Definitie

Een persoonlijke lening is een kredietvorm waarbij u een vast bedrag leent dat u in een vaste periode terugbetaalt. De rente is meestal vast, waardoor uw maandlasten voorspelbaar blijven.

Hoe werkt aflossen?

In veel gevallen betaalt u een vaste maandtermijn waarin zowel rente als aflossing zitten (annuïtair). In het begin bestaat een groter deel uit rente; later verschuift dat naar aflossing.

Rente en JKP

De rente is de prijs van het lenen. Het JKP (Jaarlijks Kostenpercentage) is bedoeld om kredietkosten inzichtelijk te maken. De exacte samenstelling kan per aanbieder verschillen.

Vergelijk altijd ook de totale kosten over de hele looptijd.

Wat beïnvloedt de rente?

• leenbedrag en staffels;
• looptijd (korter/langer);
• kredietprofiel en inkomen/lasten;
• beleid per aanbieder.

Standaard aflosschema

U betaalt elke maand een vast bedrag. Daarmee daalt uw schuld geleidelijk tot nul aan het einde van de looptijd.

Extra aflossen

Extra aflossen kan uw totale rentekosten verlagen. Controleer wel de voorwaarden: sommige leningen zijn (gedeeltelijk) boetevrij aflosbaar, andere kennen beperkingen.

1) Bedrag & doel

• Wat is de concrete besteding?
• Leen niet structureel voor consumptie.
• Houd een buffer achter.

2) Betaalbaarheid

• Bereken maandlasten bij 2–3 looptijden.
• Check vaste lasten en ruimte.
• Stress-test bij tegenslag.

3) Voorwaarden

• Boetevrij extra aflossen?
• Rente echt vast?
• Totale kosten en looptijd.

Persoonlijke lening

• vaste looptijd en vaste maandlast;
• rente vaak vast gedurende de looptijd;
• geschikt voor éénmalige besteding (auto, verbouwing, inrichting);
• meer voorspelbaarheid in budget.

Doorlopend krediet

• flexibel opnemen/aflossen tot limiet (productafhankelijk);
• rente is vaak variabel;
• handig voor spreiding van meerdere uitgaven;
• let op kosten bij lang openstaande schuld.

Overige routes (situatie-afhankelijk)

• hypotheek/overwaarde benutten voor grote bedragen;
• studieleningen/DUO vallen buiten consumentenkrediet;
• zakelijke lening voor ondernemers (andere acceptatie);
• creditcards/BNPL: vaak duur bij lang aanhouden.

Bedrag

Een hoger leenbedrag verhoogt meestal direct uw maandlast en totale rente.

Leen alleen wat u nodig heeft, met een buffer.

Looptijd

Een langere looptijd verlaagt de maandlast, maar verhoogt vaak de totale kosten.

Kies de kortste looptijd die comfortabel past.

Totale kosten

Vergelijk leningen op totale terugbetaling: hoofdsom + rente + eventuele kosten.

Dat geeft het meest eerlijke vergelijk.

Boetevrij aflossen

Kijk of u extra kunt aflossen zonder vergoeding. Dit kan totale kosten verlagen.

Flexibiliteit

Bij sommige producten kunt u tussentijds opnemen of de limiet aanpassen (productafhankelijk).

Wijzigingen & administratie

Let op eventuele kosten bij wijzigingen, betalingen, of het vervroegd beëindigen van de lening.

Marktwaarde (praktisch)

De marktwaarde is het bedrag dat een woning waarschijnlijk oplevert bij verkoop onder normale omstandigheden. In de praktijk wordt marktwaarde beïnvloed door vraag en aanbod, locatie, staat van onderhoud en vergelijkbare verkopen.

Waarom woningwaarde belangrijk is

• u bepaalt uw overwaarde en financiële ruimte;
• LTV beïnvloedt soms renteopslag en voorwaarden;
• relevant bij oversluiten of hypotheek verhogen;
• handig bij strategische keuzes: verbouwen, verhuizen, schenken.

Online berekening

• snel en laagdrempelig;
• gebaseerd op data en vergelijkbare verkopen;
• geeft een bandbreedte/indicatie;
• niet altijd ‘officieel’ voor aanvraag.

Modelwaarde

• geautomatiseerde waardering (AVM/model);
• soms geaccepteerd door geldverstrekkers (situatie-afhankelijk);
• kan afwijken bij unieke objecten;
• beperkt inzicht in afwerking/onderhoud.

Taxatie

• officiële waardebepaling door taxateur;
• vaak vereist bij aankoop/oversluiten/verhogen;
• geschikt bij bijzondere woningen;
• kosten en doorlooptijd horen erbij.

Overwaarde bepalen

Woningwaarde − hypotheekschuld = overwaarde (indicatief). Dit helpt bij plannen zoals verbouwen, schenken of financiële ruimte.

LTV en renteopslag

Bij hogere woningwaarde kan uw LTV dalen. Soms kan dat leiden tot een lagere renteopslag of betere voorwaarden (beleid aanbieder).

Hypotheekruimte inschatten

Woningwaarde is relevant bij hypotheek verhogen, oversluiten of een tweede hypotheek. De maximale ruimte hangt ook af van inkomen en acceptatieregels.