Bescherm uw privévermogen

Veel zzp’ers zijn met hun bedrijfsvermogen en soms privévermogen kwetsbaar bij hoge claims. Een AVB beperkt de financiële impact.

Werkzaamheden op locatie

Bij klanten, bouwplaatsen of events is de kans op schade groter. Denk aan een omgestoten ladder, beschadigde vloer of letsel door uw werkzaamheden.

Opdrachtgevers eisen het vaak

Veel opdrachtgevers vragen om een verzekeringsbewijs of minimale verzekerde bedragen. Met een passende AVB voldoet u aan contractvoorwaarden.

Personenschade

• letsel bij een derde door uw handelen;
• medische kosten en (gevolg)schade;
• smartengeld (polisafhankelijk).

Zaakschade

• schade aan spullen/eigendommen van derden;
• bijv. beschadigde vloer, muur, apparatuur;
• schade door montage of installatie (situatie-afhankelijk).

Kosten en verweer

• juridische verweer- en expertisekosten;
• schaderegeling (polisafhankelijk);
• voorkomen van escalatie door correcte afhandeling.

Opzicht: gehuurde/geleende zaken

Schade aan zaken die u huurt, leent of onder uw toezicht heeft (opzicht) is bij AVB’s vaak beperkt of alleen met uitbreiding verzekerd. Denk aan gehuurde ruimte, gereedschap, machines of spullen van een opdrachtgever.

Wij checken of opzichtdekking nodig is en hoe hoog de sub-limiet is.

Werkzaamheden en risico-acceptatie

De premies en voorwaarden hangen sterk samen met uw werkzaamheden. Meld daarom correct: branche, werkzaamheden, gebruik van onderaannemers en of u werkzaamheden op hoogte, met vuur/laswerk of met machines uitvoert.

Onjuiste omschrijving kan gevolgen hebben voor dekking en uitkering.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• opzet/roekeloosheid;
• boetes en contractuele boeteclausules;
• zuivere vermogensschade/beroepsfouten (vaak BAV nodig);
• schade aan eigen spullen (geen derden);
• asbest, milieuverontreiniging of bijzondere risico’s (vaak aparte dekking).

Contractuele aansprakelijkheid

Als u in een contract aansprakelijkheid verder uitbreidt dan wettelijk, kan dit invloed hebben op dekking. Laat bij belangrijke contracten controleren of uw polis aansluit op afspraken met opdrachtgevers.

Wij helpen u met het lezen van contracteisen en polisclausules.

Veelgevraagde eisen

• minimum verzekerd bedrag (bijv. per aanspraak/per jaar);
• meeverzekeren van onderaannemers (situatie-afhankelijk);
• opzichtdekking bij werken met spullen van opdrachtgever;
• werkzaamheden expliciet genoemd in polis.

Verzekeringsbewijs (COI)

Opdrachtgevers vragen regelmatig om bewijs dat u verzekerd bent. Met de juiste polisgegevens kunnen wij u helpen om de benodigde informatie snel aan te leveren.

Let op: de inhoud van het bewijs moet overeenkomen met de polis (geen beloftes buiten dekking).

Beroepsaansprakelijkheid (BAV)

Voor beroepsfouten en zuivere vermogensschade (bijv. adviesfouten). Vooral relevant voor consultants, IT, financieel, ontwerp en management.

Inventaris & goederen

Voor schade aan uw eigen spullen (inventaris/voorraad) door o.a. brand, inbraak of waterschade (polisafhankelijk). AVB gaat over schade bij derden.

Rechtsbijstand

Voor zakelijke geschillen, contracten, incasso en arbeidsconflicten. Kan handig zijn naast AVB, afhankelijk van uw risicoprofiel.

Schade door water is vaak ingrijpend

Water dringt overal binnen. Bij een overstroming of extreme neerslag ontstaat snel structurele schade: aantasting van fundering, muren, vloeren, keuken, badkamer en installaties. Ook de inboedel kan grotendeels verloren gaan. Zonder goede verzekering kunnen de kosten fors oplopen.

Niet iedere overstroming is automatisch verzekerd

Standaard opstalverzekeringen dekken meestal leidingwater, lekkage en neerslag, maar schade door bepaalde vormen van overstroming kan (deels) zijn uitgesloten. Denk aan:

• overstromingen door grote rivieren of zee;
• overstromingen in buitendijkse gebieden;
• waterberging in aangewezen gebieden.

Het is belangrijk om te weten welke overstromingsrisico’s uw polis wél en niet dekt.

Markt in ontwikkeling – kans op betere dekking

De markt voor overstromingsdekking ontwikkelt zich snel. Steeds meer verzekeraars bieden (extra) dekking voor lokale overstromingen en niet-primaire waterkeringen. Door op tijd over te stappen of uw pakket te optimaliseren, verbetert u uw bescherming zonder dat de premie onnodig oploopt.

1. Overstroming door zee of grote rivieren

Dit zijn overstromingen door het bezwijken of overlopen van primaire waterkeringen (grote dijken langs zee en grote rivieren). Dit soort scenario’s zijn vaak uitgesloten in particuliere verzekeringsvoorwaarden, tenzij er expliciete afspraken of nieuwe oplossingen zijn.

2. Overstromingen door regionale wateren

Denk aan regionale dijken, kanalen, beken of kleinere rivieren. Dit betreft vaak niet-primaire waterkeringen. Steeds meer verzekeraars bieden (beperkte of uitgebreide) dekking voor dit type overstroming, bijvoorbeeld als aanvullende module of in een allriskpakket.

3. Lekkage en extreme neerslag

Schade door hevige regenval, vollopende kelders, hemelwater of rioolwater valt in veel polissen onder reguliere waterschade-dekking, mits aan voorwaarden is voldaan (bijvoorbeeld kortdurende, extreme neerslag). Hier spelen eigen risico’s en preventieve voorzieningen (zoals terugslagkleppen) vaak een rol.

Kenmerken van uw woning

• type woning (rijtjeshuis, hoekwoning, vrijstaand, appartement);
• bouwjaar, bouwmateriaal en inhoud / woonoppervlak;
• hoogte van de herbouwwaarde (wat kost het om uw huis opnieuw te bouwen);
• aanwezigheid van kelder, souterrain of split-level.

Ligging en overstromingsrisico

• ligging t.o.v. water (rivieren, kanalen, beken, zee);
• binnen- of buitendijks gebied;
• hoogte t.o.v. NAP en lokale waterhuishouding;
• regionale overstromingsrisico’s en eerdere wateroverlast in de omgeving.

Dekking, eigen risico en schadeverleden

• gekozen dekking (van standaard tot uitgebreid / allrisk);
• omvang van de extra overstromingsdekking (welke oorzaken, maximale bedragen);
• hoogte van het eigen risico per schadegeval;
• eventueel schadeverleden met water- of stormschade;
• pakketkorting bij combinatie met inboedel en andere verzekeringen.

Op basis van uw gegevens ontvangt u een vrijblijvende premie-indicatie afgestemd op uw situatie.

Directe acties bij schade

• Zorg eerst voor veiligheid van uzelf en uw gezin (gas/elektra uit, geen risico’s nemen).
• Beperk de schade: probeer waterinloop te stoppen als dat veilig kan, zet spullen hoger.
• Maak foto’s en video’s van de schade, ook voordat u begint op te ruimen.
• Noteer tijdstip, duur en bron van het water (regen, rivier, riool, dijk e.d.).
• Bewaar rekeningen van noodvoorzieningen en opruimkosten.

Finass Verzekert helpt u bij de schadeafhandeling

Bij overstromingsschade of ernstige wateroverlast:

• melden wij de schade bij de juiste verzekeraar(s);
• helpen wij u bij het onderscheiden van gedekt en niet-gedekt deel van de schade;
• stemmen we af met experts en eventuele schadeherstelbedrijven;
• begeleiden we u totdat het dossier is afgerond.

Eén telefoontje naar Finass Verzekert is genoeg – wij pakken de vervolgstappen met u op.

Definitie

Bij oversluiten (herfinancieren) neemt u een nieuwe lening om uw bestaande lening(en) af te lossen. De nieuwe lening kan gunstiger zijn door een lagere rente, betere voorwaarden of een passendere looptijd.

Meerdere leningen samenvoegen

Oversluiten wordt ook gebruikt om meerdere kredieten (bijvoorbeeld een oude persoonlijke lening en een doorlopend krediet) samen te voegen naar één lening. Dit kan overzicht geven en helpt bij budgetteren.

Welke kosten kunt u tegenkomen?

• Afsluitkosten of administratiekosten (productafhankelijk).
• Boete bij vervroegd aflossen (alleen als dit in voorwaarden staat).
• Eventuele verzekeringen (kredietbescherming) – alleen zinvol als passend.

Niet elke lening heeft dezelfde kostenstructuur; controleer de voorwaarden.

Veelvoorkomende valkuilen

• alleen sturen op lagere maandlast (looptijd wordt langer);
• kosten vergeten mee te rekenen;
• te hoog nieuw leenbedrag “om ruimte te hebben”;
• oversluiten terwijl de oude lening vrijwel is afgelost.

Scenario

U heeft één of meerdere leningen met een relatief hoge rente. U overweegt oversluiten naar een lagere rente. De besparing hangt af van het renteverschil, het openstaande saldo, de resterende looptijd en eventuele kosten.

Omdat tarieven en voorwaarden verschillen per aanbieder, is een berekening altijd nodig voor een realistische indicatie.

Waarop sturen?

• Totale kosten dalen (niet alleen maandlast).
• Looptijd passend bij uw financiële ruimte.
• Extra aflossen mogelijk als u sneller wilt terugbetalen.

1) Inzicht

• openstaand saldo per lening
• rente en maandlast
• boetevrij aflossen?

2) Vergelijk

• 2–3 looptijden doorrekenen
• totale kosten incl. kosten
• voorwaarden (extra aflossen)

3) Verantwoord

• maandlast moet ruim passen
• buffer aanhouden
• geen extra lenen zonder doel

Definitie

Een doorlopend krediet is een lening waarbij je tot een afgesproken kredietlimiet geld kunt opnemen. Je betaalt in de regel alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt. Los je af, dan kun je het afgeloste bedrag opnieuw opnemen binnen de limiet.

Verschil met persoonlijke lening

Een persoonlijke lening heeft meestal een vaste rente en vaste looptijd. Een doorlopend krediet is juist flexibel, maar de rente is vaak variabel en de looptijd staat meestal niet vooraf vast.

Pluspunten

• Flexibiliteit – geld opnemen wanneer je het nodig hebt.
• Lagere maandlasten – je betaalt rente over wat je opneemt (niet over de hele limiet).
• Boetevrij aflossen – vaak kun je extra aflossen wanneer je wilt (productafhankelijk).
• Heropname mogelijk – afgeloste bedragen kun je opnieuw opnemen binnen de limiet.

Wanneer is dit vooral handig?

Een doorlopend krediet is vaak geschikt als je niet precies weet hoeveel geld je nodig hebt, of als je uitgaven gespreid wilt doen. Denk aan onderhoud, onverwachte kosten of een tijdelijke buffer.

Flexibele buffer

Voor mensen die flexibel extra geld achter de hand willen hebben.

Onderhoud/verbouwing spreiden

Voor huiseigenaren die onderhoud of kleinere verbouwingen willen spreiden.

Onverwachte uitgaven

Voor gezinnen die onverwachte uitgaven willen opvangen met lagere maandlasten.

Wordt het geregistreerd?

Ja, doorgaans wordt een doorlopend krediet bij het BKR geregistreerd met de kredietlimiet. Dit kan meetellen in je leencapaciteit (ook als je niets hebt opgenomen) en invloed hebben op toekomstige financieringen.

Acceptatie

Aanbieders toetsen doorgaans op betaalbaarheid: inkomen, woonlasten, bestaande kredieten en BKR-gegevens. De beoordeling verschilt per aanbieder en per situatie.

Zorg dat je maandbudget realistisch is, inclusief variabele kosten en buffer.