Combinatiepolis · rubrieken · dekkingsgaten
Chubb gecombineerde zakelijke dekkingen
Een gecombineerde zakelijke polis bundelt meerdere dekkingen onder één polisnummer. Het risico van zo'n pakket zit niet in wat erin staat, maar in wat er tussen de rubrieken door valt.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een combinatiepolis voor bedrijven bevat doorgaans gebouw en inventaris en goederen, bedrijfsschade, bedrijfsaansprakelijkheid en soms rechtsbijstand of ongevallen. Eén polisblad, één vervaldatum, één contactpersoon. Wat ongewijzigd blijft, is dat elke rubriek een eigen verzekerd bedrag, een eigen eigen risico en een eigen set uitsluitingen heeft. Het pakket dekt niet méér dan de som van de rubrieken.
De klassieke gaten zijn te benoemen. Zuivere vermogensschade door een advies- of ontwerpfout valt buiten de aansprakelijkheidsrubriek en hoort op een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Schade door een hack of een gijzelsoftware-aanval valt buiten gebouw- en inventarisdekking en hoort op een cyberverzekering. Persoonlijke aansprakelijkheid van bestuurders staat los van de vennootschap en vraagt om een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering.
Het tweede aandachtspunt is de waardevaststelling. Zijn inventaris, goederen of de herbouwwaarde te laag opgegeven, dan wordt bij onderverzekering naar verhouding uitgekeerd, ook bij een kleine schade. Groeit uw bedrijf, dan groeien de verzekerde bedragen niet mee tenzij daarvoor een index- of naverrekeningsclausule is opgenomen. Loop die bedragen jaarlijks door, zeker na een investering of een verhuizing.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Waar u op let
Vier punten die bij een gebundelde polis vaker misgaan dan bij losse verzekeringen.
Eén gebeurtenis, meerdere rubrieken
Een brand raakt het gebouw, de inventaris, de omzet en mogelijk een derde. Dan gelden vier verzekerde bedragen en vier eigen risico's naast elkaar. Controleer of de eigen risico's cumuleren en of de uitkeringstermijn van de bedrijfsschaderubriek lang genoeg is: bij een pand dat opnieuw moet worden opgebouwd, is een korte termijn zelden toereikend.
Preventieclausules per rubriek
Op het polisblad staan clausules over inbraakbeveiliging, elektrakeuring, opslag van brandbare stoffen of het vrijhouden van vluchtwegen. Die gelden per rubriek. Wordt een garantieclausule niet nageleefd, dan kan de verzekeraar de uitkering voor die rubriek beperken of weigeren, ook als de rest van het pakket in orde is.
Wat de aansprakelijkheidsrubriek niet dekt
Uitgesloten zijn zuivere vermogensschade, schade aan zaken die u onder u heeft (de opzichtuitsluiting) en de kosten van het herstel of vervangen van de door u geleverde zaak of uitgevoerde prestatie zelf. Ook boetes en dwangsommen zijn nergens gedekt, en geleidelijk ontstane milieuverontreiniging vraagt om een milieuschadeverzekering.
Personeel en inleen
Werkgeversaansprakelijkheid is een aparte rubriek of module en staat er niet altijd standaard in. Uw zorgplicht uit artikel 7:658 BW geldt op grond van lid 4 ook voor ingeleend personeel, uitzendkrachten en zzp'ers die onder uw leiding werken. Verkeersongevallen van personeel onderweg vragen bovendien om een aparte dekking; zie WEGAS en WEGAM.
Waar hangt uw premie van af?
- Bedrijfsactiviteit — de omschrijving op het polisblad bepaalt de dekking
- Omzet en loonsom — de gebruikelijke grondslagen voor de aansprakelijkheidsrubriek
- Verzekerde bedragen per rubriek — gebouw, inventaris, goederen en bruto winst
- Bouwaard en gebruik van het pand — constructie, buren en aanwezige installaties
- Preventie en beveiliging — alarm, sprinkler, keuringen en opslagvoorzieningen
- Eigen risico's — per rubriek te kiezen en van invloed op de totaalpremie
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Combinatiepolis | Cyberverzekering |
|---|---|---|
| Blikseminslag verwoest de serverkast en de switches in uw bedrijfspand | Ja | Nee |
| Gijzelsoftware versleutelt uw ordersysteem en u kunt vier dagen niet leveren | Nee | Ja |
| Een medewerker mailt het complete klantenbestand naar het verkeerde adres | Nee | Ja |
| Een gesprongen leiding in de meterkast beschadigt de voorraad in de ruimte eronder | Ja | Nee |
| Uw webshop ligt dagenlang plat door een aanval op uw hostingpartij | Nee | Mits |
| Er wordt geld van de zakelijke rekening weggeboekt na een vervalste betaalopdracht | Nee | Mits |
Eén polisnummer betekent niet één dekking: waar de oorzaak digitaal is, houdt de gebundelde zaakdekking op.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Is een pakket beter dan losse polissen?
Het is overzichtelijker en meestal voordeliger, maar het is alleen beter als elke rubriek op zichzelf de juiste dekking geeft. Een pakket verleidt tot het overnemen van standaardbedragen. Wij vergelijken per rubriek met het aanbod van andere maatschappijen; soms wint het pakket, soms een combinatie van een pakket met een losse gespecialiseerde polis.
Wat gebeurt er als mijn activiteiten veranderen?
Meld dat direct. De activiteitenomschrijving op het polisblad begrenst de dekking van de aansprakelijkheidsrubriek: gaat u naast handel ook monteren, of neemt u werk in het buitenland aan, dan valt dat er niet automatisch onder. Een niet-gemelde risicowijziging kan op grond van artikel 7:928 en 7:930 BW gevolgen hebben voor de uitkering.
Dekt dit pakket ook schade door een cyberincident?
In de regel niet. Gebouw- en inventarisdekkingen gaan over materiële schade; een versleuteld systeem of gestolen klantgegevens is dat niet. Ook de kosten van onderzoek, herstel, melding en de aansprakelijkheid tegenover betrokkenen vallen daarbuiten. Daarvoor is een aparte cyberverzekering nodig. Boetes van de Autoriteit Persoonsgegevens zijn overigens op geen enkele polis verzekerbaar.
Hoe voorkom ik onderverzekering?
Laat inventaris en goederen periodiek waarderen en de herbouwwaarde van het gebouw taxeren. Met een taxatierapport van een deskundige leggen partijen de waarde vooraf vast, waarmee de discussie na schade grotendeels vervalt. Zonder dat rapport beoordeelt de expert achteraf, en dan drukt een te laag verzekerd bedrag evenredig op elke uitkering, hoe klein de schade ook is.
