster in uw voorruit op weg naar een opdracht | Nee | Ja |
| U rijdt een medewerker van de opdrachtgever aan die achter uw bus langs loopt en hij raakt gewond | Ja | Ja |
| U laat bij het uitladen een zware machine op de motorkap van uw eigen auto vallen | Nee | Mits |
De tabel gaat over het voertuig; de dagen dat u stilstaat en uw eigen letsel vallen op andere polissen.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Krijg ik altijd een vervangende auto na een aanrijding?
Alleen als uw polis die module bevat of als u herstelt bij een aangesloten schadeherstelbedrijf. De regeling geldt meestal voor een beperkt aantal dagen en soms alleen bij cascoschade. Was de tegenpartij schuldig, dan kunt u de huurkosten van een vervangend voertuig bij diens verzekeraar in rekening brengen, mits die kosten redelijk en aantoonbaar noodzakelijk waren.
Kan ik gemiste omzet verhalen op de tegenpartij?
Ja, gederfde winst is vermogensschade en kan onder artikel 6:162 BW worden gevorderd. De verzekeraar zal wel om bewijs vragen: welke opdrachten zijn vervallen, wat was de marge en waarom kon het werk niet worden verschoven. Houd daarom vanaf dag één bij welke afspraken u afzegt en welke kosten u maakt om het werk toch te laten doorgaan.
Dekt mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering een verkeersongeval?
Ongevallen zijn gedekt, met de op uw polis afgesproken wachttijd, uitkeringsdrempel en eindleeftijd. De uitkering start dus niet op dag één. Meld de uitval direct, want de meldplicht uit artikel 7:941 BW geldt ook hier en een late melding kan de uitkering beperken. Een aanvullende ongevallenverzekering keert bij blijvend letsel daarnaast een bedrag ineens uit.
Mijn opdrachtgever eist dat ik doorwerk. Wat als ik iemand inhuur?
De kosten van een vervanger zijn een schadebeperkende maatregel en in beginsel verhaalbaar op de aansprakelijke partij, mits redelijk. Let er wel op dat u met het inschakelen van een ander uw eigen positie verandert: u wordt opdrachtgever en blijft tegenover uw klant verantwoordelijk voor het resultaat. Controleer of uw aansprakelijkheidsdekking werk door derden meeverzekert.
