De meeste problemen ontstaan niet binnen één polis maar ertussen. Een aansprakelijkheidsverzekering vergoedt schade aan een ander, nooit uw eigen schade. Een rechtsbijstandverzekering voert een geschil, maar betaalt zelf geen schadevergoeding. Schade veroorzaakt met een motorrijtuig loopt via de verplichte verzekering van artikel 2 WAM en niet via een aansprakelijkheidspolis. Wij letten bij het samenstellen juist op die overgangen.
Vier grensgevallen waar mensen ervan uitgaan dat iets gedekt is terwijl dat op een andere polis thuishoort.
Opstal en inboedel: waar houdt het gebouw op
Alles wat nagelvast met het huis verbonden is valt onder opstal; wat u bij verhuizing meeneemt onder inboedel. Bij zonnepanelen, een keuken in een huurwoning of een zelf geplaatste veranda ontstaat discussie. Als bezitter van een gebrekkig gebouw bent u daarnaast risicoaansprakelijk op grond van artikel 6:174 BW, ook zonder eigen schuld.
Aansprakelijkheid dekt nooit uw eigen schade
Een aansprakelijkheidsverzekering komt pas in beeld als een derde u aanspreekt, meestal op grond van artikel 6:162 BW. Uw eigen beschadigde spullen vergoedt zij niet; daarvoor is een inboedel-, opstal- of inventarisverzekering nodig. Ook schade tussen meeverzekerde gezinsleden onderling blijft daardoor buiten de dekking.
Wat elke polis uitsluit
Terugkerend zijn de uitsluitingen voor opzet en roekeloosheid (artikel 7:952 BW), voor molest en atoomkernreacties en voor aardbeving en overstroming. Daarnaast vallen slijtage, eigen gebrek en achterstallig onderhoud vrijwel overal buiten de dekking, omdat het geen plotselinge onvoorziene gebeurtenis is. Boetes en dwangsommen zijn nergens verzekerbaar.
Privé of zakelijk gebruik
De scheidslijn tussen een particuliere en een zakelijke polis is het gebruik. Werkt u vanuit huis, gebruikt u de auto voor het bedrijf of slaat u handelsvoorraad in de garage op, dan valt dat buiten de particuliere dekking. Meld dat vooraf: op grond van artikel 7:928 BW moet u de vragen bij de aanvraag volledig beantwoorden.
Waar hangt uw premie van af?
Soort verzekering — het risico van het product bepaalt de basispremie
Verzekerd bedrag — herbouwwaarde, inboedelwaarde of omzet
Gekozen dekkingsvorm — beperkte of uitgebreide dekking
Eigen risico — een hoger eigen risico verlaagt de premie
Pakketkorting — meerdere polissen bij dezelfde maatschappij
Schadeverleden — eerdere claims wegen mee bij acceptatie en premie
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Uw fietsende zoon rijdt een voetganger aan die zijn pols breekt
Ja
Nee
Uw hond vernielt de bank bij de oppas thuis
Ja
Nee
De aannemer laat uw dakkapel lekken en reageert niet meer op uw brieven
Nee
Ja
Een webshop levert een kapotte wasmachine en weigert terug te nemen
Nee
Ja
Uw werkgever biedt u een vaststellingsovereenkomst aan na een reorganisatie
Nee
Ja
Uw eigen laptop glijdt van tafel en is niet meer te repareren
Nee
Nee
De laatste rij laat zien waarom deze twee polissen elkaar niet vervangen: uw eigen spullen horen op een inboedel- of inventarisverzekering.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Kan ik alles bij één verzekeraar onderbrengen?
Vaak wel, en dat levert korting en één verlengingsdatum op. Het is geen doel op zich: soms accepteert een maatschappij een bijzonder risico niet, zoals een rieten kap of een bedrijf aan huis. Dan is spreiden verstandiger. Wij beoordelen per situatie wat het beste uitpakt en leggen het verschil uit voordat u kiest.
Ben ik ergens dubbel verzekerd?
Dat komt regelmatig voor, bijvoorbeeld bij rechtsbijstand die zowel los als in een pakket loopt, of bij een reisdekking die al in een creditcard of doorlopende polis zit. Dubbel verzekeren levert geen dubbele uitkering op; schadeverzekeringen keren niet meer uit dan de werkelijke schade. Een doorlichting van uw polissen haalt die dubbelingen eruit.
Welke verzekeringen zijn verplicht?
Voor een motorrijtuig is de aansprakelijkheidsdekking verplicht op grond van artikel 2 WAM. De basiszorgverzekering is wettelijk verplicht. Daarnaast kan een verplichting voortvloeien uit een contract: een hypotheekverstrekker eist een opstalverzekering, een verhuurder of opdrachtgever kan een aansprakelijkheidsdekking eisen. De overige verzekeringen zijn een eigen afweging.
Wat als mijn situatie verandert?
Meld het. Verbouwing, verhuizing, samenwonen, een nieuwe auto, personeel in dienst nemen of een tweede activiteit binnen uw bedrijf raken vrijwel altijd een of meer polissen. Een niet-gemelde wijziging kan bij schade tot een lagere uitkering leiden. Wij passen de polissen aan en controleren of de verzekerde bedragen nog kloppen.
