Evenredigheid · herbouwwaarde · garantie
Wat gebeurt er als u onderverzekerd bent?
Bij onderverzekering krijgt u niet alleen bij een totaal verlies te weinig, maar bij elke schade. Ook bij een kleine schade wordt naar verhouding gekort.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Onderverzekering betekent dat het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde van wat u verzekert. Het pijnlijke gevolg is de evenredigheidsregel: de verzekeraar vergoedt in dezelfde verhouding als waarin u verzekerd was. Is uw inboedel voor de helft van de werkelijke waarde verzekerd, dan krijgt u ook bij een schade die ver onder de verzekerde som blijft de helft vergoed. Veel mensen denken dat korting pas speelt bij een totale schade; dat is de belangrijkste misvatting rond dit onderwerp.
Onderverzekering ontstaat zelden bewust. De gebruikelijke oorzaken zijn een verbouwing of aanbouw die niet is doorgegeven, gestegen bouwkosten waardoor de herbouwwaarde in enkele jaren fors oploopt, een verzekerd bedrag dat ooit op de aankoopprijs is gebaseerd in plaats van op de herbouwwaarde, en inboedel die door aanschaf van apparatuur en meubels is meegegroeid. Bij opstal gaat het om herbouwwaarde, niet om marktwaarde of WOZ-waarde: de grond zit daar niet in, maar sloopkosten en puinruiming vaak wel.
De omgekeerde situatie levert overigens niets extra's op. Verzekert u te hoog, dan krijgt u niet meer dan de werkelijke schade, want artikel 7:960 BW bepaalt dat u door de uitkering niet in een duidelijk voordeliger positie mag komen. U betaalt dan premie voor een dekking die u nooit kunt gebruiken. Geef wijzigingen daarom door via wijziging doorgeven, en lees bij wat u aan de verzekering opgeeft welke gegevens verder van belang zijn.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Hoe u onderverzekering voorkomt
Vier manieren waarop het misgaat, met de bijbehorende oplossing.
Werk met een waardemeter of taxatie
Voor inboedel gebruiken verzekeraars een inboedelwaardemeter, voor opstal een herbouwwaardemeter of een taxatierapport. Vult u die naar waarheid in, dan geldt meestal een garantie tegen onderverzekering: de verzekeraar ziet dan af van de evenredigheidsregel, doorgaans voor een beperkte periode. Loopt die termijn af, dan vervalt de garantie stilzwijgend en bent u weer aangewezen op het bedrag op het polisblad.
Meld verbouwingen en uitbreidingen
Een dakkapel, een uitbouw of een luxere keuken verhoogt de herbouwwaarde. Wordt dat niet gemeld, dan is niet alleen de som te laag maar kan de verzekeraar zich ook beroepen op de mededelings- en meldplicht in de voorwaarden. Meld de verbouwing bij voorkeur vóór aanvang, want tijdens het werk verandert bovendien het brand- en inbraakrisico van de woning.
Let op sublimieten, niet alleen op de hoofdsom
Ook met een correcte totale som kunt u te weinig krijgen. Voor sieraden, horloges, audiovisuele apparatuur, contant geld en spullen in een schuur of tuin geldt vaak een maximum per categorie. Wie kostbaarheden bezit boven die grens, heeft een aparte kostbaarhedenverzekering nodig; verhogen van de inboedelsom lost dit niet op.
Controleer de indexering
De meeste polissen passen de verzekerde som jaarlijks aan met een index. Dat helpt, maar volgt niet altijd de werkelijke bouwkostenontwikkeling en dekt nooit uw eigen investeringen. Beschouw indexering als bijhouden van inflatie, niet als vervanging van een periodieke hertaxatie. Bewaar de taxatie bij uw polis, zodat u bij schade kunt aantonen op welke basis is verzekerd.
Waar hangt uw premie van af?
- Verzekerde som — de directe grondslag voor de premie
- Herbouwwaarde van de woning — op basis van taxatie of herbouwwaardemeter
- Wel of geen garantieregeling — een garantie tegen onderverzekering kost iets meer premie
- Indexering — jaarlijkse aanpassing van som en premie
- Sublimieten en kostbaarheden — aparte dekking voor sieraden en apparatuur
- Eigen risico — een hoger eigen risico verlaagt de premie
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Zonder garantie | Met garantie |
|---|---|---|
| Een keukenbrandje van beperkte omvang terwijl uw inboedelsom een kwart te laag staat | Nee | Ja |
| Stormschade aan het dak nadat de bouwkosten sinds de taxatie sterk zijn opgelopen | Nee | Ja |
| Diefstal van de televisie, twee jaar na een naar waarheid ingevulde waardemeter | Ja | Ja |
| Een aangebouwde serre die u nooit heeft doorgegeven brandt mee af | Nee | Nee |
| Een sieradenverzameling die het maximum per categorie ruim overstijgt | Nee | Nee |
| Herbouw volgens de huidige bouwvoorschriften kost meer dan de verzekerde som | Nee | Mits |
Rechts staat alleen Ja zolang de opgave waarop de garantie rust nog klopt met de werkelijkheid.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Hoe rekent een verzekeraar de korting uit?
Naar verhouding tussen het verzekerde bedrag en de werkelijke waarde op het moment van de schade. Is dat bijvoorbeeld tachtig procent, dan wordt ook tachtig procent van elke schade vergoed, ongeacht hoe klein die schade is. Het eigen risico wordt daarna nog afgetrokken. Alleen een geldige garantie tegen onderverzekering voorkomt deze korting.
Is de WOZ-waarde bruikbaar voor de opstalverzekering?
Nee. De WOZ-waarde is een marktwaarde inclusief de grond en zegt niets over wat het kost om het huis opnieuw te bouwen. Bij een oudere woning of een woning met bijzondere materialen kan de herbouwwaarde de marktwaarde zelfs overtreffen. Gebruik daarom een herbouwwaardemeter of een taxatierapport; alleen die geven recht op een garantieregeling.
Ik ben te hoog verzekerd. Krijg ik dan meer uitgekeerd?
Nee. Een schadeverzekering vergoedt de werkelijk geleden schade; artikel 7:960 BW verbiedt dat u er beter van wordt. Een te hoge som levert dus alleen een te hoge premie op. Wel kan het zin hebben ruimte te houden voor sloop- en opruimingskosten en voor de kosten van herbouw volgens de huidige bouwvoorschriften, die hoger kunnen liggen dan bij de oorspronkelijke bouw.
Geldt onderverzekering ook bij een aansprakelijkheidsverzekering?
Daar werkt het anders. Bij aansprakelijkheid is geen waarde te verzekeren maar geldt een maximum per gebeurtenis. Is de schade hoger dan dat maximum, dan betaalt de verzekeraar tot het verzekerde bedrag en draagt u de rest zelf. Er wordt dus niet naar verhouding gekort, maar bij letselschade kan het meerdere fors zijn. Kies daarom niet het laagste verzekerde bedrag.
