Een schilderij dat scheurt is zelden totaal verloren; het is hersteld en daarna minder waard. Of die restwaarde wordt vergoed, bepaalt de kunstverzekering, niet de inboedelpolis.
Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Kunst verschilt van gewone inboedel op een punt dat de hele polis stuurt: het object is niet vervangbaar. Een beschadigde bank wordt vervangen, een beschadigd doek wordt gerestaureerd. Daarom draait een kunstverzekering om twee begrippen die op een inboedelpolis niet voorkomen: de getaxeerde waarde en de waardevermindering na herstel. Dat laatste is het verschil tussen de waarde vóór de schade en de waarde van het gerestaureerde werk. Zonder die bepaling betaalt de verzekeraar de restaurateur en houdt u het waardeverlies zelf.
De inboedelverzekering kent voor kunst en antiek doorgaans een sublimiet: een maximumbedrag voor de hele categorie samen, ongeacht wat u werkelijk bezit. Boven dat bedrag is er geen dekking, ook niet als de totale verzekerde som ruim genoeg is. Reken dat na voordat u iets anders regelt; de achtergrond staat bij kostbaarheden op de inboedelpolis en bij de kostbaarhedenverzekering.
Een taxatie door een erkend deskundige legt de waarde vooraf vast. Dat werkt binnen de grens van artikel 7:960 BW: een uitkering mag u niet in een duidelijk voordeliger positie brengen. Een taxatie heeft een geldigheidsduur, meestal enkele jaren. Verloopt die, dan valt u bij schade terug op de waarde op het schademoment en begint de discussie alsnog. Zie ook waardebepaling voor de verzekering.
Vier bepalingen die bij kunstschade vaker doorslaggevend zijn dan de verzekerde som.
Allrisk is niet hetzelfde als alles gedekt
Een allriskdekking werkt met een open omschrijving: gedekt is wat niet is uitgesloten. Dat is ruimer dan een polis met een lijst van gebeurtenissen, waarop een van de muur gevallen lijst of een omgestoten sokkel niet voorkomt. Maar de uitsluitingen blijven staan, en juist die bepalen bij kunst de uitkomst.
Eigen gebrek en de aard van het materiaal
Craquelé in een oude verflaag, oxidatie van zilver, verkleurende inkt of loslatend fineer zijn eigen gebrek en standaard uitgesloten. Datzelfde geldt voor geleidelijke inwerking van licht, vocht en temperatuurwisselingen. Een werk dat boven een open haard of naast vloerverwarming hangt, verliest kwaliteit door de plaatsing; dat is geen plotselinge gebeurtenis.
Restauratie, lijstwerk en schoonmaak
Schade die ontstaat tijdens bewerking is vrijwel altijd uitgesloten: reinigen, herlijsten, doubleren of retoucheren. Gaat het mis bij de restaurateur, dan is dat een kwestie tussen u en zijn aansprakelijkheidsverzekering. Leg vooraf schriftelijk vast wie het object tijdens die periode verzekert en tegen welke waarde.
Marktwaarde daalt: dat is geen schade
Een verzekering vergoedt schade aan het object, geen waardedaling door de markt of door twijfel over de toeschrijving. Blijkt een werk aan een andere hand te zijn toe te schrijven, dan is er niets beschadigd en dus niets te vergoeden. Opzettelijk veroorzaakte schade blijft uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW.
Waar hangt uw premie van af?
Totale verzekerde waarde — de collectie als geheel, niet per werk
Soort werken — papier en textiel zijn kwetsbaarder dan brons
Beveiliging van de woning — alarm, opgeschakeld of niet, en hang-en-sluitwerk
Klimaat en ophanging — vocht, licht en de wijze van bevestiging
Dekkingsgebied — alleen in huis, of ook elders en op reis
Waardegrondslag — taxatie, aankoopnota of een vast verzekerd bedrag
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Inbraak waarbij twee schilderijen uit de woonkamer worden meegenomen
Ja
Ja
Een lekkage van de bovenbuurman beschadigt een werk op papier
Ja
Ja
Een gast stoot tijdens een etentje een keramiek van de sokkel
Nee
Ja
Een werk beschadigt bij de verhuizing naar uw tweede woning
Mits
Ja
Een bronzen beeld verdwijnt uit de achtertuin
Nee
Mits
Uw werk raakt beschadigd terwijl het in bruikleen hangt bij een museum
Nee
Mits
Boven de sublimiet van uw inboedelpolis geldt geen van deze regels meer zonder aparte kunstdekking.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Heb ik een aparte polis nodig of volstaat mijn inboedelverzekering?
Dat hangt af van het sublimiet voor kunst en antiek op uw inboedelpolis en van wat u bezit. Blijft de totale waarde daar ruim onder en hangt alles thuis, dan volstaat de inboedelverzekering vaak. Zodra u boven het sublimiet uitkomt, dekking buitenshuis wilt of waardevermindering na herstel vergoed wilt zien, is een aparte kunst- of kostbaarhedendekking nodig.
Wat betekent waardevermindering na herstel precies?
Een gerestaureerd werk is doorgaans minder waard dan hetzelfde werk zonder schadeverleden. De verzekeraar betaalt dan de restauratiekosten plus het verschil in waarde, mits de polis die bepaling kent. Laat vastleggen wie dat verschil vaststelt en op welk moment. Zonder die clausule is de restauratienota het enige wat u vergoed krijgt.
Moet ik een taxatie laten maken?
Bij werken van betekenis wel. Een taxatierapport van een erkend deskundige legt de waarde bindend vast en voorkomt dat u bij schade moet bewijzen wat een werk waard was. Voor recent aangekochte werken kan een aankoopnota volstaan. Vermeld bij de aanvraag wat u heeft en hoe het is gewaardeerd; artikel 7:928 BW verplicht u tot een juiste opgave.
Is diefstal van een werk uit mijn woning altijd gedekt?
Alleen als aan de beveiligingsvoorwaarden op het polisblad is voldaan. Verzekeraars stellen bij collecties eisen aan hang-en-sluitwerk, alarm en soms aan de bevestiging aan de muur. Stond het alarm niet aan of ontbrak een voorgeschreven voorziening, dan kan de uitkering worden verminderd of geweigerd. Meld een diefstal direct bij politie en verzekeraar; artikel 7:941 BW verplicht u tot tijdige melding.
