Nagelvast · sublimieten · samenloop
Inboedel en opstal: welke schade hoort op welke polis?
Opstal en inboedel zijn twee polissen met één schade ertussen. De discussie na een lekkage of brand gaat zelden over de dekking zelf, maar over de vraag onder welke van de twee het beschadigde onderdeel valt.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
De opstalverzekering dekt het gebouw en alles wat daar aard- en nagelvast aan verbonden is: muren, dak, kozijnen, de vaste keuken, sanitair, cv-installatie, gelijmd parket, een dakkapel, een aangebouwde schuur en meestal ook de zonnepanelen op het dak. De inboedelverzekering dekt wat u zou meenemen bij een verhuizing: meubels, kleding, losse apparatuur, gordijnen, een vrijstaande wasmachine. Dat klinkt eenvoudig, maar in de praktijk zit een woning vol randgevallen: zonwering, een keukenblad dat u zelf heeft laten inbouwen, een vloer die op ondervloer ligt en niet is verlijmd.
Die grens telt pas echt als beide polissen bij verschillende verzekeraars lopen. Beide maatschappijen beoordelen dezelfde schade vanuit hun eigen voorwaarden, en het onderdeel waarover zij van mening verschillen blijft liggen. Bij één verzekeraar of één pakketpolis speelt die discussie niet, omdat de schade in zijn geheel wordt afgewikkeld. Meer achtergrond over de combinatie leest u bij opstal en inboedel samen verzekeren.
Let daarnaast op de waardebepaling aan beide kanten. Het opstalbedrag hoort de herbouwwaarde te volgen; het inboedelbedrag de nieuwwaarde van uw spullen. Staat een van beide te laag, dan volgt evenredige vergoeding bij elke schade, ook een kleine. Een hoger bedrag dan de werkelijke waarde levert niets op: artikel 7:960 BW bepaalt dat een uitkering u niet in een duidelijk betere positie mag brengen. Zie ook wat er gebeurt als u onderverzekerd bent en de herbouwwaarde berekenen.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Opstalverzekering vergelijken.
Waar u op let
Vier plekken waar de schade tussen de twee polissen dreigt te vallen.
Het nagelvast-criterium is niet altijd doorslaggevend
Verzekeraars hanteren hun eigen definities. Een niet-verlijmde vloer, een losstaande kast op maat en een verplaatsbaar tuinhuis worden door de ene maatschappij als inboedel gezien en door de andere als opstal. Lees beide begripsomschrijvingen naast elkaar voordat u tekent, en niet pas als er water op de vloer staat.
Sublimieten die u pas bij de schade tegenkomt
Op de inboedelpolis gelden vaste maxima voor sieraden, contant geld, audiovisuele apparatuur en bezittingen in een schuur of berging. Op de opstalpolis geldt vaak een apart maximum voor tuinaanleg, bestrating en erfafscheiding. Boven die grens is er geen dekking, hoe hoog het verzekerde bedrag verder ook is.
Water: de leiding is gedekt, de oorzaak niet altijd
Schade door een gesprongen leiding valt onder de opstaldekking, inclusief het hak- en breekwerk om de leiding te bereiken. Grondwater, opdringend rioolwater en overstroming zijn doorgaans uitgesloten, evenals vocht dat geleidelijk door een slecht kitwerk of een lekkende voeg naar binnen trekt. Zie waterschade op de opstalverzekering.
Verbouwen zonder melding
Een uitbouw, een dakopbouw of een nieuwe kap verandert zowel de herbouwwaarde als het risico tijdens de werkzaamheden. Meldt u dat niet, dan kan de verzekeraar zich beroepen op de artikelen 7:928 en 7:930 BW over de mededelingsplicht, met een lagere of geen uitkering als gevolg.
Waar hangt uw premie van af?
- Herbouwwaarde en inhoud — de basis onder beide verzekerde bedragen
- Bouwaard en dakbedekking — riet, hout of een deels houten constructie weegt zwaarder
- Postcode en inbraakcijfers — vooral bepalend voor het inboedeldeel
- Dekkingsvorm — uitgebreid of allrisk, apart te kiezen per polis
- Eigen risico — soms afwijkend voor storm en voor waterschade
- Preventie — gecertificeerd hang- en sluitwerk, rookmelders, bliksemafleiding
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Onder welke polis valt de schade
| Situatie | Opstal | Inboedel |
|---|---|---|
| Het geforceerde kozijn en de voordeur waardoor de inbreker binnenkwam | Ja | Nee |
| De laptop en de camera die bij diezelfde inbraak zijn meegenomen | Nee | Ja |
| Roet en rook op plafond en muren na een smeulende afzuigkap | Ja | Nee |
| Een gemetseld tuinhuis achter in de tuin dat afbrandt | Ja | Nee |
| De inhoud van de vrieskist in de garage die bederft na een stroomstoring | Nee | Mits |
| Optrekkend vocht dat de plinten en het onderste behang aantast | Nee | Nee |
Elke rij die op twee polissen tegelijk aankomt, vraagt bij twee verzekeraars om twee meldingen en twee eigen risico's.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Is een ingebouwde keuken opstal of inboedel?
Een keuken die vast met de woning is verbonden hoort bij de opstal, ook als u die zelf heeft laten plaatsen. Losse elementen die alleen tegen de wand staan, tellen mee als inboedel. Woont u in een appartement, dan kan een door u aangebrachte keuken juist onder eigenaarsbelang vallen, omdat de polis van de vereniging alleen de oorspronkelijke afbouw verzekert.
Kan ik beide verzekeringen bij verschillende maatschappijen onderbrengen?
Dat mag, maar het vergroot de kans dat een schade tussen wal en schip valt. Bij één verzekeraar wordt de schade in één keer beoordeeld en geldt er één eigen risico en één schadebehandelaar. Kiest u toch voor twee partijen, laat dan vastleggen welke onderdelen aan welke kant vallen en houd de verzekerde bedragen aan beide kanten actueel.
Wat als ik huur en de vloer en keuken zelf heb betaald?
Als huurder heeft u geen opstalverzekering nodig; het gebouw is van de verhuurder. Wat u zelf heeft aangebracht is huurdersbelang en hoort op de inboedelpolis meeverzekerd te worden. Zonder die aanvulling krijgt u na een brand wel uw meubels vergoed, maar niet de vloer, de zonwering of de badkamer die u zelf heeft laten plaatsen.
Moet ik elke schade meteen melden?
Ja. Artikel 7:941 BW verplicht u de schade te melden zodra u daarvan redelijkerwijs op de hoogte bent, zodat de verzekeraar kan onderzoeken en de omvang kan beperken. Wacht u te lang en wordt de verzekeraar daardoor in zijn belangen geschaad, dan mag hij de uitkering verminderen. Schade die u met opzet veroorzaakt is op grond van artikel 7:952 BW nooit gedekt.
Verder lezen
Vergelijkbare pagina’s
- Wat is het verschil tussen een inboedel- en opstalverzekering?
- Inboedelverzekering woonhuis
- Wat valt onder de opstalverzekering?
- Inboedel en opstal: wat is het verschil?
- Opstalverzekeringen vergelijken per polisonderdeel
- Opstalverzekering: wat is het en wat dekt het?
- Opstalverzekering via a.s.r.
- Wat valt er onder de opstalverzekering?
