WEGAS: werkgeversaansprakelijkheid bij letsel

De term WEGAS wordt in de markt gebruikt voor een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering. In de praktijk gaat het vaak om dekking voor werkgeversaansprakelijkheid bij letsel van werknemers, waaronder situaties in het verkeer en werkgerelateerde activiteiten (polisafhankelijk).

Let op: verzekeraars kunnen verschillende benamingen en afbakeningen hanteren.

WEGAM: focus op motorrijtuigen

WEGAM wordt gebruikt voor werkgeversaansprakelijkheid in relatie tot motorrijtuigen. Daarmee kan de dekking in sommige varianten specifieker of beperkter zijn dan WEGAS.

Wij adviseren in veel gevallen WEGAS vanwege de doorgaans ruimere opzet (polisafhankelijk).

Zakelijke ritten

• letselschade tijdens werkgerelateerde ritten;
• met bedrijfsauto, leaseauto of privé-voertuig (polisafhankelijk);
• ook bij gebruik van motor/scooter/fiets (polisafhankelijk).

Woon-werkverkeer

• ongevallen tijdens woon-werkrit;
• dekking verschilt per verzekeraar;
• relevant bij eigen vervoer en flexibele werkplekken.

Vergoedingen bij letsel (voorbeeld)

• medische en revalidatiekosten;
• verlies van arbeidsvermogen/inkomensschade;
• smartengeld;
• juridische kosten/verweer (polisafhankelijk).

Waarom reguliere autoverzekeringen dit niet oplossen

Een autoverzekering is primair gericht op aansprakelijkheid van de bestuurder/eigenaar of schade aan het voertuig. De werkgever kan echter op basis van werkgeversaansprakelijkheid aangesproken worden. WEGAS/WEGAM is juist bedoeld om die werkgeversclaim af te dekken (polisafhankelijk).

Werknemers, uitzendkrachten en ZZP’ers

Wie precies als verzekerde/werknemer wordt beschouwd is polisafhankelijk. Dit is belangrijk als u werkt met uitzendkrachten, oproepkrachten of zzp’ers. Wij checken acceptatie en definities vooraf.

Veelvoorkomende beperkingen (polisafhankelijk)

• opzet/roekeloos gedrag;
• rijden zonder geldig rijbewijs of onder invloed (polisafhankelijk);
• schade die niet onder werkgeversaansprakelijkheid valt;
• zuivere materiële autoschade (hoort bij autoverzekering);
• contractuele boetes of zuivere gevolgschade: vaak beperkt.

Belangrijk: juiste combinatie met andere polissen

Veel misverstanden ontstaan door overlap of gaten tussen AVB, autoverzekering, inzittendenverzekering en ongevallen. Wij maken vooraf een heldere polisafbakening zodat u bij schade geen discussie krijgt.

De polisvoorwaarden bepalen altijd wat wel/niet gedekt is.

Stappenplan bij letselschade in het verkeer

1. Veiligstellen: medische hulp en registratie van het incident.
2. Documenteer: datum/tijd, route, doel rit (zakelijk/woon-werk), getuigen, politiegegevens.
3. Meld tijdig: volg de polisroute om dekkingdiscussies te voorkomen.
4. Onderbouwing: medische stukken, loon-/inkomensgegevens, kostenoverzicht.
5. Afwikkeling: expert/letselschadebehandelaar en eventuele juridische ondersteuning (polisafhankelijk).

Wij begeleiden u in communicatie, bewijsvoering en afstemming met verzekeraar.

Veelvoorkomende valkuilen

• onduidelijk of rit zakelijk of woon-werk was;
• werknemersdefinitie (uitzend/zzp) niet helder;
• overlap/gat met inzittenden- of ongevallenverzekering;
• te late melding of onvolledig dossier;
• preventiebeleid ontbreekt (zorgplicht-discussie).

AVB (bedrijfsaansprakelijkheid)

Voor algemene aansprakelijkheid voor personenschade en zaakschade aan derden. WEGAS/WEGAM vult specifiek het werkgeversrisico in het verkeer aan.

Inzittendenverzekering

Voor schade/letsel van inzittenden in een voertuig. Afbakening met WEGAS/WEGAM is belangrijk voor complete dekking.

Ongevallenverzekering personeel

Biedt vaak een vaste uitkering bij blijvende invaliditeit of overlijden. Kan aanvullend zijn naast letselschadeclaims (polisafhankelijk).

Definitie en doel

Met een cyberverzekering beschermt u uw onderneming tegen kosten die u moet maken als u slachtoffer wordt van een cyberincident. Veel cyberpolissen dekken meer dan alleen bedrijfsschade: ook aansprakelijkheid richting derden, juridische kosten, meld- en communicatiekosten en specialistische IT-ondersteuning kunnen onderdeel zijn (polisafhankelijk).

Wat verstaan we onder cyberincident?

• hacking, systeeminbraak en ongeautoriseerde toegang;
• ransomware, malware en virussen;
• phishing en social engineering (polisafhankelijk);
• datalek of gegevensdiefstal;
• DDoS en verstoring van digitale dienstverlening (polisafhankelijk).

De exacte definitie verschilt per verzekeraar; wij controleren dit in de polisvoorwaarden.

MKB en groeiende bedrijven

• afhankelijk van e-mail, cloud en online systemen;
• klantdata, contractdata of financiële data in beheer;
• beperkte interne IT-capaciteit bij incidenten.

Digitale en zakelijke dienstverlening

• advies, finance, HR, accountancy, IT/managed services;
• verwerking van persoonsgegevens;
• contractuele eisen van opdrachtgevers (steeds vaker).

Retail, logistiek en maakindustrie

• POS/kassa, voorraad en planning zijn kritisch;
• afhankelijkheid van leveranciers/keten;
• risico op stilstand, diefstal van data en fraude.

Eigen schade (first-party)

• IT-herstel en data recovery (polisafhankelijk);
• forensisch onderzoek en incidentanalyse;
• crisismanagement en communicatie (PR) (polisafhankelijk);
• extra kosten voor noodoplossingen.

Aansprakelijkheid richting derden

• claims door klanten/partners na datalek;
• inbreuk op privacy of geheimhouding;
• juridische bijstand en verweer (polisafhankelijk);
• contractuele aansprakelijkheid: beperkt/polisafhankelijk.

Bedrijfsonderbreking

• omzet-/winstderving door systeemuitval (polisafhankelijk);
• extra kosten om door te kunnen werken;
• wachttijd/uitkeringsduur is bepalend (polisafhankelijk).

Ransomware en afpersing

Ransomware is één van de meest ingrijpende incidenten. Een cyberverzekering kan ondersteuning bieden bij forensisch onderzoek, herstel en afhandeling. Eventuele dekking voor afpersing/losgeld is strikt polisafhankelijk en kan aan voorwaarden gebonden zijn.

Wij controleren hoe de verzekeraar omgaat met afpersing, herstelroute en meldplicht.

Datalek en AVG/GDPR-kosten

Bij een datalek kunnen kosten ontstaan voor onderzoek, meldingen, communicatie en juridische begeleiding. In hoeverre AVG/GDPR-gerelateerde kosten, boetes of sancties zijn verzekerd, is polisafhankelijk.

Wij maken vooraf inzichtelijk wat wel/niet onder de polis valt om teleurstellingen te voorkomen.

Stappenplan bij cyberincident

1. Isoleren & beveiligen: voorkom verspreiding (netwerk/accounts afsluiten).
2. Incident melden: volg de polisroute (vaak 24/7 hotline, polisafhankelijk).
3. Forensisch onderzoek: oorzaak, impact en dataverlies bepalen.
4. Herstel: systemen terugzetten, data recovery en hardening.
5. Communicatie & legal: klanten/partners informeren en juridische stappen.
6. Nazorg: verbeterplan, training en preventiemaatregelen.

De exacte processtappen verschillen per verzekeraar en serviceprovider.

Waarom snelheid essentieel is

• sneller isoleren = minder vervolgschade;
• sneller herstel = minder omzetverlies;
• betere dossiervorming = sterkere claimafwikkeling;
• correcte meldroute = voorkomt dekkingdiscussies (polisafhankelijk).

Veelvoorkomende acceptatiepunten

• multi-factor authenticatie (MFA) op e-mail/cloud (polisafhankelijk);
• back-ups en hersteltest (3-2-1 als best practice);
• patchmanagement en antivirus/EDR;
• toegangsbeheer (least privilege) en logging.

Mens & proces

• phishing awareness en periodieke training;
• incident response plan en contactlijst;
• leveranciersbeheer (IT-partners, cloud);
• meldplicht en documentatie bij incidenten.

Contracteisen & ketenrisico

• verwerkersovereenkomsten en NDA’s;
• eisen van opdrachtgevers (security + verzekering);
• onderaannemers/IT-leveranciers in scope (polisafhankelijk);
• limieten en eigen risico afstemmen op contracten.

Wat u direct moet doen

• Isoleren: verbreek verbindingen waar nodig, wijzig wachtwoorden, blokkeer accounts.
• Bewijs veiligstellen: logbestanden, e-mails, screenshots (niet wissen).
• Meldroute volgen: bel/claim via verzekeraar of incidentpartner (polisafhankelijk).
• Communicatie beheersen: één aanspreekpunt intern/extern.

Soms vereist de polis dat u eerst de incidentpartner inschakelt voordat u herstel laat uitvoeren.

Veelvoorkomende valkuilen

• herstel starten zonder meldroute te volgen (polisafhankelijk);
• back-ups overschrijven waardoor forensisch onderzoek lastiger wordt;
• onduidelijkheid over wie “data controller/processor” is;
• niet naleven van preventie-eisen (MFA/back-ups/patching) (polisafhankelijk);
• contractuele boetes of reputatieschade verwachten terwijl dit beperkt verzekerd kan zijn.

Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)

Voor aansprakelijkheid voor personenschade en zaakschade aan derden. Cyber gaat specifiek over digitale incidenten en datarisico’s; afbakening is belangrijk.

Beroepsaansprakelijkheid

Voor financiële schade door beroepsfouten. Relevant bij advies/IT/dienstverlening; cyberclaims kunnen overlappen in scenario’s.

Rechtsbijstand zakelijk

Voor geschillen, verhaal en contractconflicten. Kan aanvullend zijn bij disputen met leveranciers of klanten na een incident.

Construction All Risks uitgelegd

CAR staat voor Construction All Risks. Het is een verzekering die is gericht op schade die kan ontstaan tijdens de uitvoering van bouw- of montagewerk. In tegenstelling tot veel standaardpolissen gaat het niet om aansprakelijkheid alléén, maar vooral om materiële schade aan het project zelf (polisafhankelijk).

Projectverzekering of doorlopende CAR

• Project-CAR: voor één specifiek project (nieuwbouw/verbouw/montage).
• Doorlopende CAR: voor meerdere projecten binnen een periode (situatie-afhankelijk).
• Keuze hangt af van projectfrequentie, grootte en contracteisen.

Wij adviseren welke vorm het meest efficiënt en acceptabel is voor uw situatie.

Aannemers & bouwbedrijven

• nieuwbouw en renovatieprojecten;
• utiliteit, woningbouw, transformatie;
• projecten met meerdere onderaannemers.

Installateurs & montage

• werktuigbouwkundige en elektrotechnische montage;
• HVAC, sprinkler, PV-installaties (polisafhankelijk);
• test-/proefperiode kan relevant zijn.

Projectontwikkelaars & opdrachtgevers

• risicobeheersing op projectniveau;
• dekking voor bestaande eigendommen bij verbouw;
• contracteisen richting aannemer/keten.

Werk in uitvoering

• materiële schade aan het (bouw)werk;
• constructie- en afbouwdelen;
• schade tijdens uitvoering (polisafhankelijk).

Materialen en onderdelen

• bouwmaterialen op de bouwplaats;
• onderdelen bestemd voor het werk;
• voorwaarden voor opslag/afsluiting (polisafhankelijk).

Gedekte oorzaken (voorbeelden)

• brand, storm, waterschade;
• vallen/stoten/impact en montage-incidenten;
• diefstal na braak (polisafhankelijk);
• uitvoeringsfouten of onvoorziene gebeurtenissen (polisafhankelijk).

Bestaande eigendommen (verbouw/renovatie)

Bij renovatie of verbouw kan schade ontstaan aan bestaande delen van het pand. Dit kan (optioneel) meeverzekerd worden, maar vereist vaak duidelijke grenzen, inspectie en limieten (polisafhankelijk).

Onderhoudstermijn en test/proefperiode

Veel projecten kennen een fase na oplevering waarin nog onderhoud of testen plaatsvinden. De dekking in deze periode is polisafhankelijk en moet vaak expliciet worden meeverzekerd.

Wij leggen vooraf vast wat u verwacht rond oplevering, opleverpunten en nazorg.

Weer en water

• stormschade aan open bouwdelen;
• waterinloop bij open dak/gevel;
• vorst en weersinvloed (polisafhankelijk).

Diefstal en vandalisme

• materialen en koper/onderdelen;
• voorwaarden voor afsluiting en toezicht;
• diefstal vaak alleen na braak (polisafhankelijk).

Uitvoering en montage

• val-/stootschade bij hijsen;
• montagefout of verkeerde aansluiting;
• schade aan bestaande bouw bij verbouw.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• opzet of bewuste roekeloosheid;
• achterstallig onderhoud aan bestaande eigendommen;
• normale slijtage of geleidelijke aantasting;
• ontwerpfouten kunnen aparte regeling vereisen (polisafhankelijk);
• zuivere vertraging/boetes (vaak niet gedekt; polisafhankelijk).

Diefstal: voorwaarden zijn cruciaal

Diefstal is vaak alleen verzekerd bij braaksporen en bij naleving van beveiligingseisen. Denk aan afgesloten opslag, hekwerk, sleutelbeheer, alarm of cameratoezicht (polisafhankelijk).

Wij leggen de preventie-eisen vooraf vast, zodat u bij schade niet voor verrassingen komt te staan.

Stappenplan bij schade

1. Veiligstellen: voorkom vervolgschade en waarborg veiligheid.
2. Documenteer: foto’s, datum/tijd, oorzaak, betrokken partijen.
3. Beperk schade: neem redelijke maatregelen (polisafhankelijk).
4. Meld snel: tijdige melding voorkomt discussie over verergering.
5. Herstel & afwikkeling: in overleg met verzekeraar/experts (polisafhankelijk).

Wij begeleiden u bij dekking, bewijsvoering en communicatie met verzekeraar.

Veelvoorkomende valkuilen

• onduidelijke scope: wat valt onder werk in uitvoering?
• beveiligingseisen niet aantoonbaar (diefstal/keten/containers);
• grijs gebied tussen CAR en AVB (aansprakelijkheid vs materiële schade);
• waarden onvolledig (bestaande eigendommen niet meegenomen);
• oplevering/testfase niet correct verzekerd.

AVB (bedrijfsaansprakelijkheid)

Voor personenschade en zaakschade aan derden. Vaak noodzakelijk naast CAR (polisafhankelijk).

Werkmaterieel / transport

Voor schade aan werkmaterieel en vervoer van materialen. Afbakening met CAR is belangrijk.

Rechtsbijstand zakelijk

Voor contractgeschillen en verhaal. Kan waardevol zijn in de bouwketen.

Persoonlijke aansprakelijkheid

Bestuurders nemen beslissingen over beleid, financiën, personeel en strategie. Bij verwijtbaar handelen kan een bestuurder privé aansprakelijk worden gesteld. Een D&O verzekering is ontworpen om dit risico te beheersen en juridische kosten te dekken (polisafhankelijk).

Voor welke organisaties?

De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering is relevant voor onder andere:

• BV/NV (directie/management/commissarissen);
• stichtingen (bestuur en toezichthouders);
• verenigingen (bestuur, vrijwilligersbestuur) (polisafhankelijk);
• organisaties met subsidie-/fondsenverplichtingen.

BV/NV en directie

• DGA’s en directieleden;
• MT/management (polisafhankelijk);
• commissarissen/raad van toezicht.

Stichtingen en verenigingen

• bestuurders en toezichthouders;
• vrijwilligersbestuur (polisafhankelijk);
• organisaties met subsidie- of fondseisen.

Groei, fusie of herstructurering

• snelle groei en personeelsvraagstukken;
• fusies/overnames (risico op claims);
• financiering en covenant-verplichtingen.

Verweer- en advocaatkosten

• juridische bijstand/verweer bij claim;
• kosten van experts/onderzoek (polisafhankelijk);
• proceskosten (polisafhankelijk).

Schadevergoeding (aansprakelijkheid)

• uitkering als u aansprakelijk bent gesteld;
• binnen verzekerde bedragen en voorwaarden;
• interne en/of externe claims (polisafhankelijk).

Meeverzekerde personen

• bestuurders, directie en toezichthouders;
• commissarissen/raad van toezicht;
• voormalige bestuurders (polisafhankelijk).

Typische claimscenario’s

• verwijt van onbehoorlijk bestuur of onvoldoende toezicht;
• conflict rond contracten, investeringen of herstructurering;
• arbeidsconflicten (deel kan elders vallen; polisafhankelijk);
• curatorclaim na faillissement (polisafhankelijk);
• stakeholder- of toezichthouderonderzoek (polisafhankelijk).

Verzekerde bedragen en eigen risico

D&O polissen kennen meestal limieten per aanspraak en per jaar. Het eigen risico kan verschillen voor interne vs externe claims. Wij adviseren limieten die passen bij omvang, omzet, governance en contracteisen.

Wij maken duidelijk of kosten “binnen” of “boven” het verzekerd bedrag vallen (polisafhankelijk).

Waarom claims-made belangrijk is

Veel bestuurdersaansprakelijkheidsverzekeringen werken volgens het claims-made-principe. Dit betekent dat de claim (of omstandigheid) tijdens de looptijd moet worden gemeld. Daarom zijn inloop (verleden) en uitloop (na beëindiging) vaak essentieel.

Bestuurswissel, fusie of beëindiging

• Inloop: dekking voor besluiten uit het verleden (polisafhankelijk).
• Uitloop: claims kunnen jaren later ontstaan; relevant bij stoppen of bestuurswissel.
• Meldplicht: soms moet u omstandigheden vooraf melden.

Wij helpen u om overstapmomenten en “run-off” correct te regelen.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• opzet, fraude of bewuste roekeloosheid;
• persoonlijk voordeel/illegale verrijking;
• bekende omstandigheden vóór ingangsdatum (als niet gemeld);
• boetes en strafrechtelijke sancties (veelal uitgesloten);
• arbeidsconflicten kunnen aparte module vereisen (polisafhankelijk).

D&O is geen vervanging van andere verzekeringen

D&O ziet op persoonlijke bestuurdersaansprakelijkheid. Voor algemene bedrijfsrisico’s zijn andere polissen relevant, zoals AVB, beroepsaansprakelijkheid, rechtsbijstand of cyber. Wij adviseren de juiste mix.

Documenteer besluitvorming

• notulen en besluitvormingsprocessen;
• risico-afwegingen en alternatieven;
• vastleggen van mandaten en bevoegdheden.

Financiële controle

• tijdige jaarrekening en liquiditeitsbewaking;
• 4-ogenprincipe en budgetdiscipline;
• toezicht op subsidieverantwoording (waar relevant).

Compliance & HR

• beleid rond privacy, integriteit en meldingen;
• arbeids- en personeelsdossiers op orde;
• contractbeheer en algemene voorwaarden.