Naverrekening · samenloop · dekkingsgaten
Zakelijke verzekeringen via Nationale-Nederlanden
Een bouw- of technisch bedrijf heeft zelden één polis nodig. De vraag is welke schade op welk contract landt, en welke schade tussen twee contracten door valt.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Finass werkt onafhankelijk en heeft geen belang bij één risicodrager; wij vergelijken het aanbod van ruim dertig maatschappijen en de uitkomst hangt af van wat u doet. Nationale-Nederlanden komt in beeld bij bedrijven die meerdere zakelijke dekkingen tegelijk nodig hebben, bijvoorbeeld een bouwrisico naast bedrijfsaansprakelijkheid en milieuschade. Het volledige assortiment van deze maatschappij vindt u op de overzichtspagina.
Neem één ochtend op een werk en volg wat er mis kan gaan. De graafmachine raakt een gasleiding: dat is een kwestie voor de werkmaterieelverzekering en, als het voertuig aan het verkeer deelnam, voor de verplichte dekking uit artikel 2 WAM. Een storm blaast het half gemetselde werk om: dat is de bouwpolis, zie CAR-verzekering. De vrijgekomen dieselolie moet worden gesaneerd: milieuschade. De klant kan drie weken niet leveren en stuurt een rekening: dat is vermogensschade en valt op geen van drie. Zo ontstaan dekkingsgaten, niet door slechte polissen maar door polissen die naast elkaar zijn gekocht.
Bij zakelijke contracten loopt de premie meestal over omzet of loonsom, met naverrekening na afloop van het jaar. Groeit u, dan volgt een naheffing; krimpt u, dan hoort daar restitutie tegenover te staan. Geef die cijfers tijdig door, want een uitblijvende opgave leidt bij veel maatschappijen tot een schatting in het nadeel van de verzekerde. Datzelfde geldt voor wijzigingen in uw activiteiten: de omschreven hoedanigheid op het polisblad bepaalt waarvoor u gedekt bent, en artikel 7:928 BW en artikel 7:930 BW maken duidelijk wat er gebeurt als die omschrijving niet meer klopt.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op CAR-verzekering vergelijken.
Waar u op let
Vier onderwerpen die bij een zakelijk pakket vaker tot discussie leiden dan de premie.
Eén schade, twee polissen
Valt een balk van een steiger op de auto van een buurman, dan raakt dat zowel de bouwpolis als de aansprakelijkheidsdekking. Liggen die bij verschillende maatschappijen, dan begint de discussie over wie voorgaat en betaalt u ondertussen twee keer eigen risico. Bij één risicodrager is die discussie korter. Leg wel vast welke polis primair is, want samenloopbepalingen verwijzen graag naar elkaar.
Wat geen enkele zakelijke schadeverzekering vergoedt
Uitgesloten blijven slijtage, achterstallig onderhoud en geleidelijk inwerkende invloeden, de kosten van het verbeteren of overdoen van uw eigen werk, bestuurlijke boetes en dwangsommen, en opzet en bewuste roekeloosheid op grond van artikel 7:952 BW. Ook vertragingsschade en gemiste omzet vallen buiten een zaakschadepolis; daarvoor bestaat een aparte bedrijfsschadeverzekering.
Personeel dat de weg op gaat
Rijdt uw personeel met een bus naar het werk, dan raakt een ongeval uw zorgplicht uit artikel 7:658 BW. De schade van de werknemer zelf als bestuurder valt doorgaans niet onder de gewone aansprakelijkheidsdekking. Daarvoor bestaat een aparte verkeersdekking voor werkgevers; het onderscheid staat uitgelegd bij WEGAS en WEGAM. Lid 4 rekent ook ingeleende krachten tot uw verantwoordelijkheid.
Verzekerde sommen verouderen sneller dan u denkt
Machines erbij, een tweede loods, een groter magazijn: de opgegeven waarden lopen achter en dat merkt u pas bij schade. Is het verzekerde bedrag lager dan de werkelijke waarde, dan vergoedt de verzekeraar naar verhouding, ook bij een kleine schade. Loop de bedragen jaarlijks langs en leg vast waarop ze zijn gebaseerd; een indexclausule vervangt geen actuele opgave.
Waar hangt uw premie van af?
- Jaaromzet en loonsom — de twee gangbare grondslagen, beide met naverrekening
- Omschreven hoedanigheid — de activiteiten waarvoor u verzekerd bent
- Aantal en soort polissen — een gecombineerd contract wordt anders getarifeerd
- Preventie op de bouwplaats — afsluitbare opslag, cameratoezicht en heetwerkprocedures
- Eigen risico per rubriek — kan per onderdeel verschillen binnen hetzelfde contract
- Schadeverleden — de opgave over meerdere jaren bepaalt mede de acceptatie
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | CAR-verzekering | AVB |
|---|---|---|
| Een pas gestorte betonvloer scheurt door nachtvorst tijdens de bouwtermijn | Ja | Nee |
| Al aangebracht koperen leidingwerk wordt in het weekend van het werk gehaald | Ja | Nee |
| Het bestaande pand van de opdrachtgever raakt beschadigd terwijl u er verbouwt | Mits | Mits |
| Een bewoner struikelt over uw materiaal op de stoep en breekt haar pols | Nee | Ja |
| Bluswater na een brand op de bouwplaats vervuilt de sloot ernaast | Nee | Mits |
| Een van een collega-bedrijf geleende hoogwerker kantelt op het terrein | Mits | Nee |
Ligt de oorzaak in het werk zelf, dan is de bouwpolis aan zet; raakt de schade een ander, dan de aansprakelijkheidsdekking.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Is het verstandig alles bij één maatschappij onder te brengen?
Het beperkt samenloop en administratie, en bij schade hoeft u niet twee dossiers te openen. Het nadeel is dat u ook vastzit voor de rubriek waarin die verzekeraar minder scherp is. Wij vergelijken daarom het pakket als geheel én de losse onderdelen tegen het beste alternatief, zodat de keuze een afweging is en geen gemakzuchtige verlenging.
Wat gebeurt er als ik mijn omzetopgave niet doorgeef?
De verzekeraar stelt de naverrekening dan zelf vast, vrijwel altijd op basis van een aanname die hoger uitvalt dan uw werkelijke cijfers. Belangrijker is dat een structureel te lage opgave bij schade wordt teruggezien: de premie is dan berekend over een risico dat kleiner is dan het werkelijke. Zet de opgave daarom als vaste taak in uw jaarafsluiting.
Onze activiteiten zijn uitgebreid met onderhoud. Moet ik dat melden?
Ja. Onderhoud en service brengen andere risico's mee dan nieuwbouw: u komt in bestaande panden, werkt aan installaties van anderen en heeft vaker zaken van derden onder u. Zonder aanpassing van de hoedanigheid loopt u het risico dat een schade buiten de omschrijving valt. Een wijziging is doorgaans binnen een werkdag op het polisblad verwerkt.
Vallen zaken van de opdrachtgever die wij tijdelijk beheren onder de dekking?
Meestal niet. Voor zaken die u onder u heeft zonder eigenaar te zijn, geldt de opzichtuitsluiting: geleende apparatuur, een sleutelbos, een machine die u in bewerking heeft. Daarvoor is een aparte opzichtdekking nodig, vaak met een eigen limiet. Vraag ernaar zodra u werk aanneemt waarbij u spullen van anderen tijdelijk beheert of verplaatst.
Verder lezen
Vergelijkbare pagina’s
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering via Nationale-Nederlanden
- Nationale-Nederlanden voor zzp’ers in bouw en techniek
- CAR-constructieverzekering voor bouwwerken via Nationale-Nederlanden
- Milieuschadeverzekering via Nationale-Nederlanden
- Montageverzekering voor installatiewerken via Nationale-Nederlanden
