Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
Wat de premie bepaalt
De verzekerde som op basis van vervangingswaarde.
Uw woonsituatie: woningtype, bouwaard en postcodegebied. In gebieden met meer inbraken ligt de premie hoger.
De dekkingsvorm: allrisk is duurder dan uitgebreid, maar het verschil is beperkter dan mensen denken.
Het eigen risico en de gekozen uitbreidingen.
Wat u zelf beïnvloedt
Een hoger eigen risico verlaagt de premie, mits u dat bedrag kunt missen.
Beveiliging: goedgekeurde sloten en soms een alarm drukken de premie en verlagen het risico.
Bij vrijwel elke schadeverzekering komt 21 procent assurantiebelasting bovenop de premie.
Waar u niet op moet besparen
Onderverzekeren. Een te lage som betekent dat bij elke schade naar verhouding wordt uitgekeerd, ook bij een kleine.
Dat is geen besparing maar uitgesteld verlies.
Wat wél scheelt
Beoordeel of u uitbreidingen gebruikt die u niet nodig heeft, en of uw kostbaarheden beter op een aparte polis passen dan binnen een verhoogde inboedelsom.
In het kort
Een inboedelpremie ontstaat uit een som maal een tarief. De som is de vervangingswaarde van alles wat u zou meenemen bij een verhuizing: meubels, apparatuur, kleding, gereedschap, vloerbedekking en zonwering die niet aard- en nagelvast zit. Het tarief daarboven volgt uit uw woonsituatie en uw keuzes. Wie op de premie wil sturen, moet dus weten aan welke van die twee knoppen hij draait, want ze werken heel verschillend uit.
Aan de som draait u niet zonder gevolgen. Is de som te laag vastgesteld, dan is er sprake van onderverzekering en wordt bij iedere schade naar verhouding uitgekeerd, ook bij een kleine. Verzekeraars werken daarom met een inboedelwaardemeter: vult u die correct in, dan geldt vaak een garantie tegen onderverzekering voor de looptijd van die opgave. Die garantie vervalt als uw situatie wijzigt, bijvoorbeeld na een verbouwing of een grote aankoop.
Aan het tarief kunt u wel bewust sturen: het eigen risico, de dekkingsvorm en de vraag of u uitbreidingen afneemt die u niet gebruikt. Kostbaarheden zijn daarbij het scherpst: sieraden, camera's en instrumenten kennen binnen de inboedelpolis een submaximum en horen boven die grens op een kostbaarhedenverzekering. Niet gedekt zijn en blijven: slijtage, een eigen gebrek, geleidelijk werkende vocht- en schimmelschade en ongedierte.
Waar het in de praktijk misgaat
De verzekerde som bepaalt het grootste deel van de premie
Alle andere factoren zijn een percentage van dat bedrag, dus een verkeerd vastgestelde som werkt in beide richtingen door. Loopt u met een tuinkamer vol apparatuur en een zelf gebouwde werkplaats, dan zit uw inboedel hoger dan de waardemeter op basis van gezinssamenstelling en inkomen aangeeft. Ligt uw huis vooral vol met tweedehands meubels, dan andersom. Tel niet op wat u ervoor betaalde, maar wat u kwijt bent om alles opnieuw aan te schaffen.
Onderverzekering is geen besparing maar uitgesteld verlies
Bij een te lage som keert de verzekeraar naar evenredigheid uit. Is de werkelijke inboedelwaarde het dubbele van de verzekerde som, dan ontvangt u bij een schade aan een enkele bank ook maar de helft. Dat werkt door bij elke claim, niet alleen bij totaalverlies, en het valt pas op als u het geld nodig heeft. Een correct ingevulde waardemeter met garantie tegen onderverzekering kost weinig extra premie en haalt dit hele risico weg.
Allrisk voegt eigen ongelukken toe, geen gebeurtenissen van buiten
Een uitgebreide dekking werkt met genoemde gevaren: brand, storm, inbraak, water uit leidingen. Allrisk voegt daar de schade aan toe die u zelf veroorzaakt: verf over de vloer, de televisie die van de beugel valt, een gescheurd blad. Die gebeurtenissen zijn frequent maar meestal beperkt in omvang, en het premieverschil is daardoor kleiner dan mensen verwachten. Weeg dus niet allrisk tegen uitgebreid af op prijs, maar op de vraag hoe vaak u schade aan uw eigen spullen verwacht.
Woonsituatie en beveiliging bepalen het tarief boven de som
Het woningtype, de bouwaard en het postcodegebied wegen mee omdat inbraak-, brand- en waterrisico per gebied verschillen. Daar kunt u zelf iets aan doen: goedgekeurd hang- en sluitwerk en soms een gecertificeerd alarm verlagen het tarief en het risico tegelijk. Let op dat een beveiligingsclausule op uw polisblad ook een verplichting is; is de beveiliging bij inbraak niet ingeschakeld of niet aanwezig, dan kan de verzekeraar de uitkering weigeren.
Waar hangt uw premie van af?
Verzekerde som op vervangingswaarde — De grondslag van het tarief; meestal vastgesteld met een inboedelwaardemeter of een eigen opgave.
Dekkingsvorm — Uitgebreid met genoemde gevaren of allrisk, waarbij ook eigen ongelukken in huis zijn meeverzekerd.
Eigen risico — Een hoger eigen risico verlaagt de premie, mits u dat bedrag bij elke schade kunt missen.
Woningtype, bouwaard en postcode — Rijtjeswoning, appartement of vrijstaand, en het inbraak-, brand- en waterrisico van het gebied.
Beveiliging van de woning — Goedgekeurd hang- en sluitwerk of een gecertificeerd alarm; op het polisblad vaak ook een verplichting.
Kostbaarheden en uitbreidingen — Sieraden en apparatuur boven het submaximum, buitenshuisdekking, huurdersbelang en glas.
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Ga uit van vervangingswaarde: wat kost het om alles nieuw aan te schaffen, niet wat u er destijds voor betaalde. Een inboedelwaardemeter komt met gezinssamenstelling en inkomen tot een schatting, maar houdt geen rekening met een dure hobby, een werkplaats of veel apparatuur. Wijkt uw situatie daarvan af, geef dan een eigen opgave door en bewaar de onderbouwing bij uw polis.
Wat gebeurt er precies bij onderverzekering?
De verzekeraar keert naar verhouding uit. Is uw som de helft van de werkelijke waarde, dan ontvangt u van elke schade de helft, ook bij een kleine claim van een enkel apparaat. Er is geen ondergrens waaronder die regel niet werkt. Een correct ingevulde waardemeter geeft doorgaans garantie tegen onderverzekering, maar die vervalt als uw situatie wezenlijk wijzigt.
Zijn mijn sieraden meeverzekerd op de inboedelpolis?
Tot een bepaald bedrag wel; daarboven niet. Vrijwel elke inboedelpolis kent een submaximum voor sieraden, horloges, audiovisuele apparatuur en soms voor kunst. Komt uw bezit daarboven, dan is het verhogen van de inboedelsom geen oplossing, want het submaximum blijft staan. Wat u nodig heeft is een aparte kostbaarhedenverzekering, met taxatie voor de stukken die daarom vragen.
Verlaagt een hoger eigen risico de premie merkbaar?
Ja, maar het effect vlakt af. De eerste stap omhoog levert relatief het meeste op, daarna wordt het verschil kleiner terwijl uw eigen aandeel blijft groeien. Kies een bedrag dat u bij een schade zonder problemen kunt missen. Combineer het niet met een krappe verzekerde som: dan betaalt u bij elke schade twee keer, eerst het eigen risico en daarna de evenredige korting.
Wat is gedekt en wat niet
Wat is gedekt
Situatie
Uitgebreid
Allrisk
U stoot een pot verf om over een pas gelegde vloer
Nee
Ja
De televisie schiet van de wandbeugel en valt op de grond
Nee
Ja
Bij een inbraak verdwijnen sieraden die boven de standaardgrens voor kostbaarheden uitkomen
Mits
Mits
Een gesprongen leiding in de meterkast zet de gang blank
Ja
Ja
Uw fiets wordt bij het station gestolen
Mits
Mits
Schimmel achter de badkamerwand na jaren gebrekkig ventileren
Nee
Nee
Allrisk voegt vooral eigen ongelukken in huis toe; de gebeurtenissen van buitenaf zijn in beide vormen gelijk.
