Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een zakenverzekering bundelt losse dekkingen op één polisblad: gebouw, inventaris en goederen, bedrijfsschade, glas, geld, elektronica, aansprakelijkheid en rechtsbijstand. U zet per rubriek aan wat u nodig heeft. Het voordeel is overzicht: één contract, één prolongatiedatum en één aanspreekpunt bij schade. Het nadeel is dat een rubriek die te laag staat pas opvalt op het moment dat u hem nodig heeft.
Het gevoeligste punt is de verzekerde som. Inventaris en goederen worden vergoed op nieuwwaarde of dagwaarde, afhankelijk van wat de voorwaarden bepalen. Is de opgegeven som lager dan de werkelijke waarde, dan is er onderverzekering en wordt elke schade naar evenredigheid vergoed, ook een kleine. Bij een uitbreiding van uw voorraad of een nieuwe machine moet u de som dus bijstellen. Artikel 7:960 BW voorkomt tegelijk dat u meer ontvangt dan u werkelijk verliest; oververzekeren levert dus alleen extra premie op.
Motorrijtuigen vallen niet onder een zakenverzekering. Bedrijfsauto's, bestelauto's en werkmaterieel hebben een eigen polis nodig; zie zakelijke autoverzekering. Finass Advies bemiddelt onafhankelijk en vergelijkt ruim dertig maatschappijen, waaronder Klaverblad. Het bredere zakelijke aanbod van deze maatschappij staat bij Klaverblad zakelijk, de algemene uitleg bij zakenverzekering.
Vier onderdelen van een pakketpolis die bij schade het verschil maken.
Onderverzekering werkt evenredig door
Staat uw inventaris voor de helft van de werkelijke waarde op de polis, dan ontvangt u ook bij een schade van beperkte omvang slechts de helft. Dat is geen sanctie maar de systematiek van de evenredigheidsregel. Laat de sommen periodiek herzien, zeker na een verbouwing, een uitbreiding of een gestegen voorraadwaarde.
De uitkeringstermijn van bedrijfsschade
De rubriek bedrijfsschade vergoedt gederfde brutowinst gedurende een vooraf gekozen periode. Kiest u een termijn die korter is dan de tijd die u werkelijk nodig heeft om te herbouwen en klanten terug te winnen, dan stopt de uitkering terwijl uw omzet nog niet op peil is. Zie bedrijfsschadeverzekering.
Preventie-eisen zijn dekkingsvoorwaarden
Op het polisblad staan vaak eisen aan inbraakwerendheid, blusmiddelen, een periodieke elektrakeuring of het opbergen van brandbaar afval. Voldoet u daar op het moment van schade niet aan, dan kan de verzekeraar de uitkering verminderen of weigeren. Behandel die clausules als onderhoudsverplichting en leg de uitvoering vast.
Aansprakelijkheid zit er niet vanzelf in
Een pakket dekt uw eigen zaken. Schade die u aan anderen toebrengt vraagt een aparte rubriek; zie bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Adviesfouten en andere zuivere vermogensschade vallen daar bovendien buiten en horen op een beroepsaansprakelijkheidsdekking.
Waar hangt uw premie van af?
Verzekerde som per rubriek — inventaris, goederen, gebouw en bedrijfsschade apart
Bouwaard van het pand — steen, hout of prefab en de brandcompartimentering
Branche en werkzaamheden — een metaalbewerker heeft een ander brandrisico dan een kantoor
Beveiliging en preventie — inbraakklasse, sprinkler, brandmelding en keuringen
Gekozen uitkeringstermijn — een langere bedrijfsschadetermijn kost meer premie
Eigen risico per rubriek — vaak afzonderlijk instelbaar
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Bij een inbraak wordt de kassalade met de dagopbrengst meegenomen
Nee
Mits
Een etalageruit sneuvelt door een tak die bij storm afbreekt
Mits
Ja
Blikseminslag verwoest de kassasystemen en de netwerkapparatuur
Mits
Ja
De vrieskist valt in het weekend uit en de voorraad bederft
Nee
Mits
Brand in het naastgelegen pand slaat over naar uw magazijn
Ja
Ja
Een productiemachine loopt vast doordat een lager na jaren is versleten
Nee
Nee
Per rubriek geldt een eigen verzekerde som; die bepaalt uiteindelijk wat er van de schade overblijft.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wat is standaard uitgesloten op een zakenverzekering?
Overstroming door het bezwijken of overlopen van een primaire waterkering, aardbeving en vulkanische uitbarsting, en schade door atoomkernreacties, molest of oorlogsomstandigheden. Verder slijtage, geleidelijk werkende invloeden, eigen gebrek en achterstallig onderhoud. Schade die u met opzet of bewust roekeloos veroorzaakt blijft buiten de dekking; artikel 7:952 BW is daarvoor de wettelijke basis. Motorrijtuigen vallen eveneens buiten het pakket.
Verzeker ik beter op nieuwwaarde of op dagwaarde?
Nieuwwaarde geeft u de kosten van een vergelijkbaar nieuw voorwerp en is voor inventaris meestal het uitgangspunt. Zodra een zaak sterk in waarde is gedaald, schakelen de voorwaarden vaak automatisch over naar dagwaarde. Voor snel verouderende apparatuur is dat relevant: controleer vanaf welk moment die omschakeling plaatsvindt en of een aparte elektronicarubriek zinvol is.
Wat moet ik doen als mijn bedrijf groeit?
Meld wijzigingen tussentijds. Een grotere voorraad, extra machines, een aanbouw of een tweede vestiging verandert het risico en de benodigde sommen. Wacht niet tot de prolongatie. Sommige polissen kennen een tijdelijke uitbreidingsdekking voor nieuw verworven zaken, maar die geldt kort en tot een beperkt bedrag; daarna moet de melding alsnog worden gedaan.
Zit rechtsbijstand in het pakket?
Alleen als u die rubriek meeneemt. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering behandelt geschillen met leveranciers, afnemers, personeel of de verhuurder, en werkt met een wachttijd waarbinnen bestaande conflicten zijn uitgesloten. Zie zakelijke rechtsbijstandverzekering voor de opzet en de gebruikelijke beperkingen.
