Woning en collectie · één schadegeval · herbouwwaarde
Huis en kunst verzekeren via Hiscox
Bij een lekkage of brand loopt de schade dwars door de polissen heen: het gebouw, de inboedel en de werken aan de muur. Eén dekking voor alle drie voorkomt dat u tussen verzekeraars in komt te staan.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Finass Advies vergelijkt objectief het aanbod van meerdere verzekeraars. Hiscox is een van de partijen die een gecombineerde dekking voor woning, inboedel en collectie voert. Het praktische voordeel zit niet in de premie maar in de schadeafhandeling: één expert, één eigen risico en geen discussie over de vraag of een beschadigd object nu inboedel, kostbaarheid of onderdeel van het gebouw was. Zie ook Hiscox.
Die grens is bij losse polissen het probleem. Een ingebouwde kast, een vaste wandschildering, een antieke schouw of een op maat gemaakte trapleuning zit ergens tussen opstal en inboedel. Bij één gebeurtenis met twee verzekeraars kost dat tijd en soms een deel van de uitkering. Op één polis is die vraag niet meer relevant, mits de omschrijving en de bedragen kloppen.
Let wel op dat de waardegrondslagen verschillen binnen dezelfde polis. Het gebouw wordt vergoed op herbouwwaarde, de inboedel op vervangingswaarde en de kunst op de getaxeerde waarde. Voor het gebouw is een actuele herbouwwaardebepaling nodig om onderverzekering te voorkomen; voor de werken een taxatie die nog geldig is. Beide moeten worden bijgehouden, ook als de polis doorloopt. Zie kunstverzekering voor de waardering van werken.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Kostbaarhedenverzekering vergelijken.
Waar u op let
Vier punten bij een gecombineerde dekking voor woning en collectie.
Onderverzekering op het gebouwdeel
Een collectie is meestal getaxeerd, het huis vaak niet. Is de herbouwwaarde te laag vastgesteld, dan wordt bij een grote schade naar verhouding uitgekeerd, ook al is het kunstdeel wel op orde. Laat na een verbouwing of aanbouw opnieuw vaststellen wat herbouw kost; een verouderde opgave werkt in uw nadeel.
Verbouwen: het gevaarlijkste jaar
Tijdens een verbouwing is er stof, open vuur, tijdelijk geen alarm en dagelijks vreemd volk in huis. Polissen kennen daarvoor een verbouwingsclausule die de dekking beperkt, en schade die de aannemer aanricht is zijn aansprakelijkheid, niet uw schadeverzekering. Meld de verbouwing vooraf en vraag om schriftelijke bevestiging van wat er tijdens het werk gedekt blijft.
Tweede woning, verhuur en leegstand
Hangt een deel van de collectie in een tweede woning, dan geldt daar een eigen regime. Leegstand, verhuur aan derden of langdurige afwezigheid beperkt op vrijwel elke polis de dekking voor diefstal en waterschade. Verhuurt u tijdelijk, meld dat dan, want de bestemming van het pand is een gegeven waarop is geaccepteerd.
Wat het gebouwdeel nooit dekt
Uitgesloten blijven constructie- en ontwerpfouten, achterstallig onderhoud en langzaam werkende invloeden zoals doorslaand vocht, zwam en houtrot. Als eigenaar bent u bovendien op grond van artikel 6:174 BW aansprakelijk voor schade door een gebrekkige opstal, bijvoorbeeld een losgeraakte dakpan die een voorbijganger raakt; dat is een aansprakelijkheidsvraag en geen zaakschade.
Waar hangt uw premie van af?
- Herbouwwaarde van de woning — inclusief bijgebouwen en terreinvoorzieningen
- Waarde van collectie en inboedel — getaxeerd deel apart benoemd
- Bouwaard en monumentstatus — rieten dak of monument verandert het herstelrisico
- Beveiliging — alarm, opschakeling en aanwezigheid
- Gebruik van het pand — hoofdverblijf, tweede woning of periodiek verhuurd
- Eigen risico — één bedrag per gebeurtenis in plaats van per polis
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Opstal en inboedel apart | Huis en kunst op één polis |
|---|---|---|
| Een lekkende radiator laat water lopen over een beeld dat op de vloer staat | Mits | Ja |
| Een op maat gemaakte bibliotheekkast raakt beschadigd bij een keukenbrand | Mits | Ja |
| Bij het verhangen van een schilderij valt het uit uw handen en de lijst breekt | Nee | Ja |
| Een werk uit uw collectie is in bruikleen bij een galerie en raakt daar beschadigd | Nee | Mits |
| De antieke schouw scheurt door de hitte van een opgestookt haardvuur | Nee | Nee |
| Zonlicht doet de kleuren van een aquarel in de hal langzaam verbleken | Nee | Nee |
Werken die tijdelijk elders hangen, in restauratie zijn of onderweg zijn, vragen om aparte vermelding op het polisblad.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wat is het voordeel van huis en kunst op één polis?
Bij één gebeurtenis, bijvoorbeeld een lekkage die het plafond en twee werken raakt, is er één verzekeraar, één expert en één eigen risico. Bij losse polissen kan discussie ontstaan over welke polis welk deel draagt, en betaalt u soms twee keer eigen risico. Het nadeel is dat u bij overstappen alles tegelijk verplaatst; laat daarom per onderdeel vergelijken.
Moet ik voor het huis ook een taxatie laten maken?
Voor een woning gaat het om de herbouwwaarde. Een herbouwwaardemeter volstaat vaak, maar bij een monument, een rieten dak of veel maatwerk in het interieur is een taxatie door een deskundige verstandig. Die legt de waarde vast en voorkomt korting wegens onderverzekering. Bekijk ook de exclusieve opstalverzekering.
Is diefstal van kunst uit mijn tweede woning gedekt?
Alleen als die woning als risicoplaats op het polisblad staat en aan de beveiligingsvoorwaarden is voldaan. Voor woningen die een groot deel van het jaar leegstaan, gelden vaak strengere eisen of een lager maximum. Meld daarom precies waar welke werken hangen en hoe lang het pand onbewoond is; dat valt onder de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW.
Wat als een aannemer schade veroorzaakt aan een werk?
Dan is dat in de eerste plaats zijn aansprakelijkheid. Stel hem schriftelijk aansprakelijk op grond van artikel 6:162 BW en meld de schade tegelijk bij uw eigen verzekeraar, zodat de termijn van artikel 7:941 BW gehaald wordt. Keert uw verzekeraar uit, dan neemt die de vordering op de aannemer over. Bewaar de opdrachtbevestiging en foto's van vóór het werk.
