Kamergewijze verhuur is voor verzekeraars geen woonhuis met huurders maar een pand met meerdere huishoudens, en dat verplaatst de hele beoordeling naar brandcompartimentering en vergunning.
meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Zodra een woning aan meer dan een huishouden wordt verhuurd, verandert de gebruiksvorm. Er zijn meer kookpunten, meer elektrische apparatuur op oude groepen, meer deuren die 's nachts dicht moeten zijn en meer mensen die de vluchtweg moeten kennen. Verzekeraars beoordelen dit als een eigen risicocategorie en brengen het vrijwel nooit onder op een gewone woonhuispolis.
De acceptatie draait daarom om brandveiligheid: rookmelders per bouwlaag en per verblijfsruimte, zelfsluitende brandwerende deuren, een compartimentering die het vuur binnen een kamer houdt, een vrije en verlichte vluchtroute en een gekeurde elektrische installatie. Deze punten komen als preventievoorwaarden op uw polisblad te staan en zijn geen advies maar verplichting.
Daarnaast is er de publiekrechtelijke kant. Veel gemeenten eisen een omzettings- of onttrekkingsvergunning voor kamergewijze verhuur en stellen eisen aan het aantal bewoners. Ontbreekt die vergunning, dan is het pand in strijd met de bestemming in gebruik en is een verzekering meestal niet rond te krijgen.
De opbouw van de dekking in drie onderdelen, met daaronder een overzicht per situatie.
Meest gekozen
Uitgebreide dekking
De benoemde gevaren: brand, storm, water, inbraak en aanrijding.
Brand, rook en blikseminslag
Storm vanaf windkracht 7
Waterschade en lekkage
Inbraakschade
Ruimste vorm
Allrisk
Alle plotselinge en onvoorziene schade van buitenaf, tenzij uitgesloten.
Ook onbenoemde oorzaken
Eigen ongelukje bij klussen
Minder discussie bij schade
De kern
Waardebasis
Herbouwwaarde met garantie tegen onderverzekering, of taxatie.
Herbouwwaardemeter
Taxatie volgens 7:960 BW
Garantie op uw polisblad
Wat is gedekt
Situatie
Uitgebreid
Allrisk
Brand-, rook- en blikseminslagschade
Ja
Ja
Stormschade vanaf windkracht 7
Ja
Ja
Waterschade door een gesprongen leiding
Ja
Ja
Inbraakschade aan deuren en kozijnen
Ja
Ja
Boor door een leiding tijdens het klussen
Nee
Ja
Verzakking, paalrot en achterstallig onderhoud
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die het verschil maken tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Compartimentering is hier de kern van de polis
Bij een gezinswoning is brand een gebeurtenis in een gebouw; bij kamerverhuur is het een gebeurtenis in een gebouw waar mensen slapen die elkaar niet kennen. Verzekeraars eisen daarom dat elke kamer een brandwerende, zelfsluitende deur heeft en dat de vluchtroute vrij blijft. Een deur die met een wig openstaat is een schending van de preventievoorwaarde. Leg met foto's en facturen vast wat er is aangebracht, en controleer het bij elke wisseling van bewoners.
Zonder vergunning geen dekking
De verzekeraar vraagt bij acceptatie naar de omzettings- of onttrekkingsvergunning en naar het toegestane aantal bewoners. Verhuurt u aan meer personen dan vergund, of is de vergunning nooit aangevraagd, dan valt het werkelijke gebruik buiten wat is opgegeven. Bij schade kan de verzekeraar zich dan beroepen op 7:928 en 7:930 BW. Controleer ook of het bestemmingsplan kamergewijze bewoning toestaat voordat u de eerste kamer verhuurt.
Als verhuurder bent u aansprakelijk voor het gebouw
Raakt een bewoner gewond doordat een trapleuning losraakt, een balkonhek bezwijkt of een cv-installatie koolmonoxide lekt, dan bent u als bezitter van een gebrekkige opstal aansprakelijk op grond van 6:174 BW. Dat is geen opstalschade maar een letselclaim, en die loopt via een aansprakelijkheidsdekking voor het gebouw. Bij kamerverhuur, waar meer mensen op meer verdiepingen wonen, is die dekking geen aanvulling maar een basisonderdeel.
Wat niet op uw polis staat
De inboedel van uw bewoners is niet verzekerd; dat regelt iedere huurder zelf en dat zet u in het huurcontract. Uitgesloten zijn verder schade door hennepteelt of ander illegaal gebruik, schade die ontstaat doordat een preventievoorwaarde niet is nageleefd, en geleidelijke schade zoals vochtplekken door een jarenlang slecht ventilerende badkamer. Moedwillige beschadiging door bewoners is niet standaard gedekt en vraagt om een aparte uitbreiding.
Aansprakelijkheid als verhuurder
Als eigenaar bent u aansprakelijk voor gebreken aan het pand. Een aansprakelijkheidsdekking voor het gebouw is hier geen luxe.
Garantie tegen onderverzekering is geen automatisme
Vult u de herbouwwaardemeter van de verzekeraar correct in, dan krijgt u doorgaans garantie tegen onderverzekering: bij schade wordt het werkelijke bedrag vergoed, ook als de verzekerde som te laag blijkt. Op uw polisblad staat óf u die garantie heeft. Zonder die garantie geldt de evenredigheidsregel, en die treft ook de kleine schades.
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Kan ik kamerverhuur op mijn bestaande woonhuisverzekering laten staan?
Nee. Een woonhuispolis gaat uit van bewoning door een huishouden. Kamergewijze verhuur is een andere gebruiksvorm met een aantoonbaar hoger brandrisico en een eigen acceptatiekader. Laat u de wijziging na, dan kan de verzekeraar bij schade een beroep doen op 7:928 en 7:930 BW en de uitkering verlagen of weigeren, ook bij een schade die niets met de verhuur te maken heeft.
Welke brandveiligheidseisen stelt een verzekeraar meestal?
Doorgaans rookmelders per bouwlaag en in elke verblijfsruimte, zelfsluitende brandwerende deuren tussen kamer en gang, een compartimentering die het vuur binnen de kamer houdt, een vrije en herkenbare vluchtroute, en een gekeurde elektrische installatie met voldoende groepen. Bij grotere panden komt daar soms een doorgeschakelde brandmeldinstallatie bij. Wat voor u geldt staat als preventievoorwaarde op uw polisblad.
Heb ik een vergunning nodig van de gemeente?
In veel gemeenten wel: kamergewijze verhuur vraagt een omzettings- of onttrekkingsvergunning, soms met een maximum aantal bewoners en eisen aan geluid en fietsenstalling. Verzekeraars vragen die vergunning op bij acceptatie. Ontbreekt zij, dan wordt het pand in strijd met de bestemming gebruikt en komt de verzekering doorgaans niet tot stand.
Zijn de spullen van mijn bewoners meeverzekerd?
Niet op uw polis. U verzekert het gebouw en, als u ze zelf heeft aangebracht, de vaste voorzieningen zoals keukens en sanitair. De inboedel van elke bewoner, inclusief laptops en fietsen, valt onder de eigen inboedelverzekering van die bewoner. Neem in het huurcontract op dat elke huurder daarvoor zelf zorgt, zodat er na een brand geen misverstand over ontstaat.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
