Programma-opbouw · naden tussen polissen · buitenlandse vestigingen
Zakelijke verzekeringen voor bedrijven via Chubb
Een bedrijf loopt zelden schade op één polis. De problemen ontstaan op de naden: tussen aansprakelijkheid en beroepsfout, tussen zaakschade en milieu, tussen brand en cyber.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Finass Advies bemiddelt onafhankelijk en vergelijkt het aanbod van meerdere verzekeraars. Chubb is een van de maatschappijen die wij inzetten, onder meer voor bedrijven met internationale activiteiten, technische risico's of een omvang waarbij standaardproducten niet meer volstaan. Welke verzekeraar het wordt, volgt uit uw dekkingsbehoefte, uw schadeverleden en de voorwaarden. Wat een polis werkelijk dekt, leest u in de polisvoorwaarden; die krijgt u voordat u tekent.
De grootste risico's in een zakelijk programma zitten zelden in één polis, maar tussen twee polissen in. Drie voorbeelden. Een fout in een geleverd advies is zuivere vermogensschade en valt buiten de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, maar binnen de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Een bedrijfsstilstand door een gijzelsoftware-aanval is geen materiële schade en valt daarmee buiten de klassieke bedrijfsschadeverzekering. En saneringskosten na een lekkage zijn geen zaakschade en horen op een milieuverzekering.
Daar komt bij dat polissen niet op dezelfde manier werken. Een AVB dekt gebeurtenissen die tijdens de looptijd plaatsvinden, terwijl een beroepsaansprakelijkheids-, bestuurdersaansprakelijkheids- of milieupolis claims-made is en afgaat op het moment van melden. Wisselt u van verzekeraar, dan ontstaat precies daar een gat, tenzij inloop en uitloop zijn geregeld. Ook de verzekerde bedragen verschillen: het ene maximum geldt per aanspraak, het andere per verzekeringsjaar voor alles samen.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Waar u op let
Vier onderwerpen die bij een bedrijfsprogramma vaker misgaan dan de premie.
Aansprakelijkheid van bestuurders staat los
Een bestuurder kan persoonlijk worden aangesproken op grond van artikel 2:9 BW door de rechtspersoon zelf, en bij faillissement van een BV via artikel 2:248 BW wegens kennelijk onbehoorlijk bestuur. Die claims raken privévermogen en vallen buiten elke bedrijfspolis; daarvoor bestaat een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering.
Contractuele afspraken die verder gaan dan de wet
Verzekerd is doorgaans uw wettelijke aansprakelijkheid uit onder meer artikel 6:162 BW. Neemt u in een overeenkomst een garantie, boeteclausule of vrijwaring op die verder reikt, dan is dat deel niet verzekerd. Laat inkoopvoorwaarden van grote opdrachtgevers daarom toetsen voordat u tekent; het is een van de weinige risico's die u met een handtekening zelf creëert.
Buitenlandse vestigingen en lokale polissen
Een Nederlandse polis dekt niet vanzelf een dochteronderneming in het buitenland, en in veel landen is een lokale polis wettelijk verplicht. Werken met een moederpolis en lokale polissen vraagt om afstemming van dekkingsgebied, verzekerde bedragen en de vraag wie de claim indient. Zonder dat is de dekking op papier ruimer dan in de praktijk.
Wat op elke zakelijke polis is uitgesloten
Terugkerende uitsluitingen zijn opzet en bewuste roekeloosheid (artikel 7:952 BW), bestuurlijke boetes en dwangsommen, het opnieuw uitvoeren van uw eigen prestatie, en alles wat onder een sanctieclausule valt. Terrorisme is alleen gedekt binnen het marktbrede protocol, en op traditionele polissen staat inmiddels vrijwel altijd een cyberuitsluiting.
Waar hangt uw premie van af?
- Omzet en loonsom — de twee gebruikelijke grondslagen voor zakelijke dekkingen
- Activiteiten en branche — bepalend voor welke rubrieken nodig zijn
- Export en buitenlandse vestigingen — de Verenigde Staten en Canada wegen apart
- Schadeverleden — aantal en aard van eerdere claims
- Verzekerde bedragen — per aanspraak en per verzekeringsjaar
- Eigen risico per rubriek — een hoger eigen risico drukt de premie merkbaar
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | AVB | BAV |
|---|---|---|
| Uw monteur laat een gereedschapskist op de auto van de klant vallen | Ja | Nee |
| Een bezoeker struikelt over een kabel in uw magazijn en breekt zijn pols | Ja | Nee |
| Een medewerker raakt gewond bij het lossen van een pallet | Ja | Nee |
| Uw advies leidt tot een investering die de opdrachtgever alleen maar geld kost | Nee | Ja |
| Een rekenfout in uw calculatie kost de opdrachtgever een toegezegde subsidie | Nee | Ja |
| Schade aan de machine van de klant die u op dat moment aan het repareren was | Mits | Nee |
Deze twee polissen dekken elkaars gaten niet: waar de ene stopt bij financieel nadeel, stopt de andere bij fysieke schade.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Waarom kan ik niet alles op één polis zetten?
Omdat de dekkingsprincipes verschillen. Aansprakelijkheid voor letsel en zaakschade werkt op basis van de gebeurtenis, beroepsfouten en bestuurdersclaims op basis van het meldmoment, en materiële schade op basis van de waarde van het belang. Verzekeraars bieden wel pakketten aan waarin die polissen naast elkaar lopen met één contractdatum, maar de rubrieken blijven zelfstandig.
Wat gebeurt er bij overstappen met oude claims?
Bij polissen die op het meldmoment werken, is de verzekeraar aan wie u meldt de betrokken partij, ook als de fout jaren eerder is gemaakt. Zorg daarom dat de nieuwe polis inloopdekking geeft vanaf de oude retroactieve datum, of koop uitloop op de oude polis. Zonder een van beide valt de periode tussen de polissen buiten elke dekking, en dat is achteraf niet te repareren.
Moeten wijzigingen in mijn bedrijf worden gemeld?
Ja. Nieuwe activiteiten, een overname, een extra locatie, export naar een ander werelddeel of een sterke omzetgroei veranderen het risico. De polisvoorwaarden verplichten u dat te melden en bij de aanvraag geldt de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW. Blijkt achteraf dat de verzekeraar bij juiste informatie andere voorwaarden had gesteld, dan kan hij op grond van artikel 7:930 BW de uitkering verminderen.
Wat moet ik doen zodra ik aansprakelijk word gesteld?
Meld het bij de verzekeraar en erken geen aansprakelijkheid. Artikel 7:941 BW verplicht u tot tijdige melding en tot het verstrekken van alle inlichtingen; erkennen kan uw positie en die van de verzekeraar schaden. Stuur ook alle correspondentie door en houd u aan termijnen die de wederpartij stelt, zodat er geen verstek of verjaring ontstaat.
