Saneringskosten · eigen terrein of derden · gat in de AVB
Milieuverzekering via Chubb
Verontreiniging van bodem, grondwater of lucht is de schadesoort die uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering juist niet oppakt. Een milieuverzekering vult dat gat, maar alleen als u de goede variant kiest.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Finass Advies bemiddelt en vergelijkt objectief het aanbod van meerdere verzekeraars. Chubb is daar een van, en wordt onder meer ingezet voor milieurisico's van bedrijven met opslag van gevaarlijke stoffen, productielocaties of werkzaamheden op locatie van derden. De keuze voor een maatschappij volgt uit uw dekkingsbehoefte en uit de voorwaarden, niet uit de naam op het polisblad.
Het knelpunt is bijna altijd hetzelfde. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt letsel- en zaakschade van derden. Saneringskosten zijn geen zaakschade: de grond is niet stuk, maar verontreinigd, en de rekening komt van het bevoegd gezag of van de eigenaar van het perceel. Daarom sluiten AVB-polissen milieuschade uit, op een beperkte rubriek voor plotselinge en onvoorziene emissies na. Geleidelijke verontreiniging, het klassieke lekkende leidingwerk of de tank die jarenlang druppelt, valt daar per definitie buiten.
Er lopen twee lijnen door dit onderwerp. De eerste is wie de schade lijdt: een milieuschadeverzekering vergoedt saneringskosten als eerstepartijdekking, ook op uw eigen grond, terwijl een milieuaansprakelijkheidspolis uitkeert wanneer een derde u aanspreekt. De tweede is waar het gebeurt: op uw eigen locatie of tijdens werk bij een opdrachtgever. Die twee situaties staan uitgewerkt op milieuaansprakelijkheid eigen terrein en werkzaamheden bij derden.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Waar u op let
Vier punten die bij milieudekking vaker tot discussie leiden dan de hoogte van het verzekerd bedrag.
Risicoaansprakelijkheid: schuld is niet nodig
Wie in de uitoefening van zijn bedrijf een gevaarlijke stof gebruikt of onder zich heeft, is op grond van artikel 6:175 BW aansprakelijk voor schade als die stof zich verwezenlijkt, ook zonder verwijt. Voor stortplaatsen geldt artikel 6:176 BW en voor boorgaten artikel 6:177 BW. Zorgvuldig werken sluit aansprakelijkheid dus niet uit; het beperkt alleen de kans.
Wat er al lag, is niet verzekerd
Verontreiniging die bij het ingaan van de polis al aanwezig of bekend was, is uitgesloten. Verzekeraars vragen daarom om een nulsituatieonderzoek of eerder bodemonderzoek. Zonder die vastlegging is bij een latere claim niet vast te stellen of de verontreiniging uit uw verzekerde periode stamt, en dat werkt in uw nadeel.
Asbest, boetes en de eigen installatie
Drie posten keren op vrijwel elke milieupolis terug als uitsluiting: asbest, bestuurlijke boetes en dwangsommen en de kosten van vervanging of verbetering van de installatie die de lekkage veroorzaakte. Dat laatste is onderhoud, geen schade. Ook opzettelijk veroorzaakte verontreiniging blijft buiten de dekking op grond van artikel 7:952 BW.
Bedrijfsschade tijdens de sanering
Een sanering betekent hekken, boringen en soms maanden stilstand. Omzetderving is een aparte rubriek en zit niet automatisch in een milieupolis. Ook de bedrijfsschade van uw buren, bijvoorbeeld een horecazaak die onbereikbaar wordt, is gevolgschade die apart geregeld moet zijn. Kijk hier naar de aansluiting met uw bedrijfsschadeverzekering.
Waar hangt uw premie van af?
- Aard van de activiteiten — opslag, productie, verwerking of dienstverlening
- Gevaarlijke stoffen op locatie — soort, hoeveelheid en wijze van opslag
- Aantal en ligging van de locaties — grondwaterstand en nabijheid van waterwinning tellen mee
- Beschikbaar bodemonderzoek — een recente nulsituatie verlaagt de onzekerheid
- Werkzaamheden bij derden — graven, boren en tankwerk vragen een aparte rubriek
- Verzekerd bedrag en eigen risico — per gebeurtenis en gemaximeerd per verzekeringsjaar
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Milieuschade eerste partij | Milieuaansprakelijkheid |
|---|---|---|
| Een ondergrondse tank op uw eigen terrein blijkt jarenlang te hebben gelekt | Ja | Nee |
| Die verontreiniging trekt door en bereikt het perceel van de buurman | Ja | Ja |
| Het bevoegd gezag legt u een sanering op zonder dat iemand u aansprakelijk stelt | Ja | Nee |
| Bij graafwerk op het terrein van een opdrachtgever raakt u een dieselleiding | Mits | Ja |
| Spoelwater komt in de sloot terecht en het waterschap vordert de opruimkosten | Ja | Ja |
| Een medewerker wordt ziek na jarenlange blootstelling aan oplosmiddelen | Nee | Nee |
De laatste rij hoort thuis op de rubriek werkgeversaansprakelijkheid; een milieupolis gaat over de bodem, niet over de mens.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Waarom dekt mijn AVB de bodemsanering niet?
Omdat de AVB is gebouwd rond letsel- en zaakschade. Saneringskosten zijn van een andere orde: het bevoegd gezag of de grondeigenaar eist herstel van de bodemkwaliteit, en dat is geen beschadigde zaak. De meeste AVB-polissen kennen hooguit een beperkte rubriek voor plotselinge en onvoorziene emissies. Voor de rest heeft u een milieupolis nodig.
Wat is het verschil tussen een milieuschadeverzekering en milieuaansprakelijkheid?
Een milieuschadeverzekering keert uit op basis van de saneringskosten zelf, ook als niemand u aansprakelijk stelt en ook als de verontreiniging op uw eigen grond zit. Een milieuaansprakelijkheidsverzekering komt pas in beeld als een derde u aanspreekt en u daarvoor aansprakelijk bent. In de praktijk hebben veel bedrijven beide elementen nodig; welke combinatie het wordt, hangt af van uw locaties en werkzaamheden.
Geldt de dekking ook voor verontreiniging bij de buren?
Als de verontreiniging vanaf uw terrein migreert naar een aangrenzend perceel, gaat het om schade van een derde. Dat deel valt onder de aansprakelijkheidscomponent, mits die is meeverzekerd en de oorzaak binnen de verzekerde periode ligt. Meld zo'n situatie direct: artikel 7:941 BW verplicht u tot melding zodra u er redelijkerwijs van op de hoogte bent, en uitstel kost dekking.
Moet ik een verontreiniging melden bij de aanvraag?
Ja. De mededelingsplicht van artikel 7:928 BW verplicht u tot het melden van wat u weet over de bodemgesteldheid, eerdere incidenten en lopende onderzoeken. Verzwijgt u dat, dan kan de verzekeraar de uitkering op grond van artikel 7:930 BW verminderen of weigeren. Bekende verontreiniging is bovendien standaard uitgesloten, ook als u die wel meldt.
