VvE verzekert het gebouw · eigenaarsbelang · eigen risico
Opstalverzekering appartement
Bij een appartement verzekert de VvE het casco; wat u zelf moet verzekeren is het eigenaarsbelang dat in de splitsingsakte aan uw privegedeelte is toegewezen.
meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een appartementsrecht geeft u een aandeel in het gebouw en het exclusieve gebruik van een woning daarin. Het gebouw zelf, dus fundering, dragende muren, dak, trappenhuis en de gemeenschappelijke leidingen, staat op de opstalpolis van de vereniging van eigenaars. U betaalt daaraan mee via de maandelijkse bijdrage, maar u bent geen verzekeringnemer en kunt op die polis dus ook niet zelf sturen.
Wat de VvE niet verzekert is uw eigenaarsbelang: alles wat na oplevering in uw privegedeelte is aangebracht en aard- en nagelvast is geworden. Keuken, badkamer, tegelwerk, gietvloer, binnenwanden, zonwering en inbouwkasten vallen daar meestal onder. Dat is geen inboedel, het is opstal die toevallig van u is. Waar de grens precies ligt staat in de splitsingsakte, niet in de polisvoorwaarden.
Dit dossier begint daarom bij twee documenten: de splitsingsakte en de lopende polis van de VvE. Het eerste bepaalt wat u zelf moet regelen, het tweede of het gebouw nog op de juiste herbouwwaarde staat. Klopt dat laatste niet, dan draagt u als lid naar rato mee in het tekort, ook wanneer u zelf niets heeft nagelaten.
De opbouw van de dekking in drie onderdelen, met daaronder een overzicht per situatie.
Meest gekozen
Uitgebreide dekking
De benoemde gevaren: brand, storm, water, inbraak en aanrijding.
Brand, rook en blikseminslag
Storm vanaf windkracht 7
Waterschade en lekkage
Inbraakschade
Ruimste vorm
Allrisk
Alle plotselinge en onvoorziene schade van buitenaf, tenzij uitgesloten.
Ook onbenoemde oorzaken
Eigen ongelukje bij klussen
Minder discussie bij schade
De kern
Waardebasis
Herbouwwaarde met garantie tegen onderverzekering, of taxatie.
Herbouwwaardemeter
Taxatie volgens 7:960 BW
Garantie op uw polisblad
Wat is gedekt
Situatie
Uitgebreid
Allrisk
Brand-, rook- en blikseminslagschade
Ja
Ja
Stormschade vanaf windkracht 7
Ja
Ja
Waterschade door een gesprongen leiding
Ja
Ja
Inbraakschade aan deuren en kozijnen
Ja
Ja
Boor door een leiding tijdens het klussen
Nee
Ja
Verzakking, paalrot en achterstallig onderhoud
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die het verschil maken tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Eigenaarsbelang valt tussen twee polissen in
Na een brand in uw appartement herstelt de VvE-verzekeraar het casco: vloerdelen, dragende wanden, kozijnen. De keuken die u vijf jaar geleden liet plaatsen zit daar niet bij, want die is na splitsing aangebracht. Uw inboedelverzekeraar wijst hem eveneens af, omdat vaste voorzieningen geen inboedel zijn. Zonder aparte opgave van het eigenaarsbelang valt precies het duurste deel van uw verbouwing tussen beide polissen door.
Vraag de VvE-polis en de datum van de laatste taxatie op
De verzekerde som van een VvE-gebouw wordt zelden bijgehouden. Een taxatie volgens 7:960 BW geeft een vastgestelde waarde met een geldigheidstermijn; verloopt die termijn, dan vervalt de bescherming tegen onderverzekering. Blijkt bij schade dat de herbouwwaarde te laag stond, dan keert de verzekeraar naar evenredigheid uit en verdeelt de VvE het tekort over alle leden, naar het breukdeel uit de splitsingsakte. Vraag de polis daarom jaarlijks op.
Bij een slapende VvE bent u zelf de verzekeringnemer
In kleine complexen, vaak twee of drie woningen boven elkaar, vergadert de VvE niet en is de premie op enig moment gestopt. Het gebouw is dan onverzekerd terwijl de aansprakelijkheid gewoon doorloopt: als bezitter van een gebrekkige opstal bent u samen met de andere eigenaren aansprakelijk op grond van 6:174 BW, bijvoorbeeld voor een losgeraakt balkonhek. Een VvE-opstalverzekering kan alsnog worden gesloten; daarvoor is een besluit van de gezamenlijke eigenaren nodig.
Wat op geen van beide polissen staat
Funderingsherstel en paalrot zijn ook op de VvE-polis uitgesloten; dat is een zaak voor het reservefonds, zie funderingsschade. Achterstallig onderhoud aan galerij, dakbedekking of voegwerk valt buiten de dekking, evenals schade die geleidelijk is ontstaan, zoals jarenlange lekkage langs een dakdoorvoer. Verhuurt u het appartement of verhuurt u kamers, dan moet u dat melden: zonder melding kan de verzekeraar zich beroepen op 7:928 BW.
Slapende VvE
Is de VvE niet actief, dan is er vaak geen of een verouderde verzekering. Dan moet u zelf actie ondernemen; dit is een van de meest voorkomende problemen bij kleine complexen.
Garantie tegen onderverzekering is geen automatisme
Vult u de herbouwwaardemeter van de verzekeraar correct in, dan krijgt u doorgaans garantie tegen onderverzekering: bij schade wordt het werkelijke bedrag vergoed, ook als de verzekerde som te laag blijkt. Op uw polisblad staat óf u die garantie heeft. Zonder die garantie geldt de evenredigheidsregel, en die treft ook de kleine schades.
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Heb ik naast de VvE-verzekering nog een eigen opstalverzekering nodig?
Voor het gebouw niet: dat verzekert de VvE collectief. Voor uw eigenaarsbelang wel. Alles wat u na oplevering aard- en nagelvast heeft aangebracht, zoals keuken, badkamer en vloeren, staat op geen van beide standaardpolissen. Dat geeft u apart op, meestal als aanvulling op uw inboedelverzekering of als losse dekking eigenaarsbelang.
Waar staat wat van mij is en wat van de VvE?
In de splitsingsakte en het bijbehorende splitsingsreglement. Daar staat welke bouwdelen gemeenschappelijk zijn en welke tot uw privegedeelte behoren. Kozijnen, balkons en leidingen zijn de posten waarover het vaakst discussie ontstaat. De polisvoorwaarden verwijzen naar die akte; ze bepalen de grens niet zelf. Vraag de akte op bij het bestuur of het notariskantoor.
Wat gebeurt er als de VvE onderverzekerd blijkt?
Dan keert de verzekeraar naar evenredigheid uit: staat het gebouw voor te weinig op de polis, dan wordt de schade in dezelfde verhouding vergoed. Het tekort komt voor rekening van de vereniging en wordt via een extra bijdrage over de leden verdeeld, naar het breukdeel uit de akte. U draagt dan mee, ongeacht bij welk appartement de schade ontstond.
Mijn VvE is slapend, wat moet ik doen?
Controleer eerst of er nog een lopende opstalpolis is; vaak is die na een incassoprobleem geroyeerd. Is dat zo, dan is het gebouw onverzekerd terwijl u als mede-eigenaar wel aansprakelijk blijft voor gebreken aan de opstal. De VvE hoeft niet eerst volledig te worden geactiveerd om te kunnen verzekeren, maar er is wel een gezamenlijk besluit en een actuele herbouwwaarde nodig.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
