De discussie na een schade gaat zelden over de oorzaak en bijna altijd over de vraag of het beschadigde onderdeel tot de opstal hoort. Dit zijn de grensgevallen.
Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
De hoofdregel is eenvoudig: wat aard- en nagelvast met de woning is verbonden, valt onder de opstal. Dat zijn de fundering, muren, vloeren, het dak, kozijnen en beglazing, de trap, de cv-ketel, de mechanische ventilatie, de meterkast en de vaste elektrische installatie. Ook de keuken, het sanitair, ingebouwde kasten, een vaste vloer zoals tegels of gelijmd parket en een aangebouwde serre horen erbij.
Buiten de woning wordt de grens smaller. Bijgebouwen op hetzelfde perceel zoals een garage, schuur of tuinhuis zijn meestal meeverzekerd, mits ze op het polisblad of in de voorwaarden zijn genoemd. Terreinafscheidingen, bestrating, een oprit, vlaggenmasten, buitenverlichting en een vaste zonwering vallen doorgaans wel onder de opstal, maar met een beperkte gevarendekking: vaak alleen brand, ontploffing en aanrijding, en juist niet storm.
Wat u zou meenemen bij een verhuizing hoort niet op deze polis. Gordijnen, losse lampen, tuinmeubilair, een verplaatsbaar schuurtje en een losse vaatwasser zijn inboedel. Huurt u de woning, dan is uw eigen verbouwing geen opstal maar huurdersbelang, dat u op de inboedelverzekering meeverzekert. Wat er precies aan gevaren tegenover staat, staat op de hub over de opstalverzekering.
Vier onderdelen die regelmatig tussen twee polissen in vallen.
Vloeren, keukens en badkamers
Tegelwerk, gietvloeren en gelijmd parket horen bij de opstal; kliklaminaat op een ondervloer en vloerkleden zijn inboedel. Een ingebouwde keuken valt onder de opstal, inclusief de vaste apparatuur, terwijl een losse koelkast of vrijstaand fornuis dat niet doet. Bij een lekkage die zowel de vloer als de spullen erop raakt, lopen daardoor twee dossiers naast elkaar.
Schuur, garage en carport
Een gemetselde garage op het perceel is bijna altijd meeverzekerd. Een vrijstaand houten tuinhuis, een carport of een blokhut is dat lang niet altijd, en als het wel zo is dan vaak met een lagere grens en zonder stormdekking. Staat het bouwwerk op een ander perceel of aan de openbare weg, meld dat dan expliciet.
Tuin, schutting en bestrating
De tuinaanleg wordt meestal alleen vergoed na brand, blikseminslag, ontploffing of een aanrijding, dus niet na storm of vorst. Schuttingen, beplanting en bestrating vormen in de praktijk het grootste deel van de afgewezen stormclaims. Een gemeenschappelijke erfafscheiding kan bovendien deels van uw buren zijn, wat de schadeafwikkeling verdeelt.
Wat er nooit onder valt
De grond onder het huis is niet verzekerbaar en telt niet mee in de herbouwwaarde. Verder blijven uitgesloten: schade door bodemdaling en verzakking zonder gedekte oorzaak, door ongedierte, boomwortels en schimmelvorming, en aan bouwwerken die zonder de vereiste vergunning zijn geplaatst. Ook de kosten van een verbouwing in uitvoering horen niet hier maar op een bouwverzekering.
Waar hangt uw premie van af?
Aantal en aard van de bijgebouwen — een gemetselde garage weegt anders dan een houten berging
Inbrekers forceren de elektrische deur van uw aangebouwde garage
Ja
Nee
Een verhuiswagen rijdt het gemetselde tuinmuurtje omver
Ja
Nee
De vrijstaande koelkast en de gordijnen gaan verloren bij een keukenbrand
Nee
Ja
De pomp van uw vloerverwarming raakt versleten en gaat lekken
Nee
Nee
Bij een brand lopen beide rubrieken meestal via dezelfde verzekeraar, maar de verzekerde som wordt per rubriek apart op onderverzekering getoetst.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Is mijn zonwering opstal of inboedel?
Een aan de gevel bevestigde screen of markies hoort bij de opstal, binnenzonwering zoals rolgordijnen valt onder de inboedel. Let wel op de gevarenlijst: buitenzonwering is bij veel maatschappijen uitgesloten van stormschade, omdat schade daaraan bijna altijd door wind ontstaat. Controleer dat vóór u een dure installatie laat plaatsen.
Valt een zwembad of jacuzzi in de tuin eronder?
Een ingegraven zwembad is duurzaam met de grond verenigd en kan tot de opstal worden gerekend, maar dat moet wel op het polisblad staan. Een opzetbad of een verplaatsbare jacuzzi is inboedel. In beide gevallen geldt een beperkte gevarendekking, en schade door vorst, slijtage of een defecte pomp blijft buiten de dekking.
Wie verzekert de gemeenschappelijke delen van een appartement?
Bij een appartementsrecht verzekert de vereniging van eigenaars het hele gebouw, inclusief de gemeenschappelijke delen. U verzekert zelf uw inboedel en uw eigenaarsbelang: de verbeteringen die u in uw eigen appartement heeft aangebracht en die niet in de collectieve dekking zitten. Vraag het polisblad van de vereniging op voordat u zelf iets bijverzekert.
Hoort de fundering bij de opstal?
Ja, de fundering maakt deel uit van het gebouw en telt mee in de herbouwwaarde. Toch leidt funderingsschade zelden tot een uitkering, omdat de oorzaak meestal bodemdaling, droogstand van houten palen of paalrot is. Dat zijn geleidelijke processen en geen plotselinge gebeurtenis. Alleen wanneer een gedekt gevaar de fundering beschadigt, zoals een ontploffing, komt de polis in beeld.
