Rijks- of gemeentelijk monument · herstelplicht · taxatie
Opstalverzekering monument
Bij een monument is niet het risico anders maar de herstelverplichting: u mag na schade alleen terugbouwen in de oorspronkelijke staat, en dat bedrag hoort in de verzekerde som te staan.
meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Reken eerst zelf even uit wat u kwijt bent.
Vul uw gegevens in. Meestal heeft u de volgende werkdag een voorstel in de mail.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur kijkt of de dekking bij uw situatie past
Een rijks- of gemeentelijk monument valt onder een instandhoudingsplicht. Na brand of stormschade mag u het beschadigde deel niet vervangen door een moderne, goedkopere oplossing: hetzelfde metselverband, dezelfde kalkmortel, hetzelfde profiel in het stucwerk, dezelfde handgevormde pan. Dat is ambachtelijk werk door gespecialiseerde bedrijven, en het duurt langer dan regulier herstel.
Daarom werkt een gewone herbouwwaardemeter hier niet. Die rekent met vierkante meters en standaardbouwkosten en komt structureel te laag uit. De juiste basis is een taxatie volgens 7:960 BW door een deskundige die de monumentale eisen in de waarde verwerkt. Op die taxatie staat een geldigheidstermijn; verloopt die, dan valt u terug op de gewone regeling en dus op onderverzekering.
De derde factor is tijd. Herstel vraagt toestemming van de gemeente of de Rijksdienst voor het Cultureel Erfgoed. Die procedure loopt door terwijl u elders woont of terwijl huur wegvalt. Controleer daarom hoe lang de polis bijkomende kosten en huurderving vergoedt.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
Meest gekozen
Uitgebreide dekking
De benoemde gevaren: brand, storm, water, inbraak en aanrijding.
Brand, rook en blikseminslag
Storm vanaf windkracht 7
Waterschade en lekkage
Inbraakschade
Ruimste vorm
Allrisk
Alle plotselinge en onvoorziene schade van buitenaf, tenzij uitgesloten.
Ook onbenoemde oorzaken
Eigen ongelukje bij klussen
Minder discussie bij schade
De kern
Waardebasis
Herbouwwaarde met garantie tegen onderverzekering, of taxatie.
Herbouwwaardemeter
Taxatie volgens 7:960 BW
Garantie op uw polisblad
Wat is gedekt
Situatie
Uitgebreid
Allrisk
Brand-, rook- en blikseminslagschade
Ja
Ja
Stormschade vanaf windkracht 7
Ja
Ja
Waterschade door een gesprongen leiding
Ja
Ja
Inbraakschade aan deuren en kozijnen
Ja
Ja
Boor door een leiding tijdens het klussen
Nee
Ja
Verzakking, paalrot en achterstallig onderhoud
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
De taxatie is het hart van deze polis
Laat de herbouwwaarde vaststellen door een taxateur die het pand bezoekt en de monumentale onderdelen benoemt: schilderwerk in traditionele verf, glas-in-lood, gebeeldhouwde gevelstenen, een gesneden trappartij. Een taxatie volgens 7:960 BW bindt de verzekeraar aan de vastgestelde waarde zolang zij geldig is. Zet de vervaldatum in uw agenda; een verlopen taxatie is de meest voorkomende oorzaak van onderverzekering bij monumenten.
Meld de monumentale status, ook bij een gemeentelijk monument
Verzekeraars vragen naar rijksmonumentstatus, maar een gemeentelijke aanwijzing of beschermd stadsgezicht brengt eveneens beperkingen mee. Verzwijgt u dat, dan rekent de verzekeraar met reguliere bouwkosten en is uw verzekerde som te laag op precies het duurste onderdeel. Bovendien kan een beroep op 7:928 BW volgen. Geef ook door welke delen precies zijn beschermd. Soms geldt de aanwijzing alleen voor het exterieur of voor een enkel interieuronderdeel.
Schoorsteen, elektra en stookinstallatie bepalen de acceptatie
De meeste branden in oude panden beginnen bij een gemetseld rookkanaal zonder voering, bij verouderde bedrading in houten vloeren, of bij een houtkachel die te dicht op brandbaar materiaal staat. Verzekeraars stellen hier concrete eisen: periodiek vegen met certificaat, een keuring van de installatie, soms een voering in het kanaal. Die eisen komen als preventievoorwaarde op uw polisblad; wordt eraan voorbijgegaan, dan vervalt de branddekking.
Wat de herstelplicht niet dekt
Achterstallig onderhoud is uitgesloten, en juist bij monumenten wordt daar streng naar gekeken: verrot houtwerk, uitgespoeld voegwerk en een lekkende goot zijn onderhoud, geen schade. Aantasting door houtworm, boktor of zwam valt eveneens buiten de dekking, net als geleidelijke vochtinwerking. Verbetering boven de oorspronkelijke staat wordt niet vergoed, en funderingsherstel evenmin; zie funderingsschade.
Open haard en schoorsteen
Bij oude panden gelden vaak aanvullende eisen aan schoorstenen, houtkachels en elektra. Voldoe daaraan, anders vervalt de branddekking.
Garantie tegen onderverzekering is geen automatisme
Vult u de herbouwwaardemeter van de verzekeraar correct in, dan krijgt u vaak garantie tegen onderverzekering: bij schade wordt het werkelijke bedrag vergoed, ook als de verzekerde som te laag blijkt. Op uw polisblad staat óf u die garantie heeft. Zonder die garantie geldt de evenredigheidsregel, en die treft ook de kleine schades.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Waarom volstaat een herbouwwaardemeter niet bij een monument?
Omdat die rekent met inhoud en standaardbouwkosten. Bij een monument moet u herstellen met de oorspronkelijke materialen en technieken, uitgevoerd door gespecialiseerde bedrijven en na vergunning. Die kosten liggen aanzienlijk hoger dan reguliere bouwkosten. De juiste basis is een taxatie volgens 7:960 BW waarin de herstelplicht is verwerkt, met een expliciete geldigheidsduur op het rapport.
Wat gebeurt er als mijn taxatie is verlopen?
Dan vervalt de binding aan de getaxeerde waarde en beoordeelt de verzekeraar de schade opnieuw op basis van de werkelijke herbouwwaarde. Ligt de verzekerde som daaronder, dan volgt een uitkering naar evenredigheid. Bij monumenten is dat verschil groot, omdat de moderne bouwkosten waarmee dan gerekend zou worden ver af liggen van ambachtelijk herstel. Laat de taxatie tijdig vernieuwen.
Moet ik een gemeentelijk monument ook melden?
Ja. Ook een gemeentelijke aanwijzing of ligging in beschermd stadsgezicht legt beperkingen op aan de manier waarop u mag herstellen, en dus aan de kosten. Meld verder welke onderdelen zijn beschermd. Verzwijgen valt onder de mededelingsplicht van 7:928 BW en kan bij schade leiden tot een verlaging of weigering van de uitkering op grond van 7:930 BW.
Hoe lang wordt vervangende huisvesting vergoed?
Dat staat als termijn in de voorwaarden en is bij monumenten een aandachtspunt, omdat herstel pas kan starten na vergunning van de gemeente of de Rijksdienst. Die procedure kost tijd waarin u elders woont of waarin huurinkomsten wegvallen. Controleer bij het afsluiten welke termijn de polis hanteert voor bijkomende kosten en huurderving, en of die verlengd kan worden.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
