机动车责任法 (WAM)

《机动车辆责任法》旨在保护道路使用者免受机动车辆造成的损害造成的经济后果。 在此背景下，WAM 为可能因机动车辆而遭受损害的任何人（包括其他机动车辆的车主和乘员）安排各种财务担保。

WAM 中最重要的五个要素是：
投保义务
有限数量的允许排除
受害方的直接诉讼权
机动车交通保障基金
最低保险金额

保险义务

道路上行驶的机动车所有人都有义务为该机动车投保法律责任保险。 这也适用于在私人财产上停放或使用的机动车辆。 购买综合保险不是强制性的。 对于长期未驾驶的汽车，可以申请免除保险义务。 这在某些时期也是可能的，例如对于每年使用一个月的露营车。 当然，这是以豁免期间无人参与交通为条件的。 如果没有申请豁免，该人将受到惩罚。 为了检查 WAM 的保险义务是否得到遵守，每个保险公司都必须向 RDW 报告其投保的第三方责任保险。

有限数量的允许排除

WAM 限制了允许的保险除外情况。 WAM 保险公司可以在一般保险条件中纳入其他除外责任，但基于 WAM，不允许随后依赖这些除外责任来对抗受害方。 这是为了保护受害者并在机动车辆造成损坏时提供经济保障。

允许的第三方责任保险承保范围有四项除外：
占用机动车辆的人因盗窃或暴力而造成损害的责任； 造成

损害
的机动车辆运输的物品的损坏造成损坏的机动车驾驶员本身在官方速度或敏捷性比赛中造成的损坏

受害人的直接诉讼权
因机动车交通造成损害的受害人或受害人可以直接向加害人的保险人起诉要求赔偿，因此不必通过加害人本人进行赔偿。 这称为直接诉权。 如有必要，受害人可以根据车牌向RDW查询机动车辆投保的保险公司。

汽车交通保障基金

如前所述，我们在荷兰有保险义务。 尽管如此，未投保的机动车仍在行驶。 此外，不幸的是，一些司机在造成机动车辆损坏后继续驾驶而不报告。

机动车交通保障基金的设立是为了在这种情况下提供经济保护，在这种情况下，肇事者的保险公司不会对受害人的损失进行赔偿。

如果受害方因以下原因遭受损害，则可以向担保基金提出上诉：
未投保的机动车辆
被盗的机动车辆
未知的机动车辆 豁免
良心拒服兵役者的
机动车辆 由无力偿债的保险公司投保的机动车辆

最低保险金额
根据第 5 条 WAM 指令，WAM 要求私人机动车辆的最低保险金额如下：

1. 所有人身伤害受害者赔偿 600,000
2. 造成财产损失赔偿12万

金额已编入索引

客户希望将风险借给保险公司。 保险公司检查是否愿意承担风险，如果愿意，则根据平均风险设定保费。

临时覆盖

大多数保险公司可以提供所谓的临时保险。 填写申请表后和被接受之前可能会发生损坏。 他们可以在此期间提供临时保险。

覆盖范围

D 保险提供的风险保障可以用两种方式来描述。
条件中特别提到了原因/事件。
您还提到了排除情况。
这就是为什么即使它们实际上是承保事件，但它们仍然没有保险。 除非承保范围被排除，否则一切都承保。
保险公司提供针对所有外部灾难的保险，除非是故意的。 报道范围比事件报道更广泛。

验收

承保人为保险人工作，代表保险人进行评估并决定是否接受申请。 然后，承保人检查平均风险是否如前所述正确计算。 然后，该申请将被批准，直至申请被接受。 然后将该保单发送给客户。

共识

保险合同于申请被受理时成立。 然后是遗嘱协议。 这意味着客户和保险公司是有约束力的。 遗嘱协议也可以口头订立，双方的权利和义务可以在遗嘱协议之后生效，也可以在保单签发之前生效。

覆盖范围确认

有时，投保人会在预期保单时收到保险公司的书面承保确认书。

政策

在遗嘱协议和保险范围确认后，保险单随之生效。 这在许多保险公司都是高度自动化的。 该保单由保单表和保单条件组成，有时还添加了条款。

财务结算

财务结算包括计算和收取保费。 保费由保险公司直接向投保人收取或由保险顾问收取。 保险顾问的佣金也已结算。 所有这些都记入保险公司与保险顾问共同维护的经常账户中。

法律责任

在法律责任中，区分：
债务责任\个人责任和
严格责任\定性责任

如果某人造成损害并为此承担责任，则存在过错责任，也称为个人责任。
一个人也可以根据他的能力承担责任。 这种责任人无直接过错的责任称为严格责任。 严格责任的更正式名称是定性责任。 在过错责任的情况下，受害方必须证明责任方对造成损害有罪；而在严格责任的情况下，相反的举证责任由责任方承担。 因此，可能会发生这样的情况：某人不对事件负责，但要对事件造成的损害负责。

保险公司

保险公司是一家收费承保金融风险的公司。 大多数人的生活都需要经济保障。 他们希望保护自己，也可能保护家人，免受可能发生的事件造成的经济后果。 可能有人面临损失，然后他突然需要一笔钱，或者有人可能在生命中的某个时刻想要这笔钱。 保险公司在这方面发挥着重要作用。 除了保险产品外，许多保险公司还提供银行产品，例如贷款和储蓄产品。

保险公司通常从事以下活动：

对冲风险
如前所述，保险公司通过承担人们的风险为人们提供财务安全。 人们向保险公司支付一定金额并获得安全保障作为回报。 保险公司管理所支付的款项，并在发生损坏、盗窃、死亡等情况时支付一定金额。

转型

由于保险公司通过承担风险而获得保费，因此他们从所有客户那里获得了大量资金。
以保费形式筹集的资金由保险公司投放到资产市场。 保险公司将资金投资于股票和房地产等。 保险公司还提供抵押贷款。 对于保险公司来说，转型是覆盖风险的衍生功能。
从派生的转换函数的角度来看，保险公司和养老基金都是机构投资者。

保险公司的风险

对于保险公司来说，上述活动存在两个重要风险：
收到的保费少于必须支付的保费的风险。
重要的是，保险公司可以在发生损失时进行赔偿，而不会陷入财务问题。 因此，保险公司必须正确评估风险。 保险公司可能会认为特定保险单的风险太大。 针对这种情况的解决方案是风险分散。 然后保险公司决定不单独承担风险。 分散风险有多种选择：

共同保险

通过共同保险，许多保险公司承担一定比例的保险。 然后各保险公司签署部分保险。 如果保险金额非常高，这种情况经常发生。 共同保险通常建立在所谓的保险交易所上。

水池

即使成立了所谓的联营公司，即一家独立的保险公司，风险也会分散到多家保险公司。 针对非常具体的风险建立了一个风险池，其中任何损害的后果都非常广泛。 池的例子有原子池和环境池。 或者 Rialto，用于防范机动车辆或火灾严重风险的泳池。 池中保险单的损失或利润在参与的保险公司之间分配。

再保险

再保险是一种广泛使用的风险分散形式。 保险公司与其他保险公司共同承保部分风险。 然后风险被转移给在国际上运营的特殊再保险公司。

投资风险

如前所述，保险公司是机构投资者。 保费收入用于投资以履行对保单持有人的义务。 这种投资当然是为了增加资本，但也存在风险。 例如，如果保险公司使用保费收入购买股票，这些股票的价值可能会随着时间的推移而下降。 在这种情况下，保险公司在出售股票时蒙受了损失。

保险公司和保险业

保险公司的内部组织可以采用不同的方式构建。
以市场为导向的方法涉及对客户群的划分。 例如，这可能包括私营部门、服务中小型企业的部门和服务大公司的部门。 采用以产品为导向的方法，每种产品类型都有一个部门，例如养老金部门、法律费用保险部门等。

大多数保险公司提供各种保险。 法律要求保险公司在不同的公司组织索赔和人寿活动。 立法者之所以这样决定，是因为非寿险公司存在因意外巨额赔付等原因而破产的风险。 在这种情况下，人寿保险福利可能不会受到损害。 将保险公司的业务划分给不同的公司是为了保护消费者。

保险公司可以有以下法律组织形式：
公共有限公司
相互保险公司

我要讲的是：
什么是保险？

车辆
民事责任保险流程

什么是保险？

关于这个话题我主要讲以下几点：

风险与风险管理
保险原理 保险
技术 保险
类型和部门
社会保险和私人保险
保险公司和保险业

我们总是冒着风险。 因此，保险可以减少或消除财务后果。 保险是要钱的。 这就是为什么大多数人不想为所有事情投保。 要了解您希望或不希望投保哪些风险，可以对风险进行规划。

您可以选择您想要投保的风险。 有些东西非常有价值，以至于您希望为它们投保。 想想你的汽车、珠宝或房子。

以下是您可以投保、必须投保或不能投保的风险：

您可以投保

人寿或死亡，例如：人寿保险、补充养老金
财产和资产，例如：建筑物及财物保险、汽车综合保险
健康，例如：补充健康
必须投保
政府要求的保险：机动车辆第三方责任保险或《健康保险法》的基本保险
社会保险，例如：AOW、WW
未投保
经常发生的风险，例如衣服磨损等

风险管理的确定

风险=机会*后果

风险随着发生的可能性和后果的增加而增加。
在以下情况下，风险通常不太重要：机会很小，但后果很高
后果很小，但机会很高

因此，大机遇并不一定意味着大风险。 如果事件发生的几率相当高，但其不利影响相当小，那么风险就不会太大。

许多风险都可以投保，但为所有风险投保会带来太多成本。 我们也看到，有些风险是无法投保的。 因此，良好的风险管理非常重要。

风险管理是识别和评估风险，然后确定预防、减少、外包或接受风险的措施。

个人处理风险的方式是可以改变的。
应对风险也称为确定风险策略。 应对风险有四种方法，或者说有四种风险策略； 预防风险
降低风险
外包风险
接受风险

保险原理

对于个人和公司来说，是否发生事件的经济利益是签订保险合同的原因。 法律对保险合同的要求之一是付款时间不确定。 例如，入室盗窃、碰撞或死亡后的福利。 所谓的间接损失通常也有保险。 例如，这可能是火灾后的清理成本或所谓的预期效益范围。

保险科技

保险公司怎么可能承担私人不愿意或不能承担的风险呢？

保险公司可以履行其职责，因为他们可以根据 CBS 数据或 CVS 信息等评估各种风险。
近年来，每年发生约9500起受伤交通事故。 与荷兰大量的道路使用者相比，这是一个相当稳定的平均值。 能够估计风险，因为它们通常具有稳定的平均值，也称为大数定律。 对于保险公司来说，拥有大量的保险单非常重要，这样才能尽可能准确地计算平均损失风险并有能力承担风险。

为了计算特定保单的合理保费，保险公司会考虑过去的统计数据。 就约翰·范德米尔 (John van de Meer) 的踏板车保险为例，保险公司会查看近年来被盗（例如）踏板车的数量以及（例如）踏板车损坏的数量。 保费是在此基础上计算的。 然而，根据过去的统计数据，保险公司可能无法在特定年份取得业绩。 这就是保险公司进行预订的原因。 保险公司设立储备基金，以备特殊情况需要额外资金来支付特定年份的索赔时使用。

所有想要为相同风险投保的人都会定期向保险公司转移一笔金额。 保险公司管理这笔钱并向遭受损失的人支付一定金额。

所谓赔偿原则适用于损害赔偿。
这意味着非人寿保险保单的付款可能不会使客户在财务上处于比受损前更有利的地位。 然而，这种情况在实践中确实发生，因为保险公司可以在其保单条件中偏离这一点。

保险种类

私人保险有两种类型：社会保险和私人保险：

社会保险

政府强制要求全体居民或某些群体购买这些保险。
社会保险可细分为：雇员保险
该保险仅适用于受薪雇员。
示例：WIA 和 WW国民保险
荷兰所有居民都必须购买国民保险。 示例：AOW、ANW 和 AWBZ

社会保险是强制性的。 这些是您必须投保的风险。 保费也由政府决定，通常是收入的百分比。

私人保险

通过私人保险，保险公司通过承担风险的财务后果来提供保障。 除了政府之外，私人保险业也提供了很多转移风险的机会。 私人保险公司为所有权风险、资产风险和收入风险提供保障。 社会保险仅限于收入风险和医疗费用的承保。

反选择和溢价差异化

如果人们预计风险损失很小或没有损失，他们往往不会投保，但他们确实希望为他们认为损失风险很高的风险投保。
例如，健康状况良好的人比健康状况不佳的人购买残疾保险的可能性较小。 他们称之为反选择或自动选择。 如果保险公司对此不采取任何行动，那么根据一般统计数据计算的保费将不正确。 通过对不同人群收取不同的保费，保险公司可以对抗反选择。
因此，并非每个人都为相同的保险支付相同的保费。 例如，一名 50 岁男性为踏板车保险支付的保费比一名 16 岁男孩少，因为 16 岁男孩带来的风险要大得多。 这称为溢价差异化。 保险公司不仅看年龄，还看居住环境。 住在村庄的人比住在城市的人支付的保费要少。 城市中遭受破坏的可能性比村庄中更大。 健康、年龄和居住环境对社会保险没有影响。

按分支分类

私人保险分为两个分支：
人寿保险
非人寿保险

产业生活

人寿保险涉及人的生与死。 在保险的技术分类中，人寿保险属于人寿保险领域。 养老金也属于生活部门。

非人寿保险保单分为火灾险种、运输险种和杂项险种。

工业火灾

火灾保险领域主要包括财产保险。 通过财产保险，您拥有资产。 在保险术语中，这也称为物体或保险项目。 例如，这可以是汽车或房屋内的物品。 房屋保险承保因火灾、暴风雨、入室盗窃和某些水灾造成的损坏。

交通运输业

运输部门包括与运输和旅行风险相关的各种保险单。
例如船舶、货物和承运人责任的保险。 个人也可以购买运输保险，例如旅行保险和游船保险。

行业杂项

行业杂项包括所有其他保单。
杂项保险可分为以下几类：医疗杂项保险，这些保险单涉及人类健康，但不是人寿保险。
责任保险，这些保险单涵盖因错误造成的损失。
机动车保险，包括赔偿他人因机动车造成的损害的第三方责任保险和承保您自己的机动车损坏的综合保险。
其他杂项保险，例如旅行和取消保险以及游船保险。