VvE-verzekering en uw eigen woning: wie verzekert wat?
In een appartementencomplex loopt de opstalverzekering via de vereniging van eigenaars. Wat u zelf nog moet regelen, is minder vanzelfsprekend dan het lijkt.
meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Bij een appartement bent u eigenaar van een appartementsrecht: een aandeel in het gebouw plus het exclusieve gebruiksrecht van uw woning. Het gebouw als geheel is daardoor niet van u alleen, en verzekert u ook niet alleen. Het splitsingsreglement, dat teruggaat op artikel 5:112 BW, verplicht de VvE doorgaans om het hele complex te verzekeren tegen onder meer brand- en stormschade. U betaalt daaraan mee via de servicebijdrage.
Dat betekent niet dat u niets meer hoeft te regelen. De VvE-polis dekt het gebouw in de staat waarin het is gesplitst. Wat ú daarna heeft laten aanbrengen, zoals een nieuwe keuken, badkamer, parketvloer of aanbouw op het dakterras, valt vaak buiten die dekking. Daarvoor bestaat de dekking eigenaarsbelang, meestal onder te brengen op uw eigen inboedelverzekering. Uw meubels, apparatuur en kleding verzekert u sowieso zelf.
Loopt het mis, dan is de vraag welke polis aan zet is meestal terug te voeren op één punt: is de schade ontstaan aan gemeenschappelijk of aan privégedeelte? Die grens staat in de splitsingsakte. Zie ook de opstalverzekering van de VvE en de dekking voor eigenaarsbelang.
Drie polissen samen dekken een appartement; ze sluiten alleen aan als u ze op elkaar afstemt.
De vereniging
Opstalverzekering van de VvE
Eén polis voor het hele gebouw, afgesloten en betaald door de vereniging.
Constructie, dak, gevel en trappenhuis
Grondslag in het splitsingsreglement
Eigen risico komt uit de VvE-kas
Herbouwwaarde vaak via een taxatie
De eigenaar
Eigenaarsbelang
Zelf aangebrachte verbeteringen die niet in de splitsingsstaat zitten.
Keuken, badkamer en vloeren
Meestal op de inboedelpolis
Bewaar nota's en foto's
Bedrag apart opgeven
De bewoner
Inboedel en aansprakelijkheid
Uw spullen en de schade die u aan anderen in het complex toebrengt.
Inboedel op nieuwwaarde
Limieten voor sieraden en kunst
Aansprakelijkheid via 6:162 BW
Waterschade bij de onderbuur
Wat is gedekt
Situatie
VvE-polis
Eigen polis
Brandschade aan gevel, dak en trappenhuis
Ja
Nee
Lekkage vanuit een gemeenschappelijke leiding
Ja
Nee
Zelf geplaatste keuken en parketvloer
Mits
Ja
Meubels, apparatuur en kleding
Nee
Ja
Waterschade die u bij de onderbuur veroorzaakt
Nee
Mits
Verzakking, funderingsschade en achterstallig onderhoud
Nee
Nee
Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart die u vóór het afsluiten ontvangt.
Vier punten die eigenaren in een VvE raken
Hier ontstaan de meeste misverstanden tussen de VvE-polis en uw eigen verzekering.
De splitsingsakte bepaalt de grens
Of een schade bij de VvE of bij u ligt, hangt af van de vraag of het om een gemeenschappelijk of een privégedeelte gaat. Die verdeling staat in de splitsingsakte en het reglement, gebaseerd op artikel 5:112 BW. Kozijnen, leidingen en balkons vallen niet in elk complex hetzelfde uit. Vraag de akte op vóór u een schade meldt; dat bepaalt bij welke partij u aanklopt.
De VvE verzekert het gebouw zoals het bij splitsing bestond. Heeft u daarna een keuken vervangen, een badkamer verbouwd of een gietvloer laten leggen, dan zit die investering vaak niet in de VvE-som. De dekking eigenaarsbelang vult dat gat, meestal via uw inboedelverzekering. Geef een reëel bedrag op en bewaar nota's en foto's; bij schade moet u kunnen onderbouwen wat er was.
Een slapende VvE is een risico
Een VvE die niet vergadert, geen reservefonds heeft en geen polis beheert, blijft juridisch wel bestaan en blijft verantwoordelijk voor het gebouw. Bij brand kan blijken dat er geen of een verouderde verzekering loopt, met een verzekerde som die jaren niet is geïndexeerd. Als mede-eigenaar draagt u dan mee in het tekort. Controleer minimaal jaarlijks het polisblad van de vereniging en de datum van de laatste waardevaststelling.
De uitsluitingen gelden op beide polissen
Ook een VvE-polis dekt geen verzakking, funderingsschade of paalrot, geen schade door achterstallig onderhoud, slijtage of constructie- en materiaalfouten, en geen schade door ongedierte, schimmel en langzaam inwerkend vocht. Juist bij oudere complexen leidt dat tot discussie: een al jaren lekkend dak is onderhoud en geen schade. Opzet en roekeloosheid zijn uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW.
Waar hangt uw premie van af?
Herbouwwaarde van het complex — grondslag van de VvE-polis
Bouwjaar en onderhoudsstaat — ouder complex, hoger risico
Aantal appartementsrechten — omvang en verdeling van de bijdrage
Gebruik van het complex — wonen, verhuur of gemengd met winkels
Verzekerde som eigenaarsbelang — zelf aangebrachte verbeteringen
Eigen risico en uitbreidingen — glas, aansprakelijkheid, rechtsbijstand
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw situatie, risico en wensen.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Moet ik zelf een opstalverzekering afsluiten voor mijn appartement?
Nee, als de VvE het gebouw verzekert. Het splitsingsreglement, gebaseerd op artikel 5:112 BW, verplicht de vereniging doorgaans het hele complex te verzekeren. U betaalt daaraan mee via de servicebijdrage. Een eigen opstalpolis is dan dubbelop. Wel verzekert u zelf uw inboedel en het eigenaarsbelang: verbeteringen die u na de splitsing heeft aangebracht.
Wat is eigenaarsbelang precies?
Alles wat u zelf aan uw appartement heeft laten aanbrengen en wat niet in de oorspronkelijke splitsingsstaat zat: een nieuwe keuken, badkamer, gietvloer, parket of vaste kastenwand. De VvE-polis dekt het gebouw zoals het was gesplitst, dus die investering valt daarbuiten. U verzekert het als apart bedrag, meestal op uw inboedelverzekering.
Bij wie meld ik waterschade uit de bovenwoning?
Eerst bij de VvE of de beheerder, zodat de oorzaak wordt vastgesteld. Komt het water uit een gemeenschappelijke leiding, dan is de VvE-polis aan zet. Ligt de oorzaak in een privégedeelte, bijvoorbeeld een wasmachine of een eigen leiding, dan speelt de aansprakelijkheid van die eigenaar op grond van artikel 6:162 BW en de dekking van zijn aansprakelijkheidsverzekering.
Wat als de VvE slapend is?
Dan bestaat de vereniging juridisch nog steeds, maar functioneert zij niet. Het risico is dat er geen actuele opstalverzekering loopt of dat de verzekerde som jaren niet is aangepast. Bij een grote schade draagt u als mede-eigenaar mee in het tekort. Activeer de VvE, laat een bestuur benoemen en controleer of het gebouw op actuele herbouwwaarde is verzekerd.
Wie betaalt het eigen risico van de VvE-polis?
Dat komt in beginsel uit de kas van de vereniging en wordt dus door alle eigenaars gedragen via de bijdrage. Sommige VvE's leggen het eigen risico bij schade in een privégedeelte door aan de betreffende eigenaar; of dat mag, hangt af van het reglement en van besluiten van de vergadering. Vraag dit na voordat u een schade meldt.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
