De polis staat op naam van de vereniging, de schade zit meestal in één woning. Bijna elk geschil binnen een VvE gaat over de vraag wie meldt, wie betaalt en waar het gemeenschappelijke deel ophoudt.
Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
De opstal- of gebouwenverzekering van een vereniging van eigenaars verzekert het gehele gebouw: casco, dak, gevel, fundering, gemeenschappelijke installaties en de oorspronkelijke afbouw van de woningen. Dat betekent dat een schade in één appartement wordt behandeld op een polis waar alle eigenaren aan meebetalen. Het bestuur of de beheerder is de contractant; een individuele eigenaar meldt daarom in beginsel via het bestuur en niet rechtstreeks. Wie dat overslaat, loopt tegen een verzekeraar aan die geen opdracht van de verzekeringnemer heeft.
Meld snel. Artikel 7:941 BW verplicht de verzekeringnemer de schade te melden zodra hij daarvan redelijkerwijs op de hoogte is en mee te werken aan het beperken van de omvang. Bij een lekkage die weken doorloopt terwijl de vergadering nog moet vergaderen, kan de verzekeraar de uitkering verminderen voor het deel dat vermijdbaar was. Praktische stappen staan bij schade melden bij een VvE.
Belangrijk onderscheid: de gebouwpolis vergoedt schade aan het gebouw, niet de aansprakelijkheid van de vereniging. Valt er een stuk gevelbeplating naar beneden op een geparkeerde auto of op een voorbijganger, dan is de vereniging als bezitter van de opstal aansprakelijk op grond van artikel 6:174 BW, ook zonder verwijt. Die claim hoort op de aansprakelijkheidsverzekering van de VvE.
Vier situaties die binnen een vereniging vrijwel altijd tot discussie leiden.
Lekkage van boven naar beneden
Water uit een gesprongen leiding in een bovengelegen woning beschadigt het plafond van de buren. Het herstel van het casco valt op de gebouwpolis, de inboedel en de eigen afbouw niet. Voor die laatste twee is de bewoner aangewezen op zijn eigen polis of op een aansprakelijkstelling van de buurman op grond van artikel 6:162 BW.
Eigen risico: kas of veroorzaker
Wie het eigen risico draagt, is een besluit van de vergadering en hoort in de notulen te staan. Zonder besluit betaalt de vereniging het uit de gemeenschappelijke kas, wat betekent dat alle eigenaren naar breukdeel meebetalen aan schade in één woning. Leg dit vast voordat de eerste schade zich voordoet.
Achterstallig onderhoud is een uitsluiting
Schade die het gevolg is van slecht onderhoud, doorgeroeste leidingen, verstopte hemelwaterafvoeren of een dak dat al jaren aan vervanging toe is, is op vrijwel elke gebouwpolis uitgesloten. Het bestuur kan daar bovendien persoonlijk op worden aangesproken; dat risico ligt bij de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering.
Verhuur en gewijzigd gebruik binnen het complex
Wordt een appartement per kamer verhuurd, aan toeristen aangeboden of omgezet naar praktijkruimte, dan verandert het risico voor het hele gebouw. Die wijziging hoort bij de verzekeraar gemeld te worden; gebeurt dat niet, dan spelen de artikelen 7:928 en 7:930 BW over de mededelingsplicht en de gevolgen daarvan voor de uitkering.
Waar hangt uw premie van af?
Aantal appartementsrechten — bepaalt de omvang van het te verzekeren geheel
Herbouwwaarde uit taxatie — voor het complex als geheel vastgesteld
Gemengd gebruik — winkels of horeca in het pand wegen zwaar mee
Schadeverleden van de vereniging — vooral herhaalde water- en stormschades
Eigen risico per gebeurtenis — en of dat afwijkt voor waterschade
Onderhoud en beheer — een actueel meerjarenonderhoudsplan en een professionele beheerder
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Brand in de meterkast beschadigt het trappenhuis en twee appartementen
Ja
Nee
Een lekkage in de gemeenschappelijke standleiding tast het casco van twee woningen aan
Ja
Nee
Een bezorger struikelt over een losgeraakte tegel op het gemeenschappelijke pad
Nee
Ja
Een tak uit de boom in de gemeenschappelijke tuin valt op de auto van een buurman
Nee
Ja
De vaste schoonmaker valt van een trapje in het trappenhuis en raakt arbeidsongeschikt
Nee
Mits
Waterschade doordat de hemelwaterafvoer al jaren verstopt zat
Nee
Nee
De gebouwpolis vergoedt schade aan het gebouw zelf; alles wat een derde ú als vereniging in rekening brengt, loopt via de aansprakelijkheidsdekking.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Kan een individuele eigenaar zelf schade melden?
Melden mag, maar de verzekeraar wikkelt af met de verzekeringnemer, en dat is de vereniging. Loopt de melding buiten het bestuur om, dan ontstaat er vertraging in de opdrachtverstrekking aan de expert en de hersteller. Informeer het bestuur of de beheerder daarom altijd direct, ook als u zelf al foto's heeft gemaakt en een lekkage heeft laten stoppen.
Is mijn nieuwe badkamer meeverzekerd op de polis van de vereniging?
In de regel niet. De verzekerde som is gebaseerd op het gebouw zoals het is opgeleverd, inclusief de standaard afbouw. Wat een eigenaar daarna heeft verbeterd, valt onder eigenaarsbelang en hoort op de eigen inboedel- of eigenaarsbelangdekking. De vergadering kan besluiten dat verbeteringen collectief worden meeverzekerd, maar dat moet dan wel op het polisblad staan.
Wie is aansprakelijk als een dakpan iemand raakt?
De vereniging, als bezitter van het gebouw. Artikel 6:174 BW legt een risicoaansprakelijkheid op de bezitter van een opstal die niet voldoet aan de eisen die men daaraan mag stellen; een verwijt is niet nodig. Deze schade valt niet onder de gebouwenverzekering maar onder de aansprakelijkheidsverzekering van de VvE, die daarvoor apart moet zijn afgesloten.
Dekt de polis schade door een bewoner die met opzet iets vernielt?
Nee. Artikel 7:952 BW sluit schade uit die de verzekerde met opzet of door roekeloosheid veroorzaakt. Binnen een vereniging wordt dat per verzekerde beoordeeld, zodat opzet van één eigenaar niet automatisch de dekking voor de anderen wegneemt. De vereniging kan de schade wel verhalen op de veroorzaker.
