Onzeker voorval · premie · schadeloosstelling
Wat is een verzekering?
Een verzekering is een overeenkomst: u betaalt premie, de verzekeraar draagt een risico dat u zelf niet kunt dragen. Wat dat juridisch betekent, bepaalt wat u bij schade wel en niet krijgt.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een verzekering is een overeenkomst waarbij u premie betaalt en de verzekeraar zich verplicht tot uitkering als een onzeker voorval zich voordoet. Die definitie staat in artikel 7:925 BW en heeft één harde consequentie: er moet op het moment van sluiten nog echte onzekerheid bestaan. Schade die al is ontstaan, of een gebeurtenis waarvan vaststaat dat die zal plaatsvinden, is niet verzekerbaar. Om die reden dekt een polis geen schade van vóór de ingangsdatum en geen slijtage, want slijtage is zeker.
Er zijn twee hoofdvormen. Bij een schadeverzekering wordt daadwerkelijk geleden schade vergoed, zoals bij inboedel, opstal, auto of aansprakelijkheid. Daar geldt het beginsel van artikel 7:960 BW: u mag door de uitkering niet in een duidelijk voordeliger positie komen. Bij een sommenverzekering is vooraf een bedrag afgesproken dat wordt uitgekeerd, ongeacht de werkelijke schade; een ongevallenverzekering werkt zo. Het verschil verklaart waarom bij de ene polis wel over dagwaarde en onderverzekering wordt gesproken en bij de andere niet.
Verzekeren werkt doordat veel mensen een klein bedrag betalen en enkelen een grote schade vergoed krijgen. Daarom heeft een verzekeraar er belang bij dat de premie past bij het risico, en daarom stelt hij vragen bij de aanvraag. Wilt u weten welke polis welke gebeurtenis oppakt, lees dan waar bent u voor verzekerd. Voor de vraag welke verzekeringen u werkelijk nodig heeft, is er welke verzekeringen heeft u werkelijk nodig.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
De vier bouwstenen van elke polis
Elke polis, van fiets tot aansprakelijkheid, bestaat uit dezelfde onderdelen.
De dekking: wat is verzekerd
De dekkingsomschrijving zegt welke gebeurtenissen zijn verzekerd, tot welk bedrag en waar ter wereld. Sommige polissen werken met een opsomming van gedekte gevaren (brand, storm, inbraak), andere met een allrisk-benadering waarbij alles is gedekt behalve wat uitdrukkelijk is uitgesloten. Dat verschil bepaalt wie iets moet bewijzen: bij een opsomming u, bij allrisk de verzekeraar.
De uitsluitingen: wat nooit is verzekerd
Elke polis kent vaste uitsluitingen. Opzet en roekeloosheid vallen buiten de dekking op grond van artikel 7:952 BW. Ook molest en atoomkernreacties zijn universeel uitgesloten, evenals schade door aardbeving en overstroming uit een primaire waterkering. Daarnaast staan er productgebonden uitsluitingen in, zoals slijtage, achterstallig onderhoud en constructiefouten.
De premie en het eigen risico
De premie is de prijs voor de risico-overdracht; het eigen risico is het deel dat u zelf houdt. Een hoger eigen risico verlaagt de premie en houdt kleine schades buiten de polis. Betaalt u de premie niet, dan kan de dekking na aanmaning worden opgeschort: er loopt dan wel een polis, maar er wordt bij schade niet uitgekeerd.
Uw verplichtingen
Bij het aangaan geldt de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW; verzwijgt u iets, dan kan de verzekeraar op grond van artikel 7:930 BW minder of niets uitkeren. Bij schade verplicht artikel 7:941 BW u tot tijdige melding en medewerking, en doet opzet tot misleiding het recht op uitkering vervallen. Verder moet u redelijke maatregelen nemen om schade te beperken.
Waar hangt uw premie van af?
- Kans op schade — hoe vaker een gebeurtenis voorkomt, hoe hoger de premie
- Omvang van het risico — de maximale schade die kan ontstaan
- Verzekerd bedrag — de bovengrens van de uitkering
- Eigen risico — het deel dat u zelf draagt bij elke schade
- Persoonlijke omstandigheden — leeftijd, adres, beroep en gebruik
- Schadeverleden — eerdere claims wegen mee bij acceptatie en premie
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Uitgebreid | Allrisk |
|---|---|---|
| Brand na kortsluiting in de wasmachine | Ja | Ja |
| Diefstal uit uw woning nadat de achterdeur is opengebroken | Ja | Ja |
| Uw laptop valt van tafel doordat u het snoer meetrekt | Nee | Ja |
| Een vlek op de bank die er al zat toen u de polis afsloot | Nee | Nee |
| Een telefoon die niet meer oplaadt doordat de accu na drie jaar op is | Nee | Nee |
| Schade die u tijdens een ruzie met opzet aanricht | Nee | Nee |
Het patroon achter de rechterkolom is steeds hetzelfde: alles is gedekt behalve wat met zoveel woorden is uitgesloten.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wat is het verschil tussen een schade- en een sommenverzekering?
Een schadeverzekering vergoedt wat u werkelijk verliest en niet meer dan dat; artikel 7:960 BW verbiedt dat u er beter van wordt. Een sommenverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit, los van de werkelijke schade. Daardoor kent een sommenverzekering geen onderverzekering en geen dagwaardediscussie, maar ook geen automatische aanpassing aan gestegen kosten.
Waarom stelt een verzekeraar zoveel vragen bij de aanvraag?
Omdat de premie moet passen bij het risico dat hij overneemt. De vragen gaan over uw situatie, het gebruik, eerdere schades, eerder geweigerde of opgezegde verzekeringen en een strafrechtelijk verleden binnen de gevraagde periode. U bent verplicht die vragen volledig en juist te beantwoorden. Achteraf blijken dat iets is verzwegen, kost u een deel van de uitkering of de hele uitkering.
Kan ik een schade verzekeren die al is ontstaan?
Nee. Een verzekering vereist een onzeker voorval. Wat al is gebeurd, of waarvan u wist dat het zou gebeuren, is niet verzekerbaar. Dat geldt ook voor geleidelijke processen zoals houtrot, roest en verzakking: die zijn geen voorval maar een gevolg van tijd en onderhoud. Wel kan de vervolgschade van zo'n gebrek soms gedekt zijn; dat verschilt per polis.
Is verzekeren verplicht?
Voor een paar dingen wel. Voor een motorrijtuig geldt de verzekeringsplicht van artikel 2 van de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen, en in Nederland bestaat een verplichte basiszorgverzekering. Verder kan een hypotheekverstrekker een opstalverzekering eisen en een verhuurder een aansprakelijkheidsverzekering. Alle overige verzekeringen sluit u vrijwillig, op basis van het risico dat u zelf niet wilt dragen.
