Herbouwwaarde · garantie tegen onderverzekering · artikel 7:960 BW
Opstalverzekering vergelijken
De opstalverzekering dekt uw woning zelf. Alles draait om één getal — de herbouwwaarde — en om de vraag of u daarbij garantie tegen onderverzekering heeft. Dat laatste krijgt u namelijk niet vanzelf.
30+ verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van ruim dertig verzekeraars
Een adviseur kijkt of de dekking past bij uw activiteiten
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een opstalverzekering vergoedt schade aan uw woning door brand, storm, water, inbraak en aanrijding. Verzekerd is alles wat aard- en nagelvast met het huis verbonden is: fundering, muren, dak, keuken, sanitair en cv-installatie.
De verzekerde som is de herbouwwaarde: wat het kost om een soortgelijk pand opnieuw te bouwen volgens de nu geldende bouwnormen, zonder de grond. Dat is iets anders dan de WOZ-waarde en iets anders dan de verkoopprijs; bij een oud of bijzonder pand ligt de herbouwwaarde vaak hóger dan wat het huis opbrengt.
Verzekeraars stellen de herbouwwaarde vast met een herbouwwaardemeter of een adresscan. Vult u die correct in, dan krijgt u garantie tegen onderverzekering: de verzekeraar keert dan het werkelijke schadebedrag uit, ook als het verzekerd bedrag te laag blijkt. Die garantie is geen automatisme — op uw polisblad staat of u die op dit moment heeft.
De opbouw van de dekking in drie onderdelen, met daaronder een overzicht per situatie.
Meest gekozen
Uitgebreide dekking
De benoemde gevaren: brand, storm, water, inbraak, vandalisme en aanrijding.
Brand, rook en blikseminslag
Storm vanaf windkracht 7
Waterschade en lekkage
Inbraakschade
Ruimste vorm
Allrisk
Alle plotselinge en onvoorziene schade van buitenaf, tenzij uitdrukkelijk uitgesloten.
Ook onbenoemde oorzaken
Eigen ongelukje tijdens klussen
Minder discussie bij schade
Bij bijzondere panden
Taxatie 7:960 BW
Een taxateur legt de herbouwwaarde vast; de verzekeraar kan zich dan zes jaar niet op onderverzekering beroepen.
Zes jaar bescherming
Nodig bij villa, monument of riet
Let op de aanvullende bepaling
Wat is gedekt
Situatie
Uitgebreid
Allrisk
Brand- en stormschade
Ja
Ja
Waterschade door een gesprongen leiding
Ja
Ja
Inbraakschade aan deuren en kozijnen
Ja
Ja
Verfblik over de nieuwe vloer
Nee
Ja
Boor door een waterleiding tijdens klussen
Nee
Ja
Verzakking, paalrot en achterstallig onderhoud
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die het verschil maken tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Een taxatie is niet zomaar een taxatie
Een standaard taxatierapport voldoet vaak niet aan de eisen van de verzekeraar. Wat wel voldoet is een taxatie met een aanvullende bepaling over de herbouwwaarde, zoals bedoeld in artikel 7:960 BW. Binnen de looptijd — meestal zes jaar — kan de verzekeraar zich niet op onderverzekering beroepen en staat het uit te keren bedrag vast. Bij duurdere woningen is een herbouwwaardemeter of adresscan sowieso niet meer bruikbaar en is een taxatierapport nodig.
Onderverzekering ontstaat sluipend, en het wordt duur
De verzekerde som staat stil terwijl bouwkosten stijgen en u verbouwt. In een zaak bij de Rechtbank Gelderland werd een assurantietussenpersoon aansprakelijk gesteld omdat hij niet had gesignaleerd dat de herbouwwaarde van een VvE-pand de verzekerde som oversteeg, terwijl dat halverwege 2022 voor een professional duidelijk had kunnen zijn. Hij werd veroordeeld tot vergoeding van de niet-verzekerde schade. Laat het bedrag daarom periodiek toetsen.
Zuivere vermögensschade valt er niet onder
De opstalpolis dekt materiële schade aan het woonhuis. Financieel nadeel zonder die materiële schade valt erbuiten. Het Kifid wees een claim af van iemand die de kosten van een geannuleerde betonlevering vorderde: de polisvoorwaarden dekten alleen materiële schade aan het woonhuis en het gevorderde was zuivere vermögensschade.
Een aanbouw, dakkapel, kamerverhuur of langdurige leegstand verandert het risico en daarmee de dekking. Dit is in de praktijk de meest voorkomende reden dat een uitkering wordt verlaagd of geweigerd. Melden kost een telefoontje; niet melden kost de schade.
Waar hangt uw premie van af?
Herbouwwaarde — de belangrijkste rekengrondslag
Bouwaard en dakbedekking — steen, hout of riet
Bouwjaar en staat van onderhoud
Postcodegebied — inbraak- en overstromingsrisico
Gekozen dekkingsvorm — uitgebreid of allrisk
Eigen risico en gekozen uitbreidingen
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw activiteiten, omzet en wensen.
Wij vergelijkenRuim dertig verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
De waarde van een soortgelijk pand, nieuw te bouwen volgens de nu geldende bouwnormen, regels en wetten. De grond telt niet mee, want die gaat bij schade niet verloren. Daarom kan de herbouwwaarde flink afwijken van de WOZ-waarde of de verkoopprijs.
Heb ik garantie tegen onderverzekering?
Alleen als dat op uw polisblad staat. U krijgt die garantie doorgaans door de herbouwwaardemeter van de verzekeraar correct in te vullen, via een adresscan, of met een taxatierapport dat aan de eisen voldoet. Zonder die garantie draagt u het risico van een te lage verzekerde som zelf.
Wanneer heb ik een taxatie nodig in plaats van een waardemeter?
Bij duurdere woningen werkt de herbouwwaardemeter of adresscan niet meer, en bij bijzondere panden zoals een monument of een woning met rieten dak stelt de verzekeraar de waarde vaak zelf vast of eist hij een rapport. Let erop dat het rapport de aanvullende bepaling over de herbouwwaarde bevat; anders voldoet het niet.
Is funderingsschade gedekt?
Doorgaans niet. Verzakking, droogte en paalrot worden gezien als geleidelijke processen en niet als een plotselinge gebeurtenis. Alleen wanneer de funderingsschade het gevolg is van een gedekte oorzaak, bijvoorbeeld een leidingbreuk die de grond wegspoelt, kan er dekking zijn.
Wat is het verschil met de inboedelverzekering?
De opstalverzekering dekt het gebouw en alles wat vastzit. De inboedelverzekering dekt uw spullen. Vuistregel: gaat het mee bij een verhuizing, dan is het inboedel.
Dekt allrisk werkelijk alles?
Nee. Allrisk dekt plotselinge en onvoorziene schade van buitenaf, maar de uitsluitingen blijven staan: slijtage, achterstallig onderhoud, constructiefouten, ongedierte, verzakking en opzet zijn nergens gedekt.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meer dan 30 verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
