Herbouwwaarde · hypotheekeis · gebouw versus inboedel
Wat is een opstalverzekering?
Een opstalverzekering verzekert het gebouw zelf: alles wat aard- en nagelvast is. Wat dat begrip precies omvat en op welke waarde wordt uitgekeerd, bepaalt de omvang van uw dekking.
Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
De opstalverzekering vergoedt materiële schade aan de woning en alles wat daaraan vast zit: muren, dak, vloeren, kozijnen, de cv-installatie, de keuken en het sanitair. Juridisch is een opstal een gebouw of werk dat duurzaam met de grond is verenigd. Alles wat u bij een verhuizing zou meenemen valt daar niet onder; dat is inboedel en hoort op een inboedelverzekering.
Zoals elke schadeverzekering berust de polis op een onzeker voorval. Schade die al bestond toen u de verzekering afsloot is niet verzekerd, hoe vervelend die ook is. En omdat het om schadevergoeding gaat en niet om winst, bepaalt artikel 7:960 BW dat u door de uitkering niet in een duidelijk voordeliger positie mag komen. Daarom wordt hersteld of vergoed op basis van herbouwwaarde en niet op basis van wat u ooit voor het huis betaalde.
Verplicht is de verzekering niet, maar vrijblijvend evenmin. Vrijwel iedere hypotheekverstrekker eist een lopende opstaldekking, omdat het huis het onderpand van de lening is. Koopt u een appartement, dan verzekert de vereniging van eigenaars het gebouw meestal collectief en verzekert u zelf alleen uw eigenaarsbelang. Hoe u het juiste verzekerde bedrag bepaalt, leest u bij de hoogte van de opstalverzekering.
Vier eigenschappen die de opstalverzekering onderscheiden van andere woonpolissen.
Herbouwwaarde is de maatstaf
Verzekerd is het bedrag dat nodig is om het huis op dezelfde plek en in dezelfde uitvoering opnieuw te bouwen. De grond telt niet mee, want die gaat bij een brand niet verloren. Daardoor ligt de herbouwwaarde vaak lager dan de marktwaarde, maar in een dure bouwmarkt soms juist hoger. Een herbouwwaardemeter of taxatie legt dat vast en levert doorgaans een garantie tegen onderverzekering op.
De grens met de inboedel ligt vast
Wat vastzit is opstal, wat los staat is inboedel. Bij zonwering, een inbouwkast, laminaat of een verhuisbare keuken is die grens minder scherp dan hij klinkt. Verzeker beide bij voorkeur bij dezelfde maatschappij, zodat een schade niet tussen twee polissen valt. Een klassiek grensgeval is beschreven bij waterschade: inboedel of opstal.
Uw eigen onderhoud blijft uw taak
De verzekering dekt plotselinge, onvoorziene gebeurtenissen. Schade door slijtage, achterstallig onderhoud, ongedierte, houtrot en langzaam intredend vocht is uitgesloten, net als constructie- en ontwerpfouten. Ook grondwater dat de kelder binnenkomt en overstroming door het bezwijken van een primaire waterkering vallen erbuiten.
Wat u moet melden bij het afsluiten
Bouwaard, dakbedekking, monumentale status, kamerverhuur, een bedrijf aan huis en langdurige leegstand zijn allemaal omstandigheden die de verzekeraar wil weten. Artikel 7:928 BW legt u die mededelingsplicht op; bij een onjuiste opgave kan de verzekeraar zich op artikel 7:930 BW beroepen en de uitkering verminderen of weigeren.
Waar hangt uw premie van af?
Herbouwwaarde van de woning — de basis waarover de premie wordt berekend
Bouwaard en dakbedekking — riet, hout of een monument wijkt af van steen met pannen
Bouwjaar en staat van onderhoud — oude leidingen en elektra verhogen het risico
Gebruik van de woning — zelf bewonen, verhuren of een praktijk aan huis
Gekozen dekking — brand en storm, uitgebreid of allrisk
Eigen risico — een hoger eigen risico verlaagt de premie
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Een omgewaaide boom uit de tuin van de buren valt op uw serre
Ja
Ja
U boort bij het ophangen van een keukenkast een waterleiding aan
Nee
Ja
Een blik verf dat u tijdens het klussen over de vaste trap omstoot
Nee
Ja
Scheuren in de muren doordat de fundering na droge zomers is verzakt
Nee
Nee
Vorstschade aan de cv-leiding in een onverwarmde uitbouw
Mits
Mits
Herstel van het dak nadat inbrekers een dakraam forceerden
Ja
Ja
Allrisk voegt vooral uw eigen ongelukken aan het gebouw toe; wat met het gebouw zelf mis is, blijft in beide vormen buiten de dekking.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Is een opstalverzekering verplicht?
Wettelijk niet. In de praktijk stelt de geldverstrekker de verzekering als voorwaarde in de hypotheekakte, omdat de woning het onderpand vormt. Zonder lopende polis bent u in verzuim tegenover de bank. Heeft u geen hypotheek meer, dan blijft de verzekering verstandig: de herbouw van een woning is de grootste onvoorziene uitgave die een huiseigenaar kan tegenkomen.
Wat is het verschil met een woonhuisverzekering?
Niets van betekenis. Verzekeraars gebruiken beide namen voor dezelfde dekking op het gebouw. In zakelijke context heet dezelfde polis een gebouwen- of opstalverzekering. Kijk daarom niet naar de naam maar naar de voorwaarden: welke gevaren zijn gedekt, op welke waarde wordt uitgekeerd en welke uitsluitingen staan erin.
Ik huur mijn woning. Heb ik dit dan nodig?
Nee, het gebouw verzekert de eigenaar. Wel loopt u risico over wat u zelf heeft aangebracht, zoals een nieuwe keuken, een badkamer of een parketvloer. Dat heet huurdersbelang en verzekert u meestal mee op de inboedelverzekering. Daarnaast bent u tegenover de verhuurder aansprakelijk voor schade die u aan het gehuurde veroorzaakt.
Ben ik als eigenaar aansprakelijk als er iets van mijn huis valt?
Ja, in beginsel wel. Artikel 6:174 BW maakt de bezitter van een gebrekkige opstal aansprakelijk voor de schade die daardoor ontstaat, ook zonder verwijt. Een dakpan die op een geparkeerde auto valt is daarvan het schoolvoorbeeld. Die schade valt niet op de opstalverzekering maar op een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren.
