Construction All Risks uitgelegd

CAR staat voor Construction All Risks. Het is een verzekering die is gericht op schade die kan ontstaan tijdens de uitvoering van bouw- of montagewerk. In tegenstelling tot veel standaardpolissen gaat het niet om aansprakelijkheid alléén, maar vooral om materiële schade aan het project zelf (polisafhankelijk).

Projectverzekering of doorlopende CAR

• Project-CAR: voor één specifiek project (nieuwbouw/verbouw/montage).
• Doorlopende CAR: voor meerdere projecten binnen een periode (situatie-afhankelijk).
• Keuze hangt af van projectfrequentie, grootte en contracteisen.

Wij adviseren welke vorm het meest efficiënt en acceptabel is voor uw situatie.

Aannemers & bouwbedrijven

• nieuwbouw en renovatieprojecten;
• utiliteit, woningbouw, transformatie;
• projecten met meerdere onderaannemers.

Installateurs & montage

• werktuigbouwkundige en elektrotechnische montage;
• HVAC, sprinkler, PV-installaties (polisafhankelijk);
• test-/proefperiode kan relevant zijn.

Projectontwikkelaars & opdrachtgevers

• risicobeheersing op projectniveau;
• dekking voor bestaande eigendommen bij verbouw;
• contracteisen richting aannemer/keten.

Werk in uitvoering

• materiële schade aan het (bouw)werk;
• constructie- en afbouwdelen;
• schade tijdens uitvoering (polisafhankelijk).

Materialen en onderdelen

• bouwmaterialen op de bouwplaats;
• onderdelen bestemd voor het werk;
• voorwaarden voor opslag/afsluiting (polisafhankelijk).

Gedekte oorzaken (voorbeelden)

• brand, storm, waterschade;
• vallen/stoten/impact en montage-incidenten;
• diefstal na braak (polisafhankelijk);
• uitvoeringsfouten of onvoorziene gebeurtenissen (polisafhankelijk).

Bestaande eigendommen (verbouw/renovatie)

Bij renovatie of verbouw kan schade ontstaan aan bestaande delen van het pand. Dit kan (optioneel) meeverzekerd worden, maar vereist vaak duidelijke grenzen, inspectie en limieten (polisafhankelijk).

Onderhoudstermijn en test/proefperiode

Veel projecten kennen een fase na oplevering waarin nog onderhoud of testen plaatsvinden. De dekking in deze periode is polisafhankelijk en moet vaak expliciet worden meeverzekerd.

Wij leggen vooraf vast wat u verwacht rond oplevering, opleverpunten en nazorg.

Weer en water

• stormschade aan open bouwdelen;
• waterinloop bij open dak/gevel;
• vorst en weersinvloed (polisafhankelijk).

Diefstal en vandalisme

• materialen en koper/onderdelen;
• voorwaarden voor afsluiting en toezicht;
• diefstal vaak alleen na braak (polisafhankelijk).

Uitvoering en montage

• val-/stootschade bij hijsen;
• montagefout of verkeerde aansluiting;
• schade aan bestaande bouw bij verbouw.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• opzet of bewuste roekeloosheid;
• achterstallig onderhoud aan bestaande eigendommen;
• normale slijtage of geleidelijke aantasting;
• ontwerpfouten kunnen aparte regeling vereisen (polisafhankelijk);
• zuivere vertraging/boetes (vaak niet gedekt; polisafhankelijk).

Diefstal: voorwaarden zijn cruciaal

Diefstal is vaak alleen verzekerd bij braaksporen en bij naleving van beveiligingseisen. Denk aan afgesloten opslag, hekwerk, sleutelbeheer, alarm of cameratoezicht (polisafhankelijk).

Wij leggen de preventie-eisen vooraf vast, zodat u bij schade niet voor verrassingen komt te staan.

Stappenplan bij schade

1. Veiligstellen: voorkom vervolgschade en waarborg veiligheid.
2. Documenteer: foto’s, datum/tijd, oorzaak, betrokken partijen.
3. Beperk schade: neem redelijke maatregelen (polisafhankelijk).
4. Meld snel: tijdige melding voorkomt discussie over verergering.
5. Herstel & afwikkeling: in overleg met verzekeraar/experts (polisafhankelijk).

Wij begeleiden u bij dekking, bewijsvoering en communicatie met verzekeraar.

Veelvoorkomende valkuilen

• onduidelijke scope: wat valt onder werk in uitvoering?
• beveiligingseisen niet aantoonbaar (diefstal/keten/containers);
• grijs gebied tussen CAR en AVB (aansprakelijkheid vs materiële schade);
• waarden onvolledig (bestaande eigendommen niet meegenomen);
• oplevering/testfase niet correct verzekerd.

AVB (bedrijfsaansprakelijkheid)

Voor personenschade en zaakschade aan derden. Vaak noodzakelijk naast CAR (polisafhankelijk).

Werkmaterieel / transport

Voor schade aan werkmaterieel en vervoer van materialen. Afbakening met CAR is belangrijk.

Rechtsbijstand zakelijk

Voor contractgeschillen en verhaal. Kan waardevol zijn in de bouwketen.

Persoonlijke aansprakelijkheid

Bestuurders nemen beslissingen over beleid, financiën, personeel en strategie. Bij verwijtbaar handelen kan een bestuurder privé aansprakelijk worden gesteld. Een D&O verzekering is ontworpen om dit risico te beheersen en juridische kosten te dekken (polisafhankelijk).

Voor welke organisaties?

De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering is relevant voor onder andere:

• BV/NV (directie/management/commissarissen);
• stichtingen (bestuur en toezichthouders);
• verenigingen (bestuur, vrijwilligersbestuur) (polisafhankelijk);
• organisaties met subsidie-/fondsenverplichtingen.

BV/NV en directie

• DGA’s en directieleden;
• MT/management (polisafhankelijk);
• commissarissen/raad van toezicht.

Stichtingen en verenigingen

• bestuurders en toezichthouders;
• vrijwilligersbestuur (polisafhankelijk);
• organisaties met subsidie- of fondseisen.

Groei, fusie of herstructurering

• snelle groei en personeelsvraagstukken;
• fusies/overnames (risico op claims);
• financiering en covenant-verplichtingen.

Verweer- en advocaatkosten

• juridische bijstand/verweer bij claim;
• kosten van experts/onderzoek (polisafhankelijk);
• proceskosten (polisafhankelijk).

Schadevergoeding (aansprakelijkheid)

• uitkering als u aansprakelijk bent gesteld;
• binnen verzekerde bedragen en voorwaarden;
• interne en/of externe claims (polisafhankelijk).

Meeverzekerde personen

• bestuurders, directie en toezichthouders;
• commissarissen/raad van toezicht;
• voormalige bestuurders (polisafhankelijk).

Typische claimscenario’s

• verwijt van onbehoorlijk bestuur of onvoldoende toezicht;
• conflict rond contracten, investeringen of herstructurering;
• arbeidsconflicten (deel kan elders vallen; polisafhankelijk);
• curatorclaim na faillissement (polisafhankelijk);
• stakeholder- of toezichthouderonderzoek (polisafhankelijk).

Verzekerde bedragen en eigen risico

D&O polissen kennen meestal limieten per aanspraak en per jaar. Het eigen risico kan verschillen voor interne vs externe claims. Wij adviseren limieten die passen bij omvang, omzet, governance en contracteisen.

Wij maken duidelijk of kosten “binnen” of “boven” het verzekerd bedrag vallen (polisafhankelijk).

Waarom claims-made belangrijk is

Veel bestuurdersaansprakelijkheidsverzekeringen werken volgens het claims-made-principe. Dit betekent dat de claim (of omstandigheid) tijdens de looptijd moet worden gemeld. Daarom zijn inloop (verleden) en uitloop (na beëindiging) vaak essentieel.

Bestuurswissel, fusie of beëindiging

• Inloop: dekking voor besluiten uit het verleden (polisafhankelijk).
• Uitloop: claims kunnen jaren later ontstaan; relevant bij stoppen of bestuurswissel.
• Meldplicht: soms moet u omstandigheden vooraf melden.

Wij helpen u om overstapmomenten en “run-off” correct te regelen.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• opzet, fraude of bewuste roekeloosheid;
• persoonlijk voordeel/illegale verrijking;
• bekende omstandigheden vóór ingangsdatum (als niet gemeld);
• boetes en strafrechtelijke sancties (veelal uitgesloten);
• arbeidsconflicten kunnen aparte module vereisen (polisafhankelijk).

D&O is geen vervanging van andere verzekeringen

D&O ziet op persoonlijke bestuurdersaansprakelijkheid. Voor algemene bedrijfsrisico’s zijn andere polissen relevant, zoals AVB, beroepsaansprakelijkheid, rechtsbijstand of cyber. Wij adviseren de juiste mix.

Documenteer besluitvorming

• notulen en besluitvormingsprocessen;
• risico-afwegingen en alternatieven;
• vastleggen van mandaten en bevoegdheden.

Financiële controle

• tijdige jaarrekening en liquiditeitsbewaking;
• 4-ogenprincipe en budgetdiscipline;
• toezicht op subsidieverantwoording (waar relevant).

Compliance & HR

• beleid rond privacy, integriteit en meldingen;
• arbeids- en personeelsdossiers op orde;
• contractbeheer en algemene voorwaarden.

Zuivere vermogensschade uitgelegd

Zuivere vermogensschade is financiële schade bij uw opdrachtgever zonder direct letsel of materiële schade. Voorbeelden: verkeerd advies waardoor kosten oplopen, een fout in een berekening die leidt tot vertraging, of een softwarefout die bedrijfsprocessen verstoort.

Relatie met AVB

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt vooral personenschade en zaakschade. Een BAV is juist bedoeld voor professionele fouten en zuivere vermogensschade. Voor veel beroepen is de combinatie AVB + BAV de beste basis (situatie-afhankelijk).

Consultancy & management

• strategie, organisatieadvies, projectmanagement;
• interim-management;
• training/coaching met zakelijke impact (situatie-afhankelijk).

IT & digital

• softwareontwikkeling, implementaties, integraties;
• cyber-/IT-consultancy (deels aparte dekking mogelijk);
• SLA’s, uptime- en performance-afspraken.

Financieel, juridisch & techniek

• administratie, accountancy, fiscaliteit (acceptatie kan verschillen);
• juridische dienstverlening (situatie-afhankelijk);
• engineering, ontwerp, calculatie, inspectie.

Zuivere vermogensschade

• financiële schade door beroepsfout;
• fout in advies, rapportage, ontwerp of berekening;
• projectvertraging of extra kosten (polisafhankelijk).

Verweer- en advocaatkosten

• juridische bijstand/verweer bij claim;
• kosten van experts en onderzoek (polisafhankelijk);
• proceskosten (polisafhankelijk).

Contracteisen & clausules

• verzekerde bedragen per aanspraak/jaar;
• inloop/uitloop en meldtermijnen;
• mogelijk aanvullende clausules per beroep.

Belangrijke polisbegrippen

• Berofsfout: onzorgvuldig handelen, nalaten, verkeerde informatie;
• Claims-made: claim moet binnen looptijd gemeld worden;
• Inloop: ook oude werkzaamheden onder dekking (polisafhankelijk);
• Eigen risico: vaak per aanspraak (claim).

Wanneer is extra dekking relevant?

Afhankelijk van uw praktijk kunnen aanvullende rubrieken relevant zijn, bijvoorbeeld bij IT (security/cyber), internationale projecten, of werkzaamheden met verhoogd financieel impact. Wij beoordelen dit op basis van uw diensten, contracten en klanten.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• opzet/fraude of bewuste roekeloosheid;
• boetes, punitive damages en contractuele straffen;
• garantie- of herstelverplichtingen zonder aansprakelijkheid;
• bekende omstandigheden vóór ingangsdatum (als niet gemeld);
• cyberincidenten kunnen (deels) aparte dekking vereisen (situatie-afhankelijk).

Contracten en algemene voorwaarden

Uw aansprakelijkheid wordt vaak beïnvloed door contracten, SLA’s en algemene voorwaarden. Een goed ingerichte BAV sluit hierop aan, bijvoorbeeld qua limieten en definitie van beroepsfout. Wij controleren de belangrijkste risico’s en adviseren verbeterpunten.

Stappenplan bij (mogelijke) beroepsfout

1. Leg feiten vast: correspondentie, versiebeheer, rapporten, scope en afspraken.
2. Meld tijdig: bij claims-made kan ook een “omstandigheid” meldplichtig zijn (polisafhankelijk).
3. Geen aansprakelijkheid erkennen zonder overleg en dekkingscheck.
4. Beperk schade: neem redelijke maatregelen om vervolgschade te beperken.
5. Afwikkeling: verweer en onderhandelingen lopen via verzekeraar (polisafhankelijk).

Wij begeleiden u bij melding, bewijsvoering en communicatie met verzekeraar.

Veelvoorkomende valkuilen

• te laat melden van een omstandigheid;
• overstappen van polis zonder correcte inloop;
• contractuele aansprakelijkheid accepteren boven polislimieten;
• onvoldoende vastgelegde scope (scope creep) bij projecten;
• misverstand: AVB dekt ook zuivere vermogensschade (vaak niet).

Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)

Voor personenschade en zaakschade aan derden. Vaak complementair aan BAV.

Cyberverzekering

Voor datalekken, hacking en incident response. Bij IT-dienstverlening vaak relevant (situatie-afhankelijk).

Rechtsbijstand zakelijk

Voor contractgeschillen en incasso. Een BAV ziet primair op aansprakelijkheidsclaims (polisafhankelijk).

Wat verzekert u?

Met een AVB verzekert u de aansprakelijkheid van uw bedrijf voor schade die ontstaat tijdens bedrijfsactiviteiten. Het gaat doorgaans om personenschade (letsel) en zaakschade (schade aan spullen/eigendom) van derden. Ook kosten voor verweer/juridische bijstand kunnen meeverzekerd zijn (polisafhankelijk).

Wat verzekert u meestal niet?

• zuivere vermogensschade (financiële schade zonder letsel/zaakschade) – vaak via beroepsaansprakelijkheid;
• schade aan eigen spullen of eigen medewerkers (andere verzekeringen);
• opzettelijk veroorzaakte schade;
• contractuele boetes en garanties (veelal uitgesloten).

Wij helpen u met de juiste mix: AVB versus beroepsaansprakelijkheid versus andere rubrieken.

MKB en ondernemers

• bedrijven met personeel en operationele werkzaamheden;
• bezoek van klanten/leveranciers op locatie;
• projecten met onderaannemers of inleen (polisafhankelijk).

ZZP’ers en freelancers

• installateurs, klusbedrijven, monteurs;
• schoonmaak, onderhoud, service op locatie;
• event- en facilitaire dienstverlening.

Producten en levering

• handel en productie met leveringen;
• montage/plaatsing bij klant (situatie-afhankelijk);
• productaansprakelijkheid kan relevant zijn (polisafhankelijk).

Personenschade

• letsel van derden door uw bedrijfsactiviteiten;
• medische kosten en gevolgschade (polisafhankelijk);
• verlies van arbeidsvermogen (polisafhankelijk).

Zaakschade

• schade aan spullen/eigendommen van derden;
• schade tijdens werkzaamheden op locatie;
• aanrijding/impact door bedrijfsactiviteiten (polisafhankelijk).

Verweer- en juridische kosten

• kosten voor verweer bij aansprakelijkstelling;
• expertise/onderzoekskosten (polisafhankelijk);
• proceskosten (polisafhankelijk).

Werkzaamheden op locatie en onderaannemers

Veel claims ontstaan bij werk bij klanten: montage, installatie, onderhoud, schoonmaak of service. Ook inzet van onderaannemers/inleen kan invloed hebben op dekking en voorwaarden. Wij controleren polisclausules, meldplicht en contractafspraken.

Productaansprakelijkheid (polisafhankelijk)

Levert u producten of componenten? Dan kan productaansprakelijkheid een belangrijk onderdeel zijn. Denk aan schade door een geleverd product dat schade veroorzaakt bij de klant. Niet elke polis is gelijk; wij toetsen dit aan uw activiteiten.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• zuivere vermogensschade zonder personenschade/zaakschade;
• schade door opzet, fraude of bewuste roekeloosheid;
• contractuele boetes, garanties en herstelkosten zonder aansprakelijkheid;
• schade aan eigen zaken of aan zaken in opzicht zonder uitbreiding;
• milieuschade kan aparte dekking vereisen (situatie-afhankelijk).

AVB versus beroepsaansprakelijkheid

AVB gaat primair over letsel en zaakschade. Beroepsaansprakelijkheid richt zich vaak op fouten in advies/ontwerp/berekeningen en zuivere vermogensschade. Welke u nodig heeft hangt af van uw werkzaamheden en contracten.

Wij adviseren de juiste combinatie zodat er geen dekkingsgat ontstaat.

Stappenplan bij aansprakelijkstelling

1. Neem aansprakelijkstelling serieus: reageer zakelijk en bewaar correspondentie.
2. Documenteer: foto’s, toedracht, datum/tijd, betrokkenen, getuigen.
3. Meld tijdig: late melding kan discussie geven over schadeverergering.
4. Geen erkenning zonder overleg: laat dekking en aansprakelijkheid toetsen (polisafhankelijk).
5. Verweer/afwikkeling: verzekeraar voert verweer of regelt afwikkeling (polisafhankelijk).

Wij begeleiden u bij communicatie, bewijsvoering en afstemming met verzekeraar.

Veelvoorkomende valkuilen

• te vroeg aansprakelijkheid erkennen of betalen;
• opzichtschade aannemen terwijl polis dit beperkt (polisafhankelijk);
• onvoldoende vastlegging van afspraken/werkbonnen;
• onderaannemer-inzet zonder heldere contractafspraken;
• dekkingsgat AVB vs. beroepsaansprakelijkheid.

Beroepsaansprakelijkheid

Voor adviesfouten en zuivere vermogensschade. Vaak relevant voor consultancy, IT, engineering en ontwerp (polisafhankelijk).

Bedrijfsschade / inventaris

Voor uw eigen bedrijfsmiddelen en gevolgen van schade (stilstand/vaste lasten). Niet hetzelfde als aansprakelijkheid.

Bestuurdersaansprakelijkheid

Voor persoonlijke aansprakelijkheid van bestuurders/management (situatie-afhankelijk). Aanvulling, geen vervanging.