Interne fraude · factuurfraude · ontdekkingstermijn
Fraude- en oplichtingsverzekering via Hienfeld
Bij fraude is er niets stuk en niemand gewond. Er is alleen geld weg, en dat is precies de schade die de meeste polissen niet dekken.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Finass bemiddelt in het aanbod van Hienfeld, een gevolmachtigde die zich richt op risico's die op een standaardpolis niet passen. Wij zijn niet aan deze partij gebonden en vergelijken objectief meerdere verzekeraars. Een fraude- en oplichtingsverzekering, ook wel crimedekking genoemd, vergoedt het geld en de geldswaardige papieren die u door bedrog kwijtraakt. Dat is iets anders dan aansprakelijkheid, en iets anders dan een cyberverzekering.
De schade komt in twee smaken. Interne fraude is de medewerker die facturen naar een eigen rekening laat lopen, met leveranciers samenspant of voorraad achterover drukt. Externe fraude is de vervalste factuur met een gewijzigd rekeningnummer, het telefoontje namens de directeur waarin haast wordt gemaakt, of de leverancier die betaald wordt maar nooit levert. In beide gevallen is de handeling formeel door uw eigen organisatie verricht, en juist dat maakt verhaal bij de bank vrijwel kansloos.
Waar het misgaat, is de afbakening. Een gewone geldverzekering dekt geld bij diefstal en overval, niet geld dat op instructie is overgemaakt. Een aansprakelijkheidsverzekering dekt schade aan anderen, niet uw eigen verlies. En een bestuurder die door aandeelhouders wordt aangesproken op falend toezicht, heeft een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering nodig. Drie verschillende polissen, drie verschillende momenten.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) vergelijken.
Waar u op let
Vier bepalingen die bij een fraudeclaim doorslaggevend zijn.
Functiescheiding is een dekkingsvoorwaarde
Verzekeraars accepteren dit risico alleen bij een aantoonbaar ingericht proces: vierogenprincipe bij betalingen, gescheiden bevoegdheden voor inkoop, goedkeuring en betaling, wijziging van rekeningnummers alleen na verificatie via een bekend telefoonnummer, en een periodieke controle op leveranciersgegevens. Voldoet u daar bij de schade niet aan, dan kan de uitkering worden verminderd of geweigerd.
De ontdekkingstermijn bepaalt of u nog kunt claimen
Fraude komt gemiddeld laat aan het licht, vaak pas bij een accountantscontrole of een vakantie van de betrokken medewerker. Deze polissen werken daarom met een ontdekkingsstelsel: gedekt is wat u tijdens de looptijd ontdekt, mits het binnen een omschreven periode daarvoor is gebeurd. Meld direct bij ontdekking, zoals artikel 7:941 BW verlangt, ook als het onderzoek nog loopt.
Gevolgschade en reputatie blijven erbuiten
Vergoed wordt het rechtstreekse verlies. Winstderving, rentekosten, reputatieschade, herstel van uw administratie en de tijd die uw mensen aan het onderzoek besteden vallen doorgaans buiten de dekking, of alleen tot een beperkt bedrag voor onderzoekskosten. Ook boetes en dwangsommen zijn niet verzekerbaar. Reken daarmee als u een verzekerd bedrag kiest.
Fraude door uzelf is nooit gedekt
Betrokkenheid van de verzekeringnemer, de eigenaar of een statutair bestuurder sluit dekking uit; artikel 7:952 BW bepaalt dat een verzekeraar geen schade vergoedt die de verzekerde met opzet heeft veroorzaakt. Verder eisen verzekeraars vrijwel altijd aangifte bij de politie en medewerking aan onderzoek. Zonder aangifte en zonder controleerbare administratie is een claim in de praktijk niet te onderbouwen.
Waar hangt uw premie van af?
- Omvang van de organisatie — omzet, aantal medewerkers en aantal betaalstromen
- Inrichting van het betaalproces — autorisaties, vierogenprincipe en verificatieregels
- Aantal en aard van de leveranciers — veel wisselende crediteuren verhoogt het risico
- Internationale betalingen — betalingen buiten de eurozone zijn moeilijker terug te halen
- Interne controle — accountantscontrole, functieroulatie en verplichte vakantie
- Verzekerd bedrag en eigen risico — per gebeurtenis en per verzekeringsjaar
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Fraudedekking | Cyberverzekering |
|---|---|---|
| Een medewerker van de crediteurenadministratie boekt anderhalf jaar lang facturen naar zijn eigen rekening | Ja | Nee |
| Een magazijnmedewerker spant samen met een chauffeur en de voorraad slinkt stelselmatig | Ja | Nee |
| Gijzelsoftware legt uw systemen plat en u huurt een hersteller in | Nee | Ja |
| Na een phishingmail maakt uw boekhouder een bedrag over naar een onbekende rekening | Mits | Mits |
| Een leverancier incasseert uw aanbetaling en levert nooit | Mits | Nee |
| De aandeelhouders spreken de bestuurder aan op falend toezicht | Nee | Nee |
Geld dat op instructie de deur uit gaat is iets anders dan geld dat wordt weggenomen, en iets anders dan een incident in uw systemen.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wij betaalden een vervalste factuur. Is dat verzekerd?
Bij een crimedekking die externe oplichting omvat wel, mits u de gestelde controlemaatregelen heeft gevolgd. Bepalend is of het rekeningnummer is gewijzigd zonder verificatie langs een bij u bekend kanaal. Is die verificatie achterwege gebleven terwijl de polis die eist, dan is dat een reden om de uitkering te beperken. Doe altijd aangifte en bewaar de originele factuur en de mailwisseling.
Wat is het verschil met een cyberverzekering?
Een cyberverzekering gaat over het incident in uw systemen: gijzelsoftware, herstel, onderzoek, meldplicht en aansprakelijkheid tegenover mensen van wie gegevens zijn gelekt. Een fraudedekking gaat over het geld dat uit uw organisatie verdwijnt. Bij phishing kunnen beide raken aan hetzelfde voorval, en dan is het van belang dat de polissen op elkaar aansluiten in plaats van naar elkaar wijzen.
Kan ik de schade verhalen op de medewerker die het deed?
Juridisch kunt u hem aanspreken op grond van artikel 6:162 BW en bij opzet is de beperking van werknemersaansprakelijkheid niet van toepassing. In de praktijk is er meestal weinig te halen, omdat het geld is uitgegeven. Een verzekeraar die uitkeert, neemt uw vordering over en zet dat traject zelf voort. Werk daaraan mee, want dat is een verplichting uit de polis.
Moet ik een vermoeden al melden?
Ja. Meld zodra u redelijkerwijs kunt vermoeden dat er iets is misgegaan, ook als u de omvang nog niet kent. Artikel 7:941 BW verplicht tot tijdige melding en late melding kan de verzekeraar in zijn belangen schaden, bijvoorbeeld doordat betalingen niet meer zijn te stoppen. Overleg vooraf over het inschakelen van een forensisch onderzoeker; die kosten worden achteraf niet altijd vergoed.
