Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Finass bemiddelt bij Klaverblad voor zakelijke schadeverzekeringen en vergelijkt die objectief met het aanbod van andere maatschappijen. Een zakelijk pakket bundelt losse rubrieken onder één polisnummer: aansprakelijkheid, gebouw, inventaris en goederen, bedrijfsschade, elektronica, motorrijtuigen en rechtsbijstand. Het gemak zit in één ingangsdatum en één rekening. Het risico zit in de aanname dat 'alles in het pakket zit', terwijl elke rubriek een eigen omschrijving, een eigen verzekerd bedrag en een eigen uitsluitingenlijst heeft.
In het licht van vervoer is dat concreet. Een inventaris- en goederenverzekering dekt wat op het adres van het polisblad staat. Zodra dezelfde zaken in een bus liggen, is er sprake van vervoer en heeft u de rubriek vervoer van eigen zaken nodig. Zit die er niet in, dan is er geen dekking, hoe compleet het pakket verder ook oogt. Dat is het meest voorkomende gat bij ondernemers die met materiaal onderweg zijn.
Let ook op de grens tussen aansprakelijkheid en advies. De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven dekt letsel- en zaakschade aan derden. Een claim over een verkeerd advies of een fout in een levering zonder beschadigde zaak is zuivere vermogensschade en hoort op een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Het volledige aanbod van deze maatschappij staat op de pagina Klaverblad.
Vier punten die bij een zakelijk pakket vaker misgaan dan de hoogte van de premie.
Elke rubriek heeft een eigen uitsluitingenlijst
Uitsluitingen gelden per rubriek en niet per pakket. Opzet is overal uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW, maar daarnaast heeft de gebouwrubriek eigen bepalingen over leegstand, de goederenrubriek over vermissing zonder braak, en de vervoerrubriek over stalling. Lees ze los van elkaar; een samenvattend productblad geeft dat verschil niet weer.
Bedrijfsschade wordt vaak vergeten
Na een brand of inbraak vergoedt de zaakrubriek de spullen, niet de weken waarin u niet kunt produceren of leveren. Zonder bedrijfsschadedekking draagt u de doorlopende kosten en de gemiste brutowinst zelf. Kies de uitkeringstermijn op de tijd die u werkelijk nodig heeft om weer op niveau te zijn, inclusief vergunningen en levertijden.
Wijzigingen in uw bedrijf melden
Een nieuwe activiteit, een extra vestiging, een gewijzigde omzetsamenstelling of het inschakelen van personeel verandert het risico. Meld dat, ook als het pakket verder ongewijzigd blijft. De mededelingsplicht van artikel 7:928 BW en de gevolgen van onjuiste opgave in artikel 7:930 BW gelden per rubriek en werken door tot in de uitkering.
Bestuurlijke boetes en cyberschade
Boetes en dwangsommen zijn op vrijwel elke schadeverzekering uitgesloten, omdat het om een straf gaat en niet om schadevergoeding. Ook de kosten van een datalek, gijzelsoftware en systeemherstel zitten niet standaard in een zakelijk pakket. Daarvoor is een aparte cyberdekking nodig, die apart wordt geaccepteerd en beoordeeld.
Waar hangt uw premie van af?
Gekozen rubrieken — elke rubriek heeft een eigen premiegrondslag
Branche en werkzaamheden — bepalend voor acceptatie en tarief
Omzet en loonsom — gebruikelijke maatstaven bij aansprakelijkheid
Verzekerde bedragen per rubriek — inventaris, goederen, gebouw en vervoer apart
Preventie en beveiliging — clausules over alarm, blussing en sluiting
Schadeverloop — eerdere claims wegen mee bij verlenging
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Gereedschap wordt 's nachts uit de bedrijfsbus voor uw deur gestolen
Nee
Mits
Brand in de werkplaats verwoest machines en handvoorraad
Ja
Ja
Water uit een gesprongen leiding beschadigt de voorraad in het magazijn
Ja
Ja
Een klant struikelt in uw showroom over een losliggende kabel en breekt een pols
Nee
Ja
Materiaal van een opdrachtgever dat u in bewerking heeft, gaat bij u kapot
Nee
Mits
Een ladder valt van uw aanhanger en beschadigt de auto achter u
Nee
Nee
Een pakket dekt niets uit zichzelf: bepalend is welke rubrieken er daadwerkelijk in zijn opgenomen.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Is een pakket goedkoper dan losse polissen?
Vaak wel iets, door een pakketkorting en één poliskost. Het verschil is meestal beperkt en weegt niet op tegen een rubriek die niet past. Loont het om één onderdeel bij een andere maatschappij onder te brengen omdat de voorwaarden daar beter aansluiten, dan is dat de betere keuze. Wij rekenen beide varianten door voordat u beslist.
Zit vervoer van goederen automatisch in het pakket?
Nee. Vervoer is een aparte rubriek die u actief moet laten opnemen. Zonder die rubriek is materiaal in een bus of op een aanhanger niet gedekt, ook al staat dezelfde inventaris op uw bedrijfsadres wel op de polis. Rijdt u dagelijks met gereedschap of handelsgoederen, controleer dan expliciet of deze rubriek op uw polisblad staat.
Wat gebeurt er bij samenloop met een andere polis?
Als twee verzekeringen dezelfde schade dekken, kent vrijwel elke polis een samenloopbepaling die de eigen dekking terugtrekt achter de andere. U krijgt de schade dus niet twee keer vergoed; artikel 7:960 BW verbiedt een uitkering die u in een duidelijk voordeliger positie brengt. Dubbele dekking kost daarom alleen premie en levert niets extra's op.
Kan ik één rubriek opzeggen zonder het hele pakket?
Meestal wel, per contractvervaldatum en met inachtneming van de opzegtermijn in de voorwaarden. Let er wel op dat het vervallen van een rubriek de pakketkorting kan raken en dat sommige rubrieken aan elkaar zijn gekoppeld, zoals gebouw en bedrijfsschade. Laat de gevolgen doorrekenen voordat u een onderdeel schrapt.
