L'assurance responsabilité civile vous assure contre les dommages dont vous êtes légalement responsable. Par exemple, si vous entrez dans une voiture garée à vélo, que votre chat renverse un vase coûteux ou si vos enfants tirent une balle à travers la fenêtre du voisin. Mais aussi si vous, votre enfant ou votre animal blessez quelqu'un.

Loi sur la responsabilité automobile (WAM)

La loi sur la responsabilité automobile vise à protéger les usagers de la route contre les conséquences financières des dommages causés par les véhicules à moteur. Dans ce contexte, la WAM organise diverses garanties financières pour toute personne susceptible de subir des dommages du fait d'un véhicule automobile, y compris les propriétaires et occupants d'autres véhicules automobiles.

Les cinq éléments les plus importants du WAM sont :
L'obligation de souscrire une assurance
Un nombre limité d'exclusions autorisées
Le droit d'action direct de la personne lésée
Le fonds de garantie de la circulation automobile
Les sommes minimales assurées

L'obligation d'assurance

Tout propriétaire d'un véhicule automobile circulant sur la route est tenu de souscrire une assurance responsabilité civile pour ce véhicule automobile. Cela s'applique également aux véhicules à moteur stationnés ou utilisés sur un terrain privé. La souscription à une assurance tous risques n’est pas obligatoire. Une dispense de l'obligation d'assurance peut être demandée pour une voiture qui n'a pas été conduite pendant une longue période. Ceci est également possible pour certaines périodes, par exemple pour un camping-car utilisé un mois par an. Ceci est bien entendu soumis à la condition que personne ne participe au trafic pendant la période d'exonération. Si aucune dérogation n’a été demandée, la personne est punie. Afin de vérifier si l'obligation d'assurance de la WAM est respectée, chaque assureur doit déclarer au RDW l'assurance responsabilité civile qu'il souscrit.

Un nombre limité d'exclusions autorisées

La WAM limite les exclusions autorisées de l'assurance. L'assureur WAM est autorisé à inclure d'autres exclusions dans les conditions générales d'assurance, mais sur la base des WAM, il n'est pas autorisé à invoquer ultérieurement ces exclusions à l'encontre des personnes lésées. Il s'agit de protéger la victime et d'assurer une sécurité financière en cas de dommages causés par un véhicule automobile.

Quatre exclusions sont permises à la couverture de l'assurance responsabilité civile :
La responsabilité de celui qui s'est approprié le véhicule automobile causant le dommage par vol ou violence.
Les dommages causés aux objets transportés par le véhicule automobile ayant
causé le dommage. le conducteur du véhicule automobile qui a causé le dommage lui-même
Dommages causés lors de compétitions officielles de vitesse ou d'agilité

Le droit d'action direct de la personne lésée
Une victime ou une personne lésée victime d'un dommage causé par la circulation automobile peut directement intenter une action en justice contre l'assureur de l'auteur des faits, de sorte que cela ne doit pas nécessairement être fait par l'intermédiaire de l'auteur lui-même. C’est ce qu’on appelle le droit d’action direct. Si nécessaire, la personne lésée peut vérifier auprès du RDW auprès de quel assureur un véhicule automobile est assuré, en fonction de la plaque d'immatriculation.

Le fonds de garantie de la circulation automobile

Comme mentionné, nous avons une obligation d'assurance aux Pays-Bas. Néanmoins, des véhicules à moteur non assurés circulent toujours. De plus, certains conducteurs continuent malheureusement de rouler sans se présenter après avoir causé des dégâts avec leur véhicule automobile.

Le fonds de garantie de la circulation automobile a été créé pour fournir une protection financière dans de telles situations, dans lesquelles la personne lésée n'est pas indemnisée pour son dommage par l'assureur de l'auteur.

La personne lésée peut faire appel au fonds de garantie si elle a subi un dommage dû à :
Véhicule automobile non assuré
Véhicule automobile volé Véhicule
automobile inconnu
Véhicule automobile d'un objecteur de conscience exempté
Véhicule automobile assuré auprès d'un assureur insolvable

Les sommes minimales assurées
Conformément à la 5ème directive WAM, la WAM exige les sommes minimales assurées suivantes pour les véhicules automobiles privés :

1. 600 000 pour toutes les victimes ayant subi des dommages corporels
2. 120 000 pour les dommages matériels causés

Les montants sont indexés

Le client souhaite prêter un risque à la compagnie d'assurance. L'assureur vérifie s'il souhaite prendre en charge le risque, puis s'il le souhaite, il fixe une prime en fonction du risque moyen.

Couverture temporaire

La plupart des assureurs peuvent proposer une couverture dite provisoire. Des dommages peuvent survenir après avoir rempli le formulaire de candidature et avant que celui-ci ne soit accepté. Ils peuvent assurer une couverture provisoire entre cette période.

Couverture

D l'assurance qui couvre les risques peut être décrite de deux manières.
Les causes/événements sont spécifiquement mentionnés dans les conditions.
Vous avez également des exclusions qui sont mentionnées.
C’est la raison pour laquelle même s’il s’agit d’événements effectivement couverts, ils ne sont toujours pas assurés. Tout est couvert sauf si la couverture est exclue.
L'assureur assure une couverture contre tous les sinistres extérieurs, sauf, par exemple, intentionnelle. La couverture est plus large que la couverture des événements.

Acceptation

Un accepteur travaille pour l'assureur, évalue au nom de l'assureur et décide si la demande sera acceptée ou non. Le souscripteur vérifie ensuite si le risque moyen a été calculé correctement comme indiqué précédemment. La demande sera ensuite approuvée jusqu'à ce que la demande soit acceptée. La police est ensuite envoyée au client.

Consensus

Le contrat d'assurance est conclu lorsque la proposition est acceptée. Il y a alors un accord de volontés. Cela signifie que le client et l'assureur sont liés. Un contrat testamentaire peut également être conclu de bouche à oreille : les droits et obligations des deux parties peuvent s'appliquer après le contrat testamentaire mais aussi avant l'émission de la police.

Confirmation de couverture

Parfois, le preneur d'assurance reçoit une confirmation écrite de couverture de l'assureur en prévision de la souscription de la police.

Politique

Après l’accord testamentaire et toute confirmation de couverture, la police d’assurance suit. Ceci est hautement automatisé chez de nombreux assureurs. La politique se compose d'une fiche de politique et de conditions de politique et parfois des clauses ont été ajoutées.

Règlement financier

Le règlement financier consiste au calcul et à l'encaissement de la prime. La prime est encaissée soit directement par l'assureur auprès du preneur d'assurance, soit par le conseiller en assurance. La commission du conseiller en assurance est également réglée. Tout cela est comptabilisé dans un compte courant que l'assureur tient auprès du conseiller en assurance.

Responsabilité juridique

En responsabilité civile, on distingue :
Responsabilité pour dettes \ responsabilité personnelle et
responsabilité sans faute \ responsabilité qualitative

Si quelqu'un cause un dommage et en est tenu responsable, il existe une responsabilité pour faute, également appelée responsabilité personnelle.
Une personne peut également être tenue responsable en fonction de sa qualité. Cette responsabilité sans faute directe de la personne tenue responsable est appelée responsabilité sans faute. Un nom plus formel pour la responsabilité objective est la responsabilité qualitative. En cas de responsabilité pour faute, la personne lésée doit prouver que le responsable est coupable d'avoir causé le dommage, tandis qu'en cas de responsabilité sans faute, la charge de la preuve contraire incombe au responsable. Il peut donc arriver que quelqu'un ne soit pas responsable d'un incident, mais soit tenu responsable des dommages causés par l'incident.