Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Verzekeringen worden meestal vergeleken op prijs, terwijl het verschil vrijwel altijd in de voorwaarden zit. Begin daarom niet bij de premie maar bij de omschrijving van de gedekte gebeurtenis: welk voorval leidt tot een uitkering, en welke schade wordt daarbij vergoed. Staat er 'plotseling en onvoorzien', dan valt geleidelijke schade, slijtage en achterstallig onderhoud eruit. Dat ene woord bepaalt meer dan tien euro premieverschil per maand.
Lees daarna de uitsluitingen. Vrijwel elke polis sluit schade door opzet of roekeloosheid uit, wat ook rechtstreeks volgt uit artikel 7:952 BW, en daarnaast schade door molest en atoomkernreacties, door geleidelijk werkende invloeden en door een gebrek dat de zaak al had. Voor aanvullende verzekeringen komt daar vaak bij dat een aandoening die bij aanvang al bestond of in behandeling was, buiten de dekking blijft.
Kijk vervolgens naar wat u zelf betaalt: het eigen risico, een eigen bijdrage, een sublimiet per categorie en een maximum per gebeurtenis of per jaar. Bij de zorgverzekering werkt dat anders dan bij schadeverzekeringen; hoe het stelsel is opgebouwd, leest u bij de zorgverzekering. Of een verzekeraar u mag weigeren, hangt af van het soort dekking: zie kan een zorgverzekeraar u weigeren.
Vier onderdelen die bij elke verzekering terugkomen, ongeacht het product.
Uw opgave bij het aanvragen
Bij het afsluiten moet u de vragen van de verzekeraar volledig en naar waarheid beantwoorden. Die mededelingsplicht staat in artikel 7:928 BW. Blijkt na een schade dat u iets niet heeft gemeld dat van belang was, bijvoorbeeld een eerdere schade, een strafrechtelijk verleden of een verzwaard risico, dan kan de verzekeraar de uitkering verminderen of weigeren op grond van artikel 7:930 BW.
Melden zodra u het weet
Artikel 7:941 BW verplicht u een schade te melden zodra u daar redelijkerwijs van op de hoogte bent, en mee te werken aan de behandeling. Wachten tot u weet hoe hoog de schade uitvalt is geen goed idee: als de verzekeraar door de vertraging in zijn belangen wordt geschaad, mag hij de uitkering korten. Bewaar bewijs, foto's en aankoopbonnen vanaf het eerste moment.
Dubbele dekking levert geen dubbele uitkering
Dezelfde schade kan onder twee polissen vallen, bijvoorbeeld een gestolen telefoon onder een inboedel- en een reisverzekering. Een schadeverzekering vergoedt echter niet meer dan de werkelijk geleden schade; dat is het beginsel van artikel 7:960 BW. Sommenverzekeringen, zoals een ongevallenverzekering, werken anders: die keren een afgesproken bedrag uit ongeacht de werkelijke schade.
Wanneer u aansprakelijk bent
Bij aansprakelijkheidsdekkingen draait alles om de vraag of u wettelijk aansprakelijk bent. De hoofdregel voor onrechtmatige daad staat in artikel 6:162 BW. Daarnaast bestaan risicoaansprakelijkheden waarbij schuld niet nodig is: voor gebrekkige opstallen artikel 6:174 BW en voor dieren artikel 6:179 BW. Een verzekeraar betaalt pas als die aansprakelijkheid vaststaat, niet omdat er schade is.
Waar hangt uw premie van af?
Omvang van de dekking — een beperkte variant kost minder maar dekt minder gebeurtenissen
Hoogte van het eigen risico — meer zelf dragen verlaagt de premie
Verzekerd bedrag of verzekerde som — het maximum dat de verzekeraar uitkeert
Uw persoonlijke situatie — leeftijd, woonplaats, gezinssamenstelling en schadeverleden
Preventiemaatregelen — sloten, rookmelders of beveiliging kunnen korting geven
Betalingstermijn — per jaar betalen is doorgaans voordeliger dan per maand
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Fysiotherapie vanaf de eerste behandeling bij een klacht die niet chronisch is verklaard
Nee
Ja
Een kroon die de tandarts bij u als volwassene plaatst
Nee
Mits
Een gebitscontrole bij uw kind van tien
Ja
Nee
Spoedbehandeling in een ziekenhuis tijdens een vakantie buiten Europa
Mits
Ja
Een nieuwe bril na een oogmeting bij de opticien
Nee
Mits
Een ooglidcorrectie die de arts medisch noodzakelijk acht
Mits
Nee
De basisverzekering is wettelijk vastgelegd en overal gelijk; het verschil tussen aanbieders zit vrijwel volledig in de aanvullende pakketten.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Waarom verschilt de premie zo sterk tussen aanbieders?
Omdat de dekkingen verschillen. De ene polis vergoedt nieuwwaarde, de andere dagwaarde; de ene kent een ruime lijst gedekte gebeurtenissen, de andere een korte. Ook eigen risico, sublimieten en de acceptatievoorwaarden lopen uiteen. Vergelijk daarom eerst de voorwaarden en pas daarna de prijs, anders vergelijkt u twee ongelijksoortige producten met elkaar.
Mag een verzekeraar mij weigeren?
Voor de basiszorgverzekering geldt een acceptatieplicht: die mag niemand worden geweigerd en er is geen medische selectie. Voor aanvullende zorgverzekeringen en voor vrijwel alle schadeverzekeringen bestaat die plicht niet. Een verzekeraar mag daar zelf beoordelen of hij het risico accepteert, en kan aanvullende voorwaarden, een hoger eigen risico of een uitsluiting opnemen.
Wat betekent onderverzekering?
Onderverzekering ontstaat als het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde. De verzekeraar vergoedt dan naar verhouding: is een derde van de waarde niet verzekerd, dan wordt ook een derde minder uitgekeerd, ook bij een kleine schade. Herwaardeer daarom periodiek, zeker na een verbouwing, een aanschaf of een sterke waardestijging.
Kan ik tussentijds opzeggen?
Bij de meeste schadeverzekeringen kunt u na het eerste contractjaar dagelijks opzeggen met een korte opzegtermijn. In het eerste jaar zit u doorgaans vast, tenzij de verzekeraar de voorwaarden in uw nadeel wijzigt. Voor de zorgverzekering geldt een eigen ritme met een jaarlijks overstapmoment. Controleer de opzegbepaling voordat u tekent, niet als u weg wilt.
