Zakelijk • Personeel & arbeid • MKB • Stop-loss verzuim
Stop-loss verzuimverzekering
Met een stop-loss verzuimverzekering beperkt u de impact van ziekteverzuim op uw totale loonkosten. U spreekt een drempel (eigen risico) af: tot die drempel betaalt u zelf, en daarboven vergoedt de verzekeraar (polisafhankelijk).
Dit product is vooral interessant voor werkgevers die schommelingen in totale verzuimkosten willen afdekken. U behoudt eigen regie en kunt keuzes maken in drempelbedrag, dekkingsniveau, wachtdagen en (optioneel) werkgeverslasten.
Dekking, vergoedingen, maxima en uitsluitingen volgen altijd de polisvoorwaarden.
Stop-loss: in het kort
U verzekert niet per se elke individuele ziekmelding volledig, maar u verzekert het risico dat uw totale verzuimkosten boven een afgesproken drempel uitkomen. Hierdoor zijn uw kosten beter voorspelbaar.
Wanneer kiezen werkgevers vaak stop-loss?
- bij grotere loonsommen of meerdere teams (spreiding);
- als u al verzuimbeleid heeft, maar pieken wilt afdekken;
- als u liever een budgetplafond aanhoudt op totaalniveau.
Premie en acceptatie zijn afhankelijk van branche, loonsom, drempelkeuze en verzuimprofiel.
Wat is een stop-loss verzuimverzekering?
Definitie
Een stop-loss verzuimverzekering is een verzuimverzekering waarbij de uitkering is gekoppeld aan het overschrijden van een vooraf afgesproken drempel (eigen risico) in uw totale verzuimkosten. Zodra die drempel wordt overschreden, vergoedt de verzekeraar (polisafhankelijk) de kosten boven de drempel.
Wat verzekert u feitelijk?
U verzekert de onzekerheid in uw totale loondoorbetalingslasten door ziekte. Daarmee is stop-loss vooral een instrument voor budgetbeheersing en kostenplafonnering.
Definities (welke kosten meetellen) en maxima verschillen per verzekeraar/product.
Voor wie is stop-loss interessant?
Werkgevers met loonsom-omvang
Bij grotere loonsom en meerdere teams is stop-loss vaak aantrekkelijk omdat er meer spreiding is en u vooral de pieken wilt afdekken.
Organisaties met verzuimbeleid
Heeft u al verzuimbeleid en een arbodienstproces? Dan past stop-loss vaak als financiële “buffer” bovenop uw eigen regie.
Budgetplafond / voorspelbaarheid
U wilt een plafond op totale verzuimkosten om financiële schommelingen te beperken. Stop-loss is dan een logische keuze.
Wanneer past conventioneel of ontzorg beter?
- Conventioneel: als u vooral per ziekmelding loondoorbetaling wilt verzekeren met eigen keuzes in wachtdagen en dekking.
- Ontzorg: als u vooral uitgebreide begeleiding (casemanager/arbodienst/interventies) wilt en minder eigen organisatie heeft.
Hoe werkt stop-loss in de praktijk?
1) Drempel (eigen risico) afspreken
U kiest een drempel: het bedrag aan verzuimkosten dat u in een periode (meestal per verzekeringsjaar) zelf draagt. Tot die drempel betaalt u zelf.
2) Vergoeding boven de drempel
Als uw totale verzuimkosten boven de drempel uitkomen, vergoedt de verzekeraar het deel boven de drempel (polisafhankelijk). Er kunnen maxima, definities en voorwaarden gelden.
Rekenvoorbeeld (illustratief)
| Onderdeel | Voorbeeld | Toelichting |
|---|---|---|
| Drempel (eigen risico) | € 50.000 | Tot dit bedrag betaalt u zelf. |
| Totale verzuimkosten in jaar | € 80.000 | Optelsom van kosten volgens polisdefinitie. |
| Uitkering stop-loss | € 30.000 | Het deel boven de drempel (polisafhankelijk). |
Dit is een vereenvoudigd voorbeeld. Definitie van kosten, uitkeringspercentage en maxima zijn polisafhankelijk.
Dekking en opties (polisafhankelijk)
Kostenbasis
- alleen loon of loon + werkgeverslasten
- definitie van “verzuimkosten” is cruciaal
- maximale uitkering of stop-loss limiet (productafhankelijk)
Dekkingsniveau
- welk percentage van kosten boven drempel wordt vergoed
- eventuele eigen bijdragen
- afspraken over terugkeer naar werk/re-integratie
Dienstverlening
- arbodienst en casemanagement (wel/niet inbegrepen)
- interventies en vergoedingen (limieten, productafhankelijk)
- meldproces en termijnen
Vergelijkingschecklist
| Vergelijkingspunt | Waarom belangrijk | Waarop letten |
|---|---|---|
| Drempel (eigen risico) | Bepaalt wanneer de verzekering uitkeert. | Vast bedrag of % loonsom? Jaarlijks herzien? |
| Kosten-definitie | Bepaalt wat meetelt richting drempel. | Alleen loon, of inclusief werkgeverslasten en interventies? |
| Uitkeringspercentage | Bepaalt vergoeding boven drempel. | 100% of lager? Maximaal uitkeringsbedrag? |
| Dienstverlening | Beïnvloedt verzuimduur en beheersing. | Casemanager/arbodienst inbegrepen? Servicelevels. |
| Uitsluitingen/voorwaarden | Voorkomt verrassingen. | Meldtermijnen, verplichtingen, definities en uitzonderingen. |
Polisvoorwaarden zijn leidend; laat drempel en kostendefinitie expliciet vastleggen.
Keuzes die uw premie en bescherming bepalen
1) Hoogte drempel
Hoe hoger de drempel, hoe meer u zelf draagt en hoe lager de premie doorgaans uitvalt. Hoe lager de drempel, hoe eerder uitkering, maar doorgaans hogere premie.
2) Kostenbasis
Verzekert u alleen loon of ook werkgeverslasten? Dit beïnvloedt de drempelberekening en de hoogte van de vergoeding.
3) Uitkeringsniveau & maxima
Bepaal welk percentage boven drempel wordt vergoed en of er maxima gelden. Dit voorkomt onverwachte restkosten.
Premie: waar hangt de prijs van af?
Belangrijkste factoren
- loonsom en personeelsopbouw
- branche/risicoklasse
- hoogte drempel en uitkeringsniveau
- kostenbasis (loon vs loon + werkgeverslasten)
- verzuimverleden en preventiebeleid (indien relevant)
Goed vergelijken
- vergelijk definities: welke kosten tellen mee?
- check maxima en uitkeringspercentage
- let op dienstverlening (arbo/casemanager)
- kies drempel passend bij uw buffer
Voorbeelden van situaties waarin stop-loss helpt
Meerdere kortdurende ziekmeldingen
Veel kortdurend verzuim kan optellen tot een grote totale schadelast. Stop-loss kan pieken boven drempel afdekken.
Enkele langdurige gevallen
Eén of twee langdurige ziekmeldingen kunnen de totale kosten snel boven de drempel brengen. Stop-loss beperkt dan het “worst-case” scenario.
Budgettering en voorspelbaarheid
U wilt vooraf weten wat uw maximale verzuimkosten ongeveer zijn. Stop-loss helpt om budgetafwijkingen te beperken.
Checklist: klaar voor een stop-loss offerte
1) Loonsom & personeel
- actuele loonsom
- aantal werknemers
- werkzaamheden/risicoklasse
2) Verzuimdata
- (indien beschikbaar) verzuimhistorie
- huidige verzuimgevallen
- verzuimprotocol en arbodienstproces
3) Keuzes
- drempel (bedrag of % loonsom)
- kostenbasis (loon / loon+lasten)
- uitkeringspercentage en maxima
Veelgestelde vragen over stop-loss verzuimverzekering
Wat is het verschil tussen stop-loss en een conventionele verzuimverzekering?
Bij stop-loss is de uitkering gekoppeld aan het overschrijden van een totale kosten-drempel (aggregaat). Bij een conventionele verzuimverzekering ligt de nadruk vaker op vergoeding per ziekmelding na wachtdagen. De precieze werking is productafhankelijk.
Hoe wordt de drempel bepaald?
Dat verschilt per verzekeraar. Soms is het een vast bedrag, soms een percentage van de loonsom. Laat vastleggen hoe de drempel wordt berekend en of die jaarlijks wijzigt.
Welke kosten tellen mee richting de drempel?
Dit is polisafhankelijk. Het kan gaan om loon, loon plus werkgeverslasten en soms andere kosten. De kostendefinitie is één van de belangrijkste onderdelen van de offerte.
Vergoedt stop-loss altijd 100% boven de drempel?
Niet altijd. Er kan een uitkeringspercentage gelden en/of een maximum uitkering. Controleer dit in de offerte en polisvoorwaarden.
Is arbodienst/casemanagement inbegrepen?
Dat is polisafhankelijk. Sommige producten bieden dienstverlening (arbodienst, casemanager) of stellen eisen aan het proces. Let op servicelevels, bereikbaarheid en eventuele limieten.
Voor welke werkgevers is stop-loss meestal minder geschikt?
Voor zeer kleine werkgevers kan stop-loss minder passend zijn omdat de spreiding beperkt is en één geval al sterk doorwerkt. In dat geval kan conventioneel of ontzorg passender zijn.
Stop-loss verzuimverzekering berekenen? Start uw aanvraag
Start de berekening en ontvang een voorstel dat past bij uw loonsom, drempelkeuze en risicoprofiel. Wij helpen u graag met het vergelijken van definities, maxima en dienstverlening.
Direct contact: bel 072 – 509 24 56 of mail naar info@finassverzekert.nl.
