Assurance et assureurs en ligne
Assureurs
Une compagnie d’assurance est une entreprise qui couvre les risques financiers moyennant des frais. La plupart des gens ont besoin de sécurité financière dans leur vie. Ils souhaitent se protéger, et éventuellement protéger leur famille, contre les conséquences financières des événements qui pourraient survenir. Il se peut que quelqu'un soit confronté à une perte après laquelle il a soudainement besoin d'une somme d'argent, ou que quelqu'un veuille avoir cette somme d'argent dans sa vie à un moment donné. Les assureurs jouent un rôle important à cet égard. Outre les produits d'assurance, de nombreux assureurs proposent également des produits bancaires, tels que des prêts et des produits d'épargne.
Les assureurs exercent généralement les activités suivantes :
Couverture des risques
Comme nous l'avons mentionné, l'assureur offre une sécurité financière aux personnes en prenant en charge leurs risques. Les gens paient un montant à l’assureur et reçoivent une garantie en retour. L'assureur gère les sommes versées et verse une somme en cas de dommage, de vol, de décès, etc.
Transformation
Étant donné que les assureurs perçoivent des primes pour la prise en charge de leurs risques, ils reçoivent des sommes importantes de tous les clients ensemble.
L'argent collecté sous forme de primes est placé sur le marché des actifs par les assureurs. Les assureurs investissent leur argent, entre autres, dans des actions et dans l’immobilier. Les assureurs proposent également des prêts hypothécaires. Pour les assureurs, la transformation est une fonction dérivée de la couverture des risques.
Les assureurs et les fonds de pension sont des investisseurs institutionnels du point de vue de la fonction de transformation dérivée.
Risques pour les assureurs
Pour les assureurs, il existe deux risques importants liés aux activités susmentionnées :
Le risque que les primes reçues soient inférieures à celles qui doivent être payées.
Il est important qu’un assureur puisse indemniser en cas de dommage sans se retrouver lui-même dans des problèmes financiers. Un assureur doit donc bien évaluer les risques. Il peut arriver qu’un assureur considère que le risque d’une police d’assurance particulière est trop élevé. Une solution à un tel cas est la répartition des risques. Un assureur décide alors de ne pas supporter seul le risque. Il existe différentes options pour répartir les risques :
Coassurance
Avec la coassurance, un certain nombre d’assureurs prennent en charge un pourcentage de l’assurance. Chaque compagnie d’assurance souscrit alors une partie de l’assurance. Cela se produit souvent si le montant assuré est très élevé. La coassurance est généralement établie sur ce qu'on appelle la bourse d'assurance.
Piscine
Même lorsqu'un pool, une compagnie d'assurance indépendante, est constitué, le risque est réparti entre plusieurs assureurs. Un pool est constitué pour des risques très spécifiques où les conséquences de tout dommage sont très étendues. Des exemples de pool sont le pool atomique et le pool environnemental. Ou Rialto, la piscine pour les risques graves de véhicules à moteur ou d'incendie. La perte ou le bénéfice des polices d'assurance du pool est réparti entre les assureurs participants.
Réassurer
La réassurance est une forme de répartition des risques également largement répandue. L'assureur assure une partie du risque auprès d'autres assureurs. Les risques sont ensuite transférés à des réassureurs spéciaux opérant à l'international.
Le risque d'investissement
Comme mentionné, les assureurs sont des investisseurs institutionnels. Les revenus des primes sont investis afin de faire face aux obligations envers les assurés. Cet investissement se fait bien sûr dans le but de faire fructifier le capital, mais il comporte un risque. Par exemple, si un assureur a utilisé ses revenus de primes pour acheter des actions, la valeur de ces actions peut diminuer avec le temps. Dans cette affaire, un assureur avait subi une perte lors de la vente des actions.
Les assureurs et le secteur de l'assurance
L’organisation interne des assureurs peut être structurée de différentes manières.
Une approche orientée marché implique une division en segments de clientèle. Cela pourrait inclure, par exemple, un département du secteur privé, un département au service des petites et moyennes entreprises et un département au service des grandes entreprises. Dans une approche orientée produit, il existe des départements par type de produit, par exemple un département pour les pensions, un département pour l'assurance protection juridique, etc.
La plupart des assureurs proposent toutes sortes d’assurances. Les assureurs sont tenus par la loi d'organiser leurs sinistres et leurs activités vie dans différentes compagnies. Le législateur a déterminé cela de cette manière parce qu'il existe un risque que l'assureur non-vie fasse faillite en raison, par exemple, de paiements de sinistres d'un montant inattendu. Dans ce cas, les prestations de l’assurance-vie ne peuvent pas être compromises. La division des activités de l'assureur en différentes sociétés sert à protéger les consommateurs.
Les assureurs peuvent avoir les formes d'organisation juridique suivantes :
Société anonyme
Mutuelle d'assurance
