Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een zakenverzekering is een pakketpolis: gebouw, inventaris en goederen, bedrijfsschade, glas, geld, elektronica en soms aansprakelijkheid en rechtsbijstand, elk als eigen rubriek met eigen voorwaarden. De dekking is gekoppeld aan het risicoadres op het polisblad. Dat is het punt waar het in de praktijk misgaat: een laptop die mee naar een klant gaat, een koffer met monsters, een showmodel in de bestelbus of gereedschap dat 's nachts in de auto blijft liggen, bevindt zich niet op dat adres en valt daarmee buiten de inventarisrubriek.
Voor die verplaatste zaken bestaan aparte dekkingen. Eigen inventaris en materialen onderweg verzekert u op een eigen vervoerverzekering, contant geld en waardepapieren onderweg op een geldverzekering, en apparatuur buitenshuis op een elektronicadekking met een clausule voor gebruik buiten het gebouw. Motorrijtuigen vallen buiten elke zakenverzekering. Bedrijfsauto's, bestelbussen en materieel hebben een eigen polis; bij meerdere voertuigen kijkt u naar een wagenparkverzekering.
Ook de gevolgen van een schade lopen niet allemaal via hetzelfde spoor. Ligt uw productie stil na brand in het pand, dan is dat een zaak voor de bedrijfsschadeverzekering, met een uitkeringstermijn die u vooraf kiest. Staat uw bestelbus na een aanrijding drie weken bij de hersteller, dan is dat géén bedrijfsschade in de zin van die rubriek maar een kwestie van vervangend vervoer op de autopolis. Wie beide verwacht te bundelen in één pakket, komt bedrogen uit; zie ook het mkb-verzekeringspakket.
Vier plekken waar een zakenverzekering minder dekt dan ondernemers aannemen.
De dekking stopt bij de drempel
Inventaris en goederen zijn verzekerd op het opgegeven adres. Voor zaken elders geldt hooguit een beperkte uitbreiding met een eigen maximum. Werkt u vanuit meerdere locaties of huurt u tijdelijk opslag, meld die adressen dan; een niet-opgegeven locatie is geen risicoadres, hoe logisch het gebruik ervan ook is.
Preventievoorwaarden zijn geen advies
Sloten van een bepaalde klasse, een gecertificeerd alarm, een kluis voor geld of het opbergen van elektronica buiten openingstijd staan als clausule op de polis. Wordt daar bij een inbraak niet aan voldaan, dan kan de verzekeraar de uitkering weigeren, ook als de dief hoe dan ook binnen was gekomen.
Sommen die niet meegroeien
De rubrieken werken met verzekerde sommen. Groeit uw voorraad of investeert u in machines zonder de som aan te passen, dan ontstaat onderverzekering en wordt evenredig uitgekeerd. Verzekeraars vergoeden bovendien nooit meer dan de geleden schade: het indemniteitsbeginsel van artikel 7:960 BW sluit uit dat u er beter van wordt.
Wat in geen enkele rubriek staat
Slijtage, eigen gebrek en geleidelijke inwerking zijn overal uitgesloten, net als schade door opzet op grond van artikel 7:952 BW. Aansprakelijkheid zit er alleen in als u die rubriek aanzet, en schade veroorzaakt met een motorrijtuig blijft ook dan buiten de dekking. Boetes en dwangsommen worden nergens vergoed.
Waar hangt uw premie van af?
Gekozen rubrieken — elke rubriek heeft een eigen grondslag en eigen voorwaarden
Verzekerde sommen — inventaris, goederen en de jaaromzet bij bedrijfsschade
Bouwaard en gebruik van het pand — constructie, brandcompartimentering en buurbedrijven
Beveiliging — sloten, alarmklasse en brandpreventie op het risicoadres
Zaken buiten het adres — waarde van wat regelmatig mee de weg op gaat
Uitkeringstermijn bedrijfsschade — de periode waarover omzetverlies wordt vergoed
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Een lekkende sprinklerleiding maakt de voorraad in het magazijn onbruikbaar
Ja
Ja
Blikseminslag laat de serverkast op kantoor doorbranden
Ja
Ja
Een klant duwt een display om en de vitrine breekt
Nee
Ja
Een medewerker laat een pallet met producten van de heftruck vallen
Nee
Ja
De koeling valt uit door een stroomstoring en de voorraad bederft
Nee
Mits
Uw productie ligt na de brand drie weken stil en u mist omzet
Mits
Mits
Bedrijfsschade is een aparte rubriek met een vooraf gekozen uitkeringstermijn en volgt niet vanzelf uit een gedekte zaakschade.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Zitten mijn bedrijfsauto's in de zakenverzekering?
Nee. Motorrijtuigen zijn op elke zakenverzekering uitgesloten, omdat het verkeersrisico wettelijk bij de verplichte WAM-dekking van het voertuig hoort. Ook de inhoud van die voertuigen valt er niet vanzelf onder: gereedschap, materialen en apparatuur onderweg vragen om een aparte dekking naast zowel het pakket als de autopolis.
Is gereedschap in de bus 's nachts verzekerd?
Alleen op een dekking die dat uitdrukkelijk regelt, en dan meestal onder voorwaarden. Veel polissen kennen een nachtbepaling: tussen bepaalde uren moet het voertuig in een afgesloten ruimte staan, en er moeten sporen van braak zijn. Zonder die omstandigheden is er geen dekking, ook niet vanuit de inventarisrubriek van uw pakket.
Wat is het verschil tussen bedrijfsschade en stilstand van een voertuig?
Bedrijfsschade vergoedt het wegvallen van uw brutowinst na een gedekte materiële schade op het risicoadres, zoals brand of een lekkage. Staat een voertuig stil na een aanrijding, dan is dat geen schade aan het pand en volgt er uit die rubriek niets. Vervangend vervoer regelt u op de autopolis; omzetverlies kunt u bij schuld van een ander proberen te verhalen.
Moet ik de sommen elk jaar aanpassen?
Beoordeel ze in elk geval bij een verbouwing, een investering of een duidelijke omzetsprong. Sommige polissen kennen een indexering of een garantie tegen onderverzekering op basis van een taxatie of vragenlijst; die garantie vervalt zodra de opgegeven gegevens niet meer kloppen. Wij lopen de sommen bij verlenging met u door.
