De opstaldekking is de grootste, maar niet de enige polis van een vereniging. Wie alleen het gebouw verzekert, laat de aansprakelijkheid, het bestuur en de juridische kosten onbeheerd.
Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
De opstalverzekering van een vereniging dekt materiële schade aan het gebouw: brand, ontploffing, storm, blikseminslag, inbraakschade en waterschade uit leidingen. Dat is precies wat het is, en niet meer. Een claim van een bezoeker die struikelt over een losliggende tegel in het portiek, een verwijt aan het bestuur over een misgelopen renovatiebesluit of een conflict met een aannemer valt er allemaal buiten. Elk van die drie heeft een eigen polis nodig.
Ook een kleine vereniging van twee of drie appartementen heeft deze polissen nodig. Juridisch is er geen verschil: de vereniging is rechtspersoon, is bezitter van het gebouw en is op grond van artikel 6:174 BW aansprakelijk als de opstal gebrekkig is. Het praktische verschil is dat er geen beheerder is die aan de bel trekt. Wie tekent, wie de premie int en wie de schade meldt, moet dan expliciet zijn afgesproken.
Vier punten bij het samenstellen van de verzekeringen van een vereniging.
De vereniging is de verzekeringnemer
Niet het bestuurslid persoonlijk en niet de beheerder. Staat de polis op naam van een individuele eigenaar, dan is dat een fout die pas bij een grote schade opvalt. Controleer het polisblad op de tenaamstelling, het KvK-nummer van de vereniging en het adres van het complex, inclusief alle huisnummers en bergingen.
Bijdrage naar breukdeel, niet naar oppervlakte
De premie komt uit de gemeenschappelijke kas en wordt over de leden verdeeld volgens de breukdelen uit de splitsingsakte. Dat betekent dat een eigenaar met een groter aandeel meer betaalt, ook als zijn appartement kleiner is dan dat van een ander. Discussie hierover hoort in de vergadering thuis, niet bij de verzekeraar.
Glas apart of meeverzekerd
Glasbreuk in gemeenschappelijke ruimten, portieken en trappenhuizen is niet op elke gebouwpolis meeverzekerd. Soms geldt een aparte glasdekking, soms een sublimiet. Zonder die dekking betaalt de vereniging elke gebroken ruit uit de kas. Zie glasverzekering vergelijken.
Wat nooit op de opstalpolis staat
Uitgesloten blijven de inboedel van bewoners, het eigenaarsbelang van individuele leden, geldelijke claims tegen de vereniging, boetes en dwangsommen, en schade door achterstallig onderhoud. Ook een verwijt aan een bestuurder over een besluit is geen gebouwschade. Reken die vier onderdelen apart door voordat u een polis vergelijkt op premie.
Waar hangt uw premie van af?
Omvang van het complex — aantal appartementsrechten en bijgebouwen
Herbouwwaarde — getaxeerd of berekend, met of zonder index
Samenstelling van het pakket — losse polissen of één pakket met dezelfde vervaldatum
Gemeenschappelijke voorzieningen — lift, garage, warmtepomp of gezamenlijke installatie
Schadehistorie — vooral herhaalde lekkages en stormschade
Actief of slapend bestuur — bepaalt of onderhoud en meldingen op orde zijn
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Een monteur boort bij het plaatsen van een leuning een leiding aan en de hal loopt onder
Nee
Ja
Graffiti op de gevel na een nacht vandalisme
Mits
Ja
Een omgewaaide boom uit de gemeenschappelijke tuin beschadigt de dakrand
Ja
Ja
Vocht in de kelder dat er al jaren onopgemerkt zat
Nee
Nee
Een lekkende dilatatievoeg in het parkeerdek die al in het onderhoudsplan stond
Nee
Nee
Allrisk vult vooral de plotselinge, van buiten komende ongelukken aan; een sluipend gebrek blijft in beide vormen voor rekening van de vereniging.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Heeft een VvE van twee appartementen dit allemaal nodig?
De opstaldekking en de aansprakelijkheidsdekking wel. Het gebouw is ondeelbaar en de vereniging blijft bezitter van de opstal, ook als er maar twee leden zijn. Bestuurdersaansprakelijkheid en rechtsbijstand zijn afhankelijk van de situatie: wordt er verhuurd of staat er groot onderhoud gepland, dan wegen die zwaarder dan bij een stabiel pandje zonder plannen.
Wat is het verschil met een gewone woonhuisverzekering?
Een woonhuisverzekering is bedoeld voor één woning met één eigenaar en één verzekerde som. Bij een vereniging is er één polis voor meerdere eigenaren, met een verdeelsleutel voor premie en eigen risico en een afbakening tussen gemeenschappelijke en privégedeelten uit de splitsingsakte. Dat maakt de acceptatie en de schadeafwikkeling wezenlijk anders.
Wie beslist over de keuze van de verzekeraar?
De vergadering van eigenaars, doorgaans op voorstel van het bestuur of de beheerder. Het besluit hoort in de notulen, inclusief de gekozen dekkingsvorm en het eigen risico. Een bestuurder die op eigen houtje een polis met beperkte dekking sluit, kan daar later persoonlijk op worden aangesproken; dat risico ligt bij de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering.
Loopt de dekking door als de vereniging niets int?
Alleen zolang de premie wordt betaald. Blijft de bijdrage uit en raakt de premie achterstallig, dan kan de verzekeraar de dekking schorsen. Het gebouw is op dat moment onverzekerd terwijl de eigenaren wel hoofdelijk in de herbouwkosten delen. Een aparte reservering voor de verzekeringspremie in de begroting voorkomt dat.
