Gezamenlijke opstal
- Op basis van herbouwwaarde
- Fundering, dak, gevel, lift
- Vaak met glasdekking
- Verplicht via het reglement
5:112 BW · gemeenschappelijke delen · bestuur
VvE en aansprakelijkheid: welke verzekeringen heeft u nodig?
Bij een appartementencomplex ligt de aansprakelijkheid deels bij de vereniging en deels bij de individuele eigenaar. Die grens bepaalt welke polis betaalt.
- meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een Vereniging van Eigenaars beheert de gemeenschappelijke delen: fundering, dak, gevel, trappenhuis, lift, leidingen en het terrein. Het splitsingsreglement, waarvan de grondslag in artikel 5:112 BW staat, schrijft vrijwel altijd voor dat de VvE een gezamenlijke opstalverzekering sluit voor het hele gebouw. Individuele eigenaren verzekeren dus niet ieder hun eigen appartement, maar dragen bij via de servicekosten.
Voor aansprakelijkheid geldt hetzelfde uitgangspunt. Als bezitter van de gemeenschappelijke opstal is de VvE risicoaansprakelijk op grond van artikel 6:174 BW: valt er een gevelplaat naar beneden of bezwijkt een balustrade in het trappenhuis, dan is de vereniging aansprakelijk zonder dat iemand een verwijt hoeft te maken. Daarvoor sluit de VvE een aansprakelijkheidsverzekering. Schade binnen het privégedeelte valt onder de eigenaar zelf.
Daarnaast bestaat het risico van bestuurdersaansprakelijkheid. Bestuursleden zijn vaak vrijwilligers, maar kunnen persoonlijk worden aangesproken bij onbehoorlijk bestuur, bijvoorbeeld een verwaarloosd meerjarenonderhoudsplan of een onverzekerd gelaten gebouw. Verhuurt u uw appartement, kijk dan ook naar uw eigen positie als verhuurder: de VvE-polis dekt uw verhuurrisico niet.
De drie polissen van een VvE
Wat de vereniging regelt en wat bij de individuele eigenaar blijft.
Aansprakelijkheid VvE
Schade aan bewoners, bezoekers en omwonenden door het gebouw.
- Artikel 6:174 BW
- Gladde trap, losse gevelplaat
- Lekkage naar het buurpand
- Werk in opdracht van de VvE
Bestuurdersaansprakelijkheid
Persoonlijke aansprakelijkheid van bestuursleden bij onbehoorlijk bestuur.
- Ook voor vrijwillige bestuurders
- Nagelaten onderhoud of verzekering
- Financieel wanbeheer
- Verweerkosten meeverzekerd
Wat is gedekt
| Situatie | VvE-polis | Eigenaar zelf |
|---|---|---|
| Stormschade aan het dak van het complex | Ja | Nee |
| Letsel door een gebrekkige trap in het trappenhuis | Ja | Nee |
| Inboedel en eigen verbeteringen in het appartement | Nee | Ja |
| Aansprakelijkheid bij verhuur van uw appartement | Nee | Ja |
| Persoonlijke aanspraak tegen een bestuurslid | Mits | Nee |
| Achterstallig onderhoud aan het complex | Nee | Nee |
Welke verzekerde bedragen, uitsluitingen en eigen risico voor u gelden, staat in de polisvoorwaarden, het splitsingsreglement en de verzekeringskaart.
Vier punten voor VvE en eigenaren
Waar de verdeling tussen vereniging en eigenaar in de praktijk knelt.
De VvE-polis dekt uw verhuurrisico niet
Verhuurt u uw appartement, dan blijft de gezamenlijke opstalverzekering gewoon lopen voor het gebouw, maar uw eigen positie verandert. Aansprakelijkheid tegenover uw huurder en diens bezoek valt buiten de VvE-polis en buiten uw particuliere AVP, die verhuurd onroerend goed uitsluit. Meld de verhuur bij de VvE en bij uw eigen verzekeraar; bij het aangaan geldt de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW en verzwijging kan de uitkering kosten (artikel 7:930 BW).
Onderverzekering treft alle eigenaren tegelijk
De verzekerde som van de gezamenlijke opstalpolis is gebaseerd op de herbouwwaarde van het hele complex. Staat die som al jaren stil terwijl bouwkosten stijgen, dan is de VvE onderverzekerd en wordt bij een grote schade naar verhouding uitgekeerd. Het tekort komt via een extra bijdrage bij alle eigenaren terecht. Laat de herbouwwaarde periodiek toetsen; bij bijzondere panden legt een taxatie op grond van artikel 7:960 BW de waarde voor een vaste periode vast.
Achterstallig onderhoud raakt beide polissen
Schade die het gevolg is van achterstallig onderhoud, houtrot of slijtage is op de opstalpolis uitgesloten. Bij aansprakelijkheid werkt het omgekeerd: juist een verwaarloosd gebouw levert eerder aansprakelijkheid op grond van artikel 6:174 BW op, en een bestuur dat het meerjarenonderhoudsplan negeert, loopt persoonlijk risico. Een goed gevulde onderhoudsreserve is dus zowel een financiële als een verzekeringstechnische kwestie.
Wat buiten elke VvE-dekking valt
Niet gedekt zijn de inboedel en de eigen verbeteringen in het privégedeelte, zoals een luxere keuken of een uitgebouwd dakterras: dat is appartementsbelang en verzekert de eigenaar zelf. Verder blijven boetes en dwangsommen, milieuschade en saneringskosten en zuivere vermogensschade zonder zaak- of letselschade buiten de dekking. Opzet en roekeloosheid zijn uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW.
Waar hangt uw premie van af?
- Herbouwwaarde van het complex — de rekengrondslag
- Aantal appartementsrechten — omvang van de vereniging
- Bouwjaar en onderhoudsstaat — kans op gebreken
- Gemengde bestemming — winkels of horeca in het pand
- Aandeel verhuurde eenheden — en de verhuurvorm
- Gekozen uitbreidingen — glas, lift, bestuurdersdekking
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
- U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw situatie, risico en wensen.
- Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
- U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
- Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
9,5Nieuwe verzekering
9,8Schadeafhandeling
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Bekijk de beoordelingen bij NH1816 · alle reviews op onze site
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Moet elke eigenaar een eigen opstalverzekering sluiten?
Nee. Het splitsingsreglement schrijft vrijwel altijd één gezamenlijke opstalverzekering voor het hele gebouw voor, gesloten door de VvE. Een aparte opstalpolis per appartement zou tot dubbele dekking en discussie over de grens leiden. Wat de eigenaar wel zelf verzekert, is de inboedel en het appartementsbelang: de verbeteringen die hij in het privégedeelte heeft aangebracht.
Wie betaalt bij lekkage van boven naar beneden?
Dat hangt af van de bron. Komt de lekkage uit een gemeenschappelijke leiding, dan is het een zaak van de VvE-polis. Komt zij uit een leiding of installatie in het privégedeelte, dan is de bovenbuurman de aangewezen partij en speelt zijn aansprakelijkheidsverzekering. Het splitsingsreglement bepaalt welke onderdelen gemeenschappelijk zijn; dat document is bij dit soort discussies leidend.
Is een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering nodig bij een kleine VvE?
Ook bij een kleine VvE kan een bestuurslid persoonlijk worden aangesproken, bijvoorbeeld wanneer onderhoud jarenlang is nagelaten of de opstalverzekering niet is verlengd. Bestuursleden zijn vaak vrijwilligers zonder professionele achtergrond, wat het risico niet kleiner maakt. De verzekering dekt naast de schade ook de kosten van verweer, en dat is bij dit type aanspraak vaak de grootste post.
Moet ik de VvE informeren als ik mijn appartement verhuur?
Meestal wel: veel splitsingsreglementen stellen voorwaarden aan ingebruikgeving aan derden, waaronder een gebruikersverklaring waarmee de huurder zich aan het reglement bindt. Los daarvan meldt u de verhuur bij uw eigen verzekeraars. Kortdurende verhuur via een platform is in veel reglementen verboden, en dat werkt door in de dekking en in uw aansprakelijkheid richting de vereniging.
Wat als de VvE geen actieve administratie voert?
Een slapende VvE is een risico voor alle eigenaren: geen onderhoudsreserve, geen actueel meerjarenonderhoudsplan en soms een verlopen opstalverzekering. Bij schade komen de kosten dan rechtstreeks bij de eigenaren terecht en kan het bestuur persoonlijk worden aangesproken. Controleer of de opstalpolis loopt, of de verzekerde som actueel is en of de bijdragen worden geïnd.
Verder lezen
Vergelijkbare pagina’s
VvE-dekking laten toetsen?
Vraag vrijblijvend een offerte aan; wij vergelijken opstal, aansprakelijkheid en bestuurdersdekking voor uw vereniging.
Liever bellen? 072 - 509 24 56, werkdagen 09:00–17:00.
Schade onderweg? Spoedlijn 06 - 55 20 40 72.
Over onze dienstverlening
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
Deze pagina is opgesteld en gecontroleerd door een adviseur van Finass Verzekert. Laatst bijgewerkt op .
De informatie op deze pagina is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies.
