De vraag is zelden of u verzekerd bent, maar op welke polis een gebeurtenis landt. Hieronder loopt u een aantal alledaagse schades langs en ziet u welke verzekering die oppakt.
Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Verzekeringen zijn ingedeeld naar wat er beschadigd raakt, niet naar wat er gebeurde. Uw eigen spullen in huis vallen onder de inboedelverzekering, het gebouw zelf onder de opstalverzekering, schade die u aan een ander toebrengt onder de aansprakelijkheidsverzekering, en een conflict waarvoor u een jurist nodig heeft onder de rechtsbijstandverzekering. Eén gebeurtenis raakt vaak twee polissen tegelijk.
Een voorbeeld. Uw wasmachine lekt. De vloer van de buren beneden is beschadigd: dat is aansprakelijkheid, mits u een verwijt te maken valt op grond van artikel 6:162 BW. Uw eigen laminaat is inboedel of opstal, afhankelijk van hoe het is gelegd. De wasmachine zelf is meestal niet verzekerd, want een eigen gebrek van het apparaat is uitgesloten. Drie verschillende antwoorden voor één lekkage, en dat patroon herhaalt zich bij vrijwel elke schade.
Waar het misgaat, is bij de overgang tussen leefgebieden. Een klus die u thuis doet valt onder uw particuliere polis; hetzelfde werk voor een opdrachtgever niet, want de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren sluit schade uit die met een beroep of bedrijf verband houdt. Ook motorrijtuigen zijn op die polis uitgesloten: daarvoor bestaat de autoverzekering, met de verplichte WA-dekking uit artikel 2 van de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen.
Aan de hand van deze vier ziet u hoe de indeling in de praktijk uitpakt.
Uw kind gooit een bal door een ruit
Schade aan andermans eigendom door een kind is een klassiek geval voor de aansprakelijkheidsverzekering. Voor kinderen tot veertien jaar geldt artikel 6:169 BW: de ouder is aansprakelijk, ook zonder eigen fout. Gaat het om uw eigen ruit, dan valt dat onder de glasdekking van uw opstal- of inboedelverzekering, want schade aan eigen spullen valt nooit onder aansprakelijkheid.
De hond bijt een voorbijganger
Voor dieren geldt de risicoaansprakelijkheid van artikel 6:179 BW: als bezitter bent u aansprakelijk voor schade die uw dier aanricht, ongeacht of u iets fout deed. Letselschade van het slachtoffer valt onder uw aansprakelijkheidsverzekering. De dierenartskosten van uw eigen hond niet; daarvoor bestaat een aparte dierenzorgverzekering.
Een dakpan waait van uw dak op een auto
Als bezitter van het gebouw bent u op grond van artikel 6:174 BW aansprakelijk wanneer de opstal niet voldoet aan de eisen die men daaraan mag stellen. Was het dak in slechte staat, dan is dat een sterk argument voor aansprakelijkheid, maar tegelijk een reden voor de verzekeraar om te wijzen op de uitsluiting van achterstallig onderhoud. Onderhoud bijhouden is hier zowel juridisch als verzekeringstechnisch van belang.
U beschadigt iets dat u had geleend
Hier loopt de meeste dekking stuk op de opzichtuitsluiting: schade aan zaken die u onder u had, huurde, leende of bewerkte, is op een aansprakelijkheidsverzekering doorgaans uitgesloten. Sommige polissen kennen een beperkte tegemoetkoming voor geleende spullen van vrienden of familie. Controleer dat punt in uw voorwaarden, want de verschillen tussen maatschappijen zijn hier groot.
Waar hangt uw premie van af?
Gezinssamenstelling — alleenstaand of gezin bepaalt de kring van verzekerden
Woonsituatie — koop of huur, en het adres van de woning
Verzekerde bedragen — per polis de maximale uitkering
Eigen risico — vaak per polis apart in te stellen
Gekozen aanvullingen — glas, kostbaarheden, rechtsbijstand of buitenland
Schadeverleden — recente claims wegen mee bij premie en acceptatie
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
U stoot bij een etentje een glas rode wijn over het tapijt van uw gastheer
Ja
Nee
Een barbecue op uw balkon zet de zonwering van de buren in brand
Ja
Nee
Uw laptop glijdt thuis van de tafel op de tegelvloer
Nee
Mits
Uw fiets wordt gestolen uit de gemeenschappelijke berging van het complex
Nee
Mits
U klust tegen betaling bij een kennis en uw boormachine gaat door zijn glazen deur
Nee
Nee
Een vonk uit uw open haard maakt een brandgat in uw eigen bank
Nee
Ja
De vraag is niet wat er gebeurde maar wiens eigendom er is beschadigd; dat bepaalt op welke polis de schade landt.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Ben ik met een aansprakelijkheidsverzekering overal voor gedekt?
Nee. Die polis dekt schade die u aan anderen toebrengt: letsel en beschadigde spullen. Uitgesloten zijn onder meer schade aan uw eigen bezittingen, schade met een motorrijtuig, schade die met een beroep of bedrijf samenhangt, en schade aan zaken die u onder u had. Ook opzettelijk toegebrachte schade is uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW.
Kan één schade op twee polissen vallen?
Dat komt regelmatig voor, bijvoorbeeld bij een lekkage die zowel uw vloer als de inboedel van de buren raakt. Verzekeraars regelen dat onderling via een samenloopregeling: de polis die het meest specifiek op de schade ziet gaat voor. U hoeft niet te kiezen; meld de schade op beide plaatsen en laat de verzekeraars het onderling verdelen.
Wat als geen enkele polis de schade dekt?
Dan draagt u die zelf, en dat is bij bepaalde risico's een bewuste keuze. Kleine schades tot het bedrag van uw eigen risico houdt u sowieso zelf. Onverzekerbaar zijn onder meer schade door overstroming vanuit een primaire waterkering, aardbeving, molest en atoomkernreacties. Voor die categorieën bestaat geen commerciële dekking op de Nederlandse markt.
Hoe weet ik of ik dubbel verzekerd ben?
Kijk naar de aanvullingen. Rechtsbijstand zit soms zowel los als in een pakket, en een reisverzekering en creditcard kunnen beide bagage dekken. Dubbele dekking levert geen dubbele uitkering op, want een schadeverzekering vergoedt niet meer dan de werkelijke schade. U betaalt dan dus twee keer premie voor één keer dekking. Dat is meestal het eerste wat wij bij een doorlichting schrappen.
