Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een vereniging die haar verzekeringen los inkoopt, houdt al snel drie of vier contracten aan met verschillende looptijden, verschillende verzekeraars en verschillende contactpersonen. Een pakket bundelt die rubrieken onder één overeenkomst: de opstaldekking, de aansprakelijkheid van de vereniging, de bestuurdersaansprakelijkheid en desgewenst rechtsbijstand en ongevallen.
De winst zit niet in een korting maar in de aansluiting tussen de rubrieken. Bij losse polissen ontstaan gaten precies daar waar dekkingen elkaar raken, en discussies over welke verzekeraar aan zet is. Binnen één pakket zijn die grenzen op elkaar afgestemd en beoordeelt één schadebehandelaar het geheel.
De opbouw van de dekking in drie onderdelen, met daaronder een overzicht per situatie.
Artikel 5:112 BW
Verplicht
De opstalverzekering is wettelijk voorgeschreven.
Herbouwwaarde als basis
Alle appartementen
Gemeenschappelijke delen
Persoonlijk risico
Bestuur
Artikel 2:9 BW maakt geen onderscheid.
Ook onbezoldigd bestuur
Hoofdelijke aansprakelijkheid
Verhaal op privévermogen
Naar keuze
Aanvullend
Wat de vereniging verder nodig heeft.
Aansprakelijkheid als bezitter
Rechtsbijstand
Ongevallen vrijwilligers
Wat is gedekt
Situatie
Opstal VvE
Aansprakelijkheid
Bestuurders
Brandschade aan het gebouw
Ja
Nee
Nee
Letsel in het trappenhuis
Nee
Ja
Nee
Claim tegen een bestuurslid
Nee
Nee
Ja
Eigen keuken van een eigenaar
Nee
Nee
Nee
Achterstallig onderhoud
Nee
Nee
Soms
Geschil met een aannemer
Nee
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die het verschil maken tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
De naden tussen de rubrieken
Een bestuurslid dat een onderhoudsbesluit uitstelt waardoor het dak gaat lekken, raakt drie dekkingen tegelijk: de opstalrubriek voor het herstel, de aansprakelijkheidsrubriek voor gevolgschade bij bewoners en de bestuurdersrubriek voor het verwijt zelf. Bij losse polissen wijst elke verzekeraar naar de andere. Binnen één pakket wordt de zaak in één dossier beoordeeld en is de verdeling een interne kwestie van de verzekeraar.
Eén gebeurtenis, één eigen risico
Bij samenhangende schade rekenen de meeste pakketten één eigen risico per gebeurtenis in plaats van per rubriek. Dat scheelt de vereniging geld op het moment dat de kas al onder druk staat. Controleer wel of het polisblad die bepaling daadwerkelijk noemt; het is geen automatisch gevolg van bundelen. Ook de indexering van de verzekerde sommen loopt dan gelijk voor alle rubrieken.
Wat een pakket niet oplost
Bundelen verhoogt geen enkele verzekerde som. Per rubriek blijft een eigen limiet gelden, en een te lage herbouwwaarde blijft leiden tot evenredige uitkering. Buiten het pakket blijven verder de inboedel van bewoners, het eigenaarsbelang dat een eigenaar zelf aanbracht en de inventaris van een huurder. Ook glas is bij veel verzekeraars een aparte rubriek die u bewust moet bijschakelen.
De vergadering beslist over de samenstelling
Het bestuur bereidt voor, maar de vergadering van eigenaars stelt de dekkingen vast en draagt de kosten via de bijdrage. Leg vast welke rubrieken zijn afgewezen en waarom; wordt later een risico niet gedekt, dan is dat besluit het dossier waarop een bestuurslid zich beroept tegen een verwijt op grond van artikel 2:9 BW. Rubrieken kunnen doorgaans afzonderlijk worden beëindigd.
Waar hangt uw premie van af?
Samenstelling van het pakket — Welke rubrieken zijn opgenomen en welke bewust zijn weggelaten.
Herbouwwaarde van het complex — De opstalrubriek is doorgaans de zwaarste post binnen het pakket.
Aantal appartementsrechten — Bepaalt de omvang van het bestuurdersrisico en de aansprakelijkheidsrubriek.
Gemengd gebruik — Bedrijfsruimte in het complex wordt binnen elke rubriek apart gewogen.
Schadeverleden van de vereniging — Eerdere claims wegen bij een pakket over alle rubrieken tegelijk mee.
Contractstermijn en betaalwijze — Een langere looptijd en jaarbetaling geven meestal een gunstiger tarief.
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw activiteiten, omzet en wensen.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
De kern is vrijwel altijd de opstalverzekering, aangevuld met aansprakelijkheid van de vereniging en bestuurdersaansprakelijkheid. Rechtsbijstand, ongevallen voor vrijwilligers en glas zijn keuzerubrieken die u bijschakelt. Wat een verzekeraar standaard noemt verschilt per aanbieder, dus vergelijk de rubriekenlijst en niet alleen de eindpremie op de offerte.
Kan één rubriek los worden opgezegd?
Meestal wel. Rubrieken binnen een pakket hebben doorgaans een eigen omschrijving en een eigen premiedeel, waardoor de vergadering er één kan schrappen zonder het geheel op te zeggen. Let op de contractsvervaldatum en op eventuele pakketvoorwaarden die een minimum aantal rubrieken eisen om het gebundelde tarief te behouden.
Geldt bij samenhangende schade één eigen risico?
Bij veel pakketten wel, maar het is geen automatisch gevolg van bundelen. De bepaling moet op het polisblad of in de pakketvoorwaarden staan. Ontbreekt zij, dan rekent de verzekeraar per aangesproken rubriek een eigen risico. Vraag hier expliciet naar bij de offerte, want juist bij brand- en waterschade lopen meerdere rubrieken tegelijk.
Is een pakket verplicht voor een vereniging?
Nee. Wettelijk verplicht is alleen de verzekering van het gebouw op grond van artikel 5:112 BW. Een pakket is een inkoopvorm, geen wettelijke eis. Kleine verenigingen kiezen soms bewust voor uitsluitend de opstaldekking. Houd er dan rekening mee dat aansprakelijkheid en bestuurdersrisico onverzekerd blijven en bij de eigenaren terechtkomen.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
