L'assurance responsabilité civile vous assure contre les dommages dont vous êtes légalement responsable. Par exemple, si vous entrez dans une voiture garée à vélo, que votre chat renverse un vase coûteux ou si vos enfants tirent une balle à travers la fenêtre du voisin. Mais aussi si vous, votre enfant ou votre animal blessez quelqu'un.

Loi sur la responsabilité automobile (WAM)

La loi sur la responsabilité automobile vise à protéger les usagers de la route contre les conséquences financières des dommages causés par les véhicules à moteur. Dans ce contexte, la WAM organise diverses garanties financières pour toute personne susceptible de subir des dommages du fait d'un véhicule automobile, y compris les propriétaires et occupants d'autres véhicules automobiles.

Les cinq éléments les plus importants du WAM sont :
L'obligation de souscrire une assurance
Un nombre limité d'exclusions autorisées
Le droit d'action direct de la personne lésée
Le fonds de garantie de la circulation automobile
Les sommes minimales assurées

L'obligation d'assurance

Tout propriétaire d'un véhicule automobile circulant sur la route est tenu de souscrire une assurance responsabilité civile pour ce véhicule automobile. Cela s'applique également aux véhicules à moteur stationnés ou utilisés sur un terrain privé. La souscription à une assurance tous risques n’est pas obligatoire. Une dispense de l'obligation d'assurance peut être demandée pour une voiture qui n'a pas été conduite pendant une longue période. Ceci est également possible pour certaines périodes, par exemple pour un camping-car utilisé un mois par an. Ceci est bien entendu soumis à la condition que personne ne participe au trafic pendant la période d'exonération. Si aucune dérogation n’a été demandée, la personne est punie. Afin de vérifier si l'obligation d'assurance de la WAM est respectée, chaque assureur doit déclarer au RDW l'assurance responsabilité civile qu'il souscrit.

Un nombre limité d'exclusions autorisées

La WAM limite les exclusions autorisées de l'assurance. L'assureur WAM est autorisé à inclure d'autres exclusions dans les conditions générales d'assurance, mais sur la base des WAM, il n'est pas autorisé à invoquer ultérieurement ces exclusions à l'encontre des personnes lésées. Il s'agit de protéger la victime et d'assurer une sécurité financière en cas de dommages causés par un véhicule automobile.

Quatre exclusions sont permises à la couverture de l'assurance responsabilité civile :
La responsabilité de celui qui s'est approprié le véhicule automobile causant le dommage par vol ou violence.
Les dommages causés aux objets transportés par le véhicule automobile ayant
causé le dommage. le conducteur du véhicule automobile qui a causé le dommage lui-même
Dommages causés lors de compétitions officielles de vitesse ou d'agilité

Le droit d'action direct de la personne lésée
Une victime ou une personne lésée victime d'un dommage causé par la circulation automobile peut directement intenter une action en justice contre l'assureur de l'auteur des faits, de sorte que cela ne doit pas nécessairement être fait par l'intermédiaire de l'auteur lui-même. C’est ce qu’on appelle le droit d’action direct. Si nécessaire, la personne lésée peut vérifier auprès du RDW auprès de quel assureur un véhicule automobile est assuré, en fonction de la plaque d'immatriculation.

Le fonds de garantie de la circulation automobile

Comme mentionné, nous avons une obligation d'assurance aux Pays-Bas. Néanmoins, des véhicules à moteur non assurés circulent toujours. De plus, certains conducteurs continuent malheureusement de rouler sans se présenter après avoir causé des dégâts avec leur véhicule automobile.

Le fonds de garantie de la circulation automobile a été créé pour fournir une protection financière dans de telles situations, dans lesquelles la personne lésée n'est pas indemnisée pour son dommage par l'assureur de l'auteur.

La personne lésée peut faire appel au fonds de garantie si elle a subi un dommage dû à :
Véhicule automobile non assuré
Véhicule automobile volé Véhicule
automobile inconnu
Véhicule automobile d'un objecteur de conscience exempté
Véhicule automobile assuré auprès d'un assureur insolvable

Les sommes minimales assurées
Conformément à la 5ème directive WAM, la WAM exige les sommes minimales assurées suivantes pour les véhicules automobiles privés :

1. 600 000 pour toutes les victimes ayant subi des dommages corporels
2. 120 000 pour les dommages matériels causés

Les montants sont indexés

Le client souhaite prêter un risque à la compagnie d'assurance. L'assureur vérifie s'il souhaite prendre en charge le risque, puis s'il le souhaite, il fixe une prime en fonction du risque moyen.

Couverture temporaire

La plupart des assureurs peuvent proposer une couverture dite provisoire. Des dommages peuvent survenir après avoir rempli le formulaire de candidature et avant que celui-ci ne soit accepté. Ils peuvent assurer une couverture provisoire entre cette période.

Couverture

D l'assurance qui couvre les risques peut être décrite de deux manières.
Les causes/événements sont spécifiquement mentionnés dans les conditions.
Vous avez également des exclusions qui sont mentionnées.
C’est la raison pour laquelle même s’il s’agit d’événements effectivement couverts, ils ne sont toujours pas assurés. Tout est couvert sauf si la couverture est exclue.
L'assureur assure une couverture contre tous les sinistres extérieurs, sauf, par exemple, intentionnelle. La couverture est plus large que la couverture des événements.

Acceptation

Un accepteur travaille pour l'assureur, évalue au nom de l'assureur et décide si la demande sera acceptée ou non. Le souscripteur vérifie ensuite si le risque moyen a été calculé correctement comme indiqué précédemment. La demande sera ensuite approuvée jusqu'à ce que la demande soit acceptée. La police est ensuite envoyée au client.

Consensus

Le contrat d'assurance est conclu lorsque la proposition est acceptée. Il y a alors un accord de volontés. Cela signifie que le client et l'assureur sont liés. Un contrat testamentaire peut également être conclu de bouche à oreille : les droits et obligations des deux parties peuvent s'appliquer après le contrat testamentaire mais aussi avant l'émission de la police.

Confirmation de couverture

Parfois, le preneur d'assurance reçoit une confirmation écrite de couverture de l'assureur en prévision de la souscription de la police.

Politique

Après l’accord testamentaire et toute confirmation de couverture, la police d’assurance suit. Ceci est hautement automatisé chez de nombreux assureurs. La politique se compose d'une fiche de politique et de conditions de politique et parfois des clauses ont été ajoutées.

Règlement financier

Le règlement financier consiste au calcul et à l'encaissement de la prime. La prime est encaissée soit directement par l'assureur auprès du preneur d'assurance, soit par le conseiller en assurance. La commission du conseiller en assurance est également réglée. Tout cela est comptabilisé dans un compte courant que l'assureur tient auprès du conseiller en assurance.

Responsabilité juridique

En responsabilité civile, on distingue :
Responsabilité pour dettes \ responsabilité personnelle et
responsabilité sans faute \ responsabilité qualitative

Si quelqu'un cause un dommage et en est tenu responsable, il existe une responsabilité pour faute, également appelée responsabilité personnelle.
Une personne peut également être tenue responsable en fonction de sa qualité. Cette responsabilité sans faute directe de la personne tenue responsable est appelée responsabilité sans faute. Un nom plus formel pour la responsabilité objective est la responsabilité qualitative. En cas de responsabilité pour faute, la personne lésée doit prouver que le responsable est coupable d'avoir causé le dommage, tandis qu'en cas de responsabilité sans faute, la charge de la preuve contraire incombe au responsable. Il peut donc arriver que quelqu'un ne soit pas responsable d'un incident, mais soit tenu responsable des dommages causés par l'incident.

Assureurs

Une compagnie d’assurance est une entreprise qui couvre les risques financiers moyennant des frais. La plupart des gens ont besoin de sécurité financière dans leur vie. Ils souhaitent se protéger, et éventuellement protéger leur famille, contre les conséquences financières des événements qui pourraient survenir. Il se peut que quelqu'un soit confronté à une perte après laquelle il a soudainement besoin d'une somme d'argent, ou que quelqu'un veuille avoir cette somme d'argent dans sa vie à un moment donné. Les assureurs jouent un rôle important à cet égard. Outre les produits d'assurance, de nombreux assureurs proposent également des produits bancaires, tels que des prêts et des produits d'épargne.

Les assureurs exercent généralement les activités suivantes :

Couverture des risques
Comme nous l'avons mentionné, l'assureur offre une sécurité financière aux personnes en prenant en charge leurs risques. Les gens paient un montant à l’assureur et reçoivent une garantie en retour. L'assureur gère les sommes versées et verse une somme en cas de dommage, de vol, de décès, etc.

Transformation

Étant donné que les assureurs perçoivent des primes pour la prise en charge de leurs risques, ils reçoivent des sommes importantes de tous les clients ensemble.
L'argent collecté sous forme de primes est placé sur le marché des actifs par les assureurs. Les assureurs investissent leur argent, entre autres, dans des actions et dans l’immobilier. Les assureurs proposent également des prêts hypothécaires. Pour les assureurs, la transformation est une fonction dérivée de la couverture des risques.
Les assureurs et les fonds de pension sont des investisseurs institutionnels du point de vue de la fonction de transformation dérivée.

Risques pour les assureurs

Pour les assureurs, il existe deux risques importants liés aux activités susmentionnées :
Le risque que les primes reçues soient inférieures à celles qui doivent être payées.
Il est important qu’un assureur puisse indemniser en cas de dommage sans se retrouver lui-même dans des problèmes financiers. Un assureur doit donc bien évaluer les risques. Il peut arriver qu’un assureur considère que le risque d’une police d’assurance particulière est trop élevé. Une solution à un tel cas est la répartition des risques. Un assureur décide alors de ne pas supporter seul le risque. Il existe différentes options pour répartir les risques :

Coassurance

Avec la coassurance, un certain nombre d’assureurs prennent en charge un pourcentage de l’assurance. Chaque compagnie d’assurance souscrit alors une partie de l’assurance. Cela se produit souvent si le montant assuré est très élevé. La coassurance est généralement établie sur ce qu'on appelle la bourse d'assurance.

Piscine

Même lorsqu'un pool, une compagnie d'assurance indépendante, est constitué, le risque est réparti entre plusieurs assureurs. Un pool est constitué pour des risques très spécifiques où les conséquences de tout dommage sont très étendues. Des exemples de pool sont le pool atomique et le pool environnemental. Ou Rialto, la piscine pour les risques graves de véhicules à moteur ou d'incendie. La perte ou le bénéfice des polices d'assurance du pool est réparti entre les assureurs participants.

Réassurer

La réassurance est une forme de répartition des risques également largement répandue. L'assureur assure une partie du risque auprès d'autres assureurs. Les risques sont ensuite transférés à des réassureurs spéciaux opérant à l'international.

Le risque d'investissement

Comme mentionné, les assureurs sont des investisseurs institutionnels. Les revenus des primes sont investis afin de faire face aux obligations envers les assurés. Cet investissement se fait bien sûr dans le but de faire fructifier le capital, mais il comporte un risque. Par exemple, si un assureur a utilisé ses revenus de primes pour acheter des actions, la valeur de ces actions peut diminuer avec le temps. Dans cette affaire, un assureur avait subi une perte lors de la vente des actions.

Les assureurs et le secteur de l'assurance

L’organisation interne des assureurs peut être structurée de différentes manières.
Une approche orientée marché implique une division en segments de clientèle. Cela pourrait inclure, par exemple, un département du secteur privé, un département au service des petites et moyennes entreprises et un département au service des grandes entreprises. Dans une approche orientée produit, il existe des départements par type de produit, par exemple un département pour les pensions, un département pour l'assurance protection juridique, etc.

La plupart des assureurs proposent toutes sortes d’assurances. Les assureurs sont tenus par la loi d'organiser leurs sinistres et leurs activités vie dans différentes compagnies. Le législateur a déterminé cela de cette manière parce qu'il existe un risque que l'assureur non-vie fasse faillite en raison, par exemple, de paiements de sinistres d'un montant inattendu. Dans ce cas, les prestations de l’assurance-vie ne peuvent pas être compromises. La division des activités de l'assureur en différentes sociétés sert à protéger les consommateurs.

Les assureurs peuvent avoir les formes d'organisation juridique suivantes :
Société anonyme
Mutuelle d'assurance