Zakelijk • Personeel & arbeid • Verzuimverzekering
Verzuimverzekering – grip op loondoorbetaling, verzuimbegeleiding en re-integratie
Ziekteverzuim kan uw bedrijf onverwacht veel geld kosten. Als werkgever betaalt u bij ziekte vaak (een deel van) het loon door, en krijgt u te maken met begeleiding, re-integratie en administratie. Met een verzuimverzekering verzekert u (een deel van) de loondoorbetalingskosten én kunt u kiezen voor ondersteuning via arbodienstverlening, casemanagement, preventie en re-integratie.
Op deze pagina leest u hoe een verzuimverzekering werkt, wat er doorgaans is verzekerd, welke keuzes de premie bepalen (wachtdagen/eigen risico, dekking, loonsom) en hoe u verantwoord vergelijkt.
Verzuimverzekering in het kort
Bij ziekte van een medewerker ontstaat er een kostenstroom: loondoorbetaling, vervanging, begeleiding en re-integratie. Een verzuimverzekering is bedoeld om (een deel van) die kosten op te vangen en u te helpen om verzuim te beperken.
Wanneer is dit extra relevant?
- u heeft personeel en wilt uw loonkostenrisico beheersen;
- u wilt professionele verzuimbegeleiding via arbodienst/casemanager;
- u wilt sneller sturen op preventie en re-integratie;
- u wilt continuïteit beschermen bij langdurige uitval.
Voorwaarden en acceptatie verschillen per verzekeraar, branche en verzuimprofiel.
Wat is een verzuimverzekering?
Definitie
Een verzuimverzekering is een zakelijke verzekering die u als werkgever beschermt tegen financiële gevolgen van ziekteverzuim van medewerkers. Afhankelijk van de gekozen dekking vergoedt de verzekeraar (een deel van) de loondoorbetalingskosten gedurende de verzuimperiode.
Wat regelt u daarnaast vaak?
Veel verzuimverzekeringen zijn te combineren met arbodienstverlening: begeleiding volgens de geldende wet- en regelgeving, casemanagement, ondersteuning bij re-integratie en (in sommige pakketten) preventiebudgetten.
Waarom een verzuimverzekering afsluiten?
1) Financiële bescherming
Ziekteverzuim kan leiden tot structurele loonkosten terwijl de productiviteit wegvalt. Met een verzuimverzekering beperkt u het financiële effect op uw liquiditeit.
2) Professionele begeleiding
Met arbodienst/casemanager krijgt u ondersteuning bij verzuimbegeleiding, re-integratie en communicatie. Dit helpt om verzuim te beperken.
3) Continuïteit van het bedrijf
Zeker bij kleine teams kan één langdurige uitval grote impact hebben. Verzuimverzekeren helpt om bedrijfsvoering stabiel te houden.
Voor welke bedrijven is dit het meest logisch?
- bedrijven met personeel (MKB) die loondoorbetalingsrisico’s willen afdekken;
- bedrijven met relatief gespecialiseerde functies waarbij vervanging lastig/duur is;
- organisaties die verzuimprocessen willen professionaliseren (preventie & re-integratie).
Heeft u geen personeel, dan is een verzuimverzekering doorgaans niet van toepassing; dan past eerder een AOV (arbeidsongeschiktheid) voor uzelf.
Wat dekt een verzuimverzekering?
Basisdekking: loondoorbetaling
- (gedeeltelijke) vergoeding van loondoorbetalingskosten bij ziekte;
- dekking als percentage van het loon (productafhankelijk);
- uitkering na gekozen wachtdagen/eigen risicoperiode.
De exacte dekking verschilt per verzekeraar en polisvoorwaarden.
Uitgebreid: verzuimbegeleiding & re-integratie
- arbodienstverlening en/of casemanagement;
- begeleiding bij re-integratie en verzuimdossier;
- preventie (advies, interventies of budgetten – productafhankelijk).
Veel gekozen uitbreidingen (situatie-afhankelijk)
| Onderdeel | Waarom kiezen | Waarop letten |
|---|---|---|
| Verzuimbegeleiding / casemanagement | Sneller grip op het proces en minder kans op fouten. | Wie is uw aanspreekpunt? Doorlooptijd en bereikbaarheid. |
| Arbodienstverlening | Ondersteuning bij begeleiding en preventie. | Dienstverleningsniveau, interventies, (digitale) tools. |
| Preventiebudget / interventies | Investeren in voorkomen en verkorten van verzuim. | Wat is inbegrepen, maximale bedragen, voorwaarden. |
| Dekking aanvullen (hoger % loondoorbetaling) | Meer zekerheid voor loonkostenrisico. | Premie-effect, maximale uitkeringsduur, loongrenzen. |
Arbodienst en Wet verbetering poortwachter
Waarom arbodienstverlening belangrijk is
Bij ziekteverzuim gaat het om meer dan een vergoeding. Goede begeleiding helpt om het verzuim te verkorten, passende re-integratie te organiseren en het dossier op orde te houden.
- snellere interventies (bijv. werkhervatting of aanpassingen);
- professionele begeleiding voor werkgever én werknemer;
- minder risico op procesfouten en miscommunicatie.
Proces in hoofdlijnen
- melding en eerste beoordeling (verzuimprotocol);
- plan van aanpak en periodieke evaluatie;
- interventies/preventie waar nodig;
- re-integratie: passend werk en opbouw;
- afronding bij herstel of overgang naar langdurige trajecten.
De exacte stappen en termijnen zijn afhankelijk van regelgeving en de situatie. Uw arbodienst/casemanager begeleidt hierin.
Wat kost een verzuimverzekering? Premie en beïnvloedende factoren
Premie als % van loonsom
De premie van een verzuimverzekering wordt vaak berekend als percentage van uw totale loonsom. Het exacte percentage hangt af van branche, verzuimcijfers, gekozen dekking en wachtdagen/eigen risicoperiode.
U ontvangt een concrete premie na beoordeling van uw bedrijfsgegevens en gekozen opties.
Belangrijkste premie-factoren
- loonsom en personeelsopbouw (aantal medewerkers, leeftijdsopbouw);
- branche/risicoklasse en werkzaamheden;
- historisch verzuimpercentage (indien beschikbaar);
- gekozen wachtdagen / eigenrisicoperiode;
- dekking (loondoorbetaling %), aanvullende dienstverlening (arbodienst/preventie).
Vergelijkingspunten (waar het vaak misgaat)
| Vergelijkingspunt | Waarom belangrijk | Waarop letten |
|---|---|---|
| Wachtdagen / eigen risico | Bepaalt uw eigen cashflow-risico en premiehoogte. | Kies passend bij buffer; te lang = hoog eigen risico. |
| Dekkingspercentage | Bepaalt welk deel van de loondoorbetaling is verzekerd. | Controleer grenzen/maximum en definities in voorwaarden. |
| Dienstverlening | Begeleiding kan verzuim verkorten en fouten voorkomen. | Arbodienstniveau, casemanager, interventies/budgetten. |
| Uitsluitingen | Niet elk verzuim is gelijk verzekerd. | Lees polisvoorwaarden (bijv. bestaande ziekte, sancties). |
Laat altijd een offerte maken voor uw specifieke situatie; premie en dekking zijn maatwerk.
Belangrijke keuzes: wachtdagen, eigen risico en dekking
Wachtdagen
De wachttijd is de periode waarin u de loonkosten zelf draagt vóórdat de verzekering uitkeert. Korter betekent vaak hogere premie, maar minder risico op uw liquiditeit.
Eigen risicoperiode
In sommige producten werkt dit als "eigen risico" in tijd: u betaalt een bepaald aantal dagen/maanden zelf. Dit is een strategische keuze tussen premie en risico.
Dekkingsniveau
U kiest hoeveel van de loondoorbetaling wordt vergoed en of u arbodienst/preventie meeverzekert. Dit bepaalt uw totale bescherming én service.
Stappenplan: verzuimverzekering afsluiten in 5 stappen
1) Gegevens verzamelen
- branche en werkzaamheden;
- totale loonsom en aantal medewerkers;
- verzuimpercentage (indien bekend) en preventiebeleid.
2) Keuzes bepalen
- wachtdagen/eigen risicoperiode;
- dekkingspercentage loondoorbetaling;
- arbodienst/casemanagement en preventie.
3) Offertes vergelijken
Vergelijk premie, dekking, voorwaarden en dienstverlening (niet alleen de prijs).
4) Acceptatie & polisvoorwaarden
Controleer uitsluitingen en verplichtingen (melding, begeleiding, protocollen).
5) Implementeren in uw proces
Leg verzuimprotocol vast, informeer leidinggevenden en zorg dat meldingen soepel lopen.
Checklist: zo vergelijkt u verzuimverzekeringen slim
1) Risico & buffer
- Hoeveel verzuim kunt u zelf dragen?
- Welke wachtdagen passen bij uw cashflow?
- Hoe kwetsbaar is uw bezetting?
2) Dekking & voorwaarden
- Dekkingspercentage loondoorbetaling
- Maxima en definities
- Uitsluitingen en verplichtingen
3) Dienstverlening
- Arbodienst/casemanagement inbegrepen?
- Preventie/interventiebudget?
- Bereikbaarheid en doorlooptijden
Veelgestelde vragen over verzuimverzekering
Wat is een verzuimverzekering precies?
Een verzuimverzekering is een zakelijke verzekering voor werkgevers. Bij ziekteverzuim van medewerkers vergoedt de verzekeraar (een deel van) de loondoorbetalingskosten, vaak in combinatie met verzuimbegeleiding en/of arbodienstverlening.
Voor wie is een verzuimverzekering bedoeld?
Voor bedrijven met personeel. Heeft u geen werknemers, dan is verzuimverzekering doorgaans niet van toepassing; voor uzelf past eerder een AOV.
Wat bepaalt de premie van een verzuimverzekering?
Onder andere de loonsom, branche/werkzaamheden, personeelsopbouw, verzuimprofiel, gekozen wachtdagen/eigen risicoperiode, dekkingspercentage en eventuele arbodienst-/preventiepakketten.
Wat zijn wachtdagen (eigen risicoperiode)?
Wachtdagen zijn de dagen of periode waarin u de loondoorbetalingskosten zelf draagt voordat de verzekering uitkeert. Meer wachtdagen = vaak lagere premie, maar hoger eigen risico.
Zit arbodienstverlening standaard in de verzuimverzekering?
Niet altijd. Soms is arbodienstverlening inbegrepen, soms kiest u dit als aparte module. Let op het niveau van dienstverlening: casemanagement, interventies, preventie en ondersteuning bij re-integratie kunnen verschillen.
Worden ook vervangingskosten of omzetverlies vergoed?
Een verzuimverzekering richt zich primair op loondoorbetalingskosten en dienstverlening. Vervanging/omzetverlies is niet altijd standaard meeverzekerd. Kijk in de voorwaarden of bespreek aanvullende oplossingen.
Hoe snel kan ik een verzuimverzekering afsluiten?
Dat hangt af van de volledigheid van uw gegevens en acceptatie door de verzekeraar. Start met de aanvraag; u krijgt vervolgens een offerte en begeleiding bij de vervolgstappen.
Waar moet ik extra op letten bij vergelijken?
Vergelijk wachtdagen/eigen risico, dekkingspercentage, maxima, uitsluitingen en vooral de kwaliteit van de dienstverlening (arbodienst/casemanager). Kies niet alleen op de laagste premie.
Verzuimverzekering aanvragen? Start met de berekening
Vraag een offerte aan en vergelijk keuzes voor wachtdagen, dekking en arbodienstverlening. Zo kiest u een verzuimverzekering die past bij uw personeelsrisico en budget.
Liever direct persoonlijk contact? Bel 072 – 509 24 56 of mail naar info@finassverzekert.nl.
