Persoonlijke aansprakelijkheid

Bestuurders nemen beslissingen over beleid, financiën, personeel en strategie. Bij verwijtbaar handelen kan een bestuurder privé aansprakelijk worden gesteld. Een D&O verzekering is ontworpen om dit risico te beheersen en juridische kosten te dekken (polisafhankelijk).

Voor welke organisaties?

De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering is relevant voor onder andere:

• BV/NV (directie/management/commissarissen);
• stichtingen (bestuur en toezichthouders);
• verenigingen (bestuur, vrijwilligersbestuur) (polisafhankelijk);
• organisaties met subsidie-/fondsenverplichtingen.

BV/NV en directie

• DGA’s en directieleden;
• MT/management (polisafhankelijk);
• commissarissen/raad van toezicht.

Stichtingen en verenigingen

• bestuurders en toezichthouders;
• vrijwilligersbestuur (polisafhankelijk);
• organisaties met subsidie- of fondseisen.

Groei, fusie of herstructurering

• snelle groei en personeelsvraagstukken;
• fusies/overnames (risico op claims);
• financiering en covenant-verplichtingen.

Verweer- en advocaatkosten

• juridische bijstand/verweer bij claim;
• kosten van experts/onderzoek (polisafhankelijk);
• proceskosten (polisafhankelijk).

Schadevergoeding (aansprakelijkheid)

• uitkering als u aansprakelijk bent gesteld;
• binnen verzekerde bedragen en voorwaarden;
• interne en/of externe claims (polisafhankelijk).

Meeverzekerde personen

• bestuurders, directie en toezichthouders;
• commissarissen/raad van toezicht;
• voormalige bestuurders (polisafhankelijk).

Typische claimscenario’s

• verwijt van onbehoorlijk bestuur of onvoldoende toezicht;
• conflict rond contracten, investeringen of herstructurering;
• arbeidsconflicten (deel kan elders vallen; polisafhankelijk);
• curatorclaim na faillissement (polisafhankelijk);
• stakeholder- of toezichthouderonderzoek (polisafhankelijk).

Verzekerde bedragen en eigen risico

D&O polissen kennen meestal limieten per aanspraak en per jaar. Het eigen risico kan verschillen voor interne vs externe claims. Wij adviseren limieten die passen bij omvang, omzet, governance en contracteisen.

Wij maken duidelijk of kosten “binnen” of “boven” het verzekerd bedrag vallen (polisafhankelijk).

Waarom claims-made belangrijk is

Veel bestuurdersaansprakelijkheidsverzekeringen werken volgens het claims-made-principe. Dit betekent dat de claim (of omstandigheid) tijdens de looptijd moet worden gemeld. Daarom zijn inloop (verleden) en uitloop (na beëindiging) vaak essentieel.

Bestuurswissel, fusie of beëindiging

• Inloop: dekking voor besluiten uit het verleden (polisafhankelijk).
• Uitloop: claims kunnen jaren later ontstaan; relevant bij stoppen of bestuurswissel.
• Meldplicht: soms moet u omstandigheden vooraf melden.

Wij helpen u om overstapmomenten en “run-off” correct te regelen.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• opzet, fraude of bewuste roekeloosheid;
• persoonlijk voordeel/illegale verrijking;
• bekende omstandigheden vóór ingangsdatum (als niet gemeld);
• boetes en strafrechtelijke sancties (veelal uitgesloten);
• arbeidsconflicten kunnen aparte module vereisen (polisafhankelijk).

D&O is geen vervanging van andere verzekeringen

D&O ziet op persoonlijke bestuurdersaansprakelijkheid. Voor algemene bedrijfsrisico’s zijn andere polissen relevant, zoals AVB, beroepsaansprakelijkheid, rechtsbijstand of cyber. Wij adviseren de juiste mix.

Documenteer besluitvorming

• notulen en besluitvormingsprocessen;
• risico-afwegingen en alternatieven;
• vastleggen van mandaten en bevoegdheden.

Financiële controle

• tijdige jaarrekening en liquiditeitsbewaking;
• 4-ogenprincipe en budgetdiscipline;
• toezicht op subsidieverantwoording (waar relevant).

Compliance & HR

• beleid rond privacy, integriteit en meldingen;
• arbeids- en personeelsdossiers op orde;
• contractbeheer en algemene voorwaarden.

Zuivere vermogensschade uitgelegd

Zuivere vermogensschade is financiële schade bij uw opdrachtgever zonder direct letsel of materiële schade. Voorbeelden: verkeerd advies waardoor kosten oplopen, een fout in een berekening die leidt tot vertraging, of een softwarefout die bedrijfsprocessen verstoort.

Relatie met AVB

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt vooral personenschade en zaakschade. Een BAV is juist bedoeld voor professionele fouten en zuivere vermogensschade. Voor veel beroepen is de combinatie AVB + BAV de beste basis (situatie-afhankelijk).

Consultancy & management

• strategie, organisatieadvies, projectmanagement;
• interim-management;
• training/coaching met zakelijke impact (situatie-afhankelijk).

IT & digital

• softwareontwikkeling, implementaties, integraties;
• cyber-/IT-consultancy (deels aparte dekking mogelijk);
• SLA’s, uptime- en performance-afspraken.

Financieel, juridisch & techniek

• administratie, accountancy, fiscaliteit (acceptatie kan verschillen);
• juridische dienstverlening (situatie-afhankelijk);
• engineering, ontwerp, calculatie, inspectie.

Zuivere vermogensschade

• financiële schade door beroepsfout;
• fout in advies, rapportage, ontwerp of berekening;
• projectvertraging of extra kosten (polisafhankelijk).

Verweer- en advocaatkosten

• juridische bijstand/verweer bij claim;
• kosten van experts en onderzoek (polisafhankelijk);
• proceskosten (polisafhankelijk).

Contracteisen & clausules

• verzekerde bedragen per aanspraak/jaar;
• inloop/uitloop en meldtermijnen;
• mogelijk aanvullende clausules per beroep.

Belangrijke polisbegrippen

• Berofsfout: onzorgvuldig handelen, nalaten, verkeerde informatie;
• Claims-made: claim moet binnen looptijd gemeld worden;
• Inloop: ook oude werkzaamheden onder dekking (polisafhankelijk);
• Eigen risico: vaak per aanspraak (claim).

Wanneer is extra dekking relevant?

Afhankelijk van uw praktijk kunnen aanvullende rubrieken relevant zijn, bijvoorbeeld bij IT (security/cyber), internationale projecten, of werkzaamheden met verhoogd financieel impact. Wij beoordelen dit op basis van uw diensten, contracten en klanten.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• opzet/fraude of bewuste roekeloosheid;
• boetes, punitive damages en contractuele straffen;
• garantie- of herstelverplichtingen zonder aansprakelijkheid;
• bekende omstandigheden vóór ingangsdatum (als niet gemeld);
• cyberincidenten kunnen (deels) aparte dekking vereisen (situatie-afhankelijk).

Contracten en algemene voorwaarden

Uw aansprakelijkheid wordt vaak beïnvloed door contracten, SLA’s en algemene voorwaarden. Een goed ingerichte BAV sluit hierop aan, bijvoorbeeld qua limieten en definitie van beroepsfout. Wij controleren de belangrijkste risico’s en adviseren verbeterpunten.

Stappenplan bij (mogelijke) beroepsfout

1. Leg feiten vast: correspondentie, versiebeheer, rapporten, scope en afspraken.
2. Meld tijdig: bij claims-made kan ook een “omstandigheid” meldplichtig zijn (polisafhankelijk).
3. Geen aansprakelijkheid erkennen zonder overleg en dekkingscheck.
4. Beperk schade: neem redelijke maatregelen om vervolgschade te beperken.
5. Afwikkeling: verweer en onderhandelingen lopen via verzekeraar (polisafhankelijk).

Wij begeleiden u bij melding, bewijsvoering en communicatie met verzekeraar.

Veelvoorkomende valkuilen

• te laat melden van een omstandigheid;
• overstappen van polis zonder correcte inloop;
• contractuele aansprakelijkheid accepteren boven polislimieten;
• onvoldoende vastgelegde scope (scope creep) bij projecten;
• misverstand: AVB dekt ook zuivere vermogensschade (vaak niet).

Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)

Voor personenschade en zaakschade aan derden. Vaak complementair aan BAV.

Cyberverzekering

Voor datalekken, hacking en incident response. Bij IT-dienstverlening vaak relevant (situatie-afhankelijk).

Rechtsbijstand zakelijk

Voor contractgeschillen en incasso. Een BAV ziet primair op aansprakelijkheidsclaims (polisafhankelijk).

Wat verzekert u?

Met een AVB verzekert u de aansprakelijkheid van uw bedrijf voor schade die ontstaat tijdens bedrijfsactiviteiten. Het gaat doorgaans om personenschade (letsel) en zaakschade (schade aan spullen/eigendom) van derden. Ook kosten voor verweer/juridische bijstand kunnen meeverzekerd zijn (polisafhankelijk).

Wat verzekert u meestal niet?

• zuivere vermogensschade (financiële schade zonder letsel/zaakschade) – vaak via beroepsaansprakelijkheid;
• schade aan eigen spullen of eigen medewerkers (andere verzekeringen);
• opzettelijk veroorzaakte schade;
• contractuele boetes en garanties (veelal uitgesloten).

Wij helpen u met de juiste mix: AVB versus beroepsaansprakelijkheid versus andere rubrieken.

MKB en ondernemers

• bedrijven met personeel en operationele werkzaamheden;
• bezoek van klanten/leveranciers op locatie;
• projecten met onderaannemers of inleen (polisafhankelijk).

ZZP’ers en freelancers

• installateurs, klusbedrijven, monteurs;
• schoonmaak, onderhoud, service op locatie;
• event- en facilitaire dienstverlening.

Producten en levering

• handel en productie met leveringen;
• montage/plaatsing bij klant (situatie-afhankelijk);
• productaansprakelijkheid kan relevant zijn (polisafhankelijk).

Personenschade

• letsel van derden door uw bedrijfsactiviteiten;
• medische kosten en gevolgschade (polisafhankelijk);
• verlies van arbeidsvermogen (polisafhankelijk).

Zaakschade

• schade aan spullen/eigendommen van derden;
• schade tijdens werkzaamheden op locatie;
• aanrijding/impact door bedrijfsactiviteiten (polisafhankelijk).

Verweer- en juridische kosten

• kosten voor verweer bij aansprakelijkstelling;
• expertise/onderzoekskosten (polisafhankelijk);
• proceskosten (polisafhankelijk).

Werkzaamheden op locatie en onderaannemers

Veel claims ontstaan bij werk bij klanten: montage, installatie, onderhoud, schoonmaak of service. Ook inzet van onderaannemers/inleen kan invloed hebben op dekking en voorwaarden. Wij controleren polisclausules, meldplicht en contractafspraken.

Productaansprakelijkheid (polisafhankelijk)

Levert u producten of componenten? Dan kan productaansprakelijkheid een belangrijk onderdeel zijn. Denk aan schade door een geleverd product dat schade veroorzaakt bij de klant. Niet elke polis is gelijk; wij toetsen dit aan uw activiteiten.

Veelvoorkomende uitsluitingen (polisafhankelijk)

• zuivere vermogensschade zonder personenschade/zaakschade;
• schade door opzet, fraude of bewuste roekeloosheid;
• contractuele boetes, garanties en herstelkosten zonder aansprakelijkheid;
• schade aan eigen zaken of aan zaken in opzicht zonder uitbreiding;
• milieuschade kan aparte dekking vereisen (situatie-afhankelijk).

AVB versus beroepsaansprakelijkheid

AVB gaat primair over letsel en zaakschade. Beroepsaansprakelijkheid richt zich vaak op fouten in advies/ontwerp/berekeningen en zuivere vermogensschade. Welke u nodig heeft hangt af van uw werkzaamheden en contracten.

Wij adviseren de juiste combinatie zodat er geen dekkingsgat ontstaat.

Stappenplan bij aansprakelijkstelling

1. Neem aansprakelijkstelling serieus: reageer zakelijk en bewaar correspondentie.
2. Documenteer: foto’s, toedracht, datum/tijd, betrokkenen, getuigen.
3. Meld tijdig: late melding kan discussie geven over schadeverergering.
4. Geen erkenning zonder overleg: laat dekking en aansprakelijkheid toetsen (polisafhankelijk).
5. Verweer/afwikkeling: verzekeraar voert verweer of regelt afwikkeling (polisafhankelijk).

Wij begeleiden u bij communicatie, bewijsvoering en afstemming met verzekeraar.

Veelvoorkomende valkuilen

• te vroeg aansprakelijkheid erkennen of betalen;
• opzichtschade aannemen terwijl polis dit beperkt (polisafhankelijk);
• onvoldoende vastlegging van afspraken/werkbonnen;
• onderaannemer-inzet zonder heldere contractafspraken;
• dekkingsgat AVB vs. beroepsaansprakelijkheid.

Beroepsaansprakelijkheid

Voor adviesfouten en zuivere vermogensschade. Vaak relevant voor consultancy, IT, engineering en ontwerp (polisafhankelijk).

Bedrijfsschade / inventaris

Voor uw eigen bedrijfsmiddelen en gevolgen van schade (stilstand/vaste lasten). Niet hetzelfde als aansprakelijkheid.

Bestuurdersaansprakelijkheid

Voor persoonlijke aansprakelijkheid van bestuurders/management (situatie-afhankelijk). Aanvulling, geen vervanging.

Definitie

Een werkmaterieelverzekering is een verzekering voor (mobiele) werktuigen en machines die u inzet in uw bedrijfsvoering. Denk aan bouw- en landbouwachtige toepassingen, intern transport (heftruck) of hoogwerkers. De verzekering richt zich op materieelschade, brand, diefstal en in sommige gevallen aansprakelijkheid. (polisafhankelijk)

Wanneer is dit relevant?

• u werkt met kostbare machines die op locatie staan of verplaatsen;
• u vervoert werkmaterieel tussen projecten;
• u wilt diefstal- en vandalismerisico’s afdekken;
• u wilt schade aan derden door inzet van materieel beperken (polisafhankelijk).

Materieelschade (casco)

• schade door aanrijding, omvallen of bedieningsfout (polisafhankelijk);
• schade tijdens werkzaamheden op locatie (polisafhankelijk);
• schade aan opzetstukken en accessoires (polisafhankelijk).

Brand, bliksem & explosie

• brandschade aan machine en onderdelen;
• blus- en opruimkosten (polisafhankelijk);
• let op onderhoud/inspecties bij claims.

Diefstal & vandalisme

• diefstal van het materieel (polisafhankelijk);
• inbraakschade aan cabine of kappen;
• preventie-eisen kunnen doorslaggevend zijn.

Aansprakelijkheid met werkmaterieel (polisafhankelijk)

Schade aan derden door gebruik van werkmaterieel kan onder een aansprakelijkheidsdekking vallen. Afbakening tussen AVB, verkeer en werkmaterieelpolis verschilt per situatie. Wij zorgen dat dit vooraf logisch en sluitend is ingericht.

Transport, berging & extra kosten (polisafhankelijk)

Verplaatsing tussen projecten kan extra risico geven. Afhankelijk van polis kunnen kosten voor transport, berging, stalling of noodreparatie (deels) meeverzekerd zijn. Wij controleren de voorwaarden en praktische procedure.

Schade op projectlocatie

• aanrijding met objecten of voertuigen;
• omvallen/verzakken op zachte ondergrond;
• bedieningsfouten of impactschade.

Diefstal buiten werktijd

• bouwplaatsen zijn populair doelwit;
• ook diefstal van opzetstukken/onderdelen;
• preventie en stalling zijn cruciaal.

Brand en technische incidenten

• diesel/elektrisch: brandrisico en storingen;
• inspecties en onderhoud beïnvloeden claimdiscussies;
• schade kan leiden tot stilstand en vertraging.

Meldplicht en juiste omschrijving

• merk/type, serienummer en (taxatie)waarde;
• gebruik (eigen, inleen, verhuur) en locaties;
• transportwijze en stalling (bouwplaats/terrein/loods);
• wijzigingen in opbouw of accessoires tijdig melden.

Onjuist of niet melden kan gevolgen hebben voor dekking en uitkering.

Preventie-eisen die vaak spelen (polisafhankelijk)

• afsluitbare stalling of hekwerk/terreinbeveiliging;
• sleutelbeheer en registratie;
• GPS/track & trace of startonderbreker bij hogere waarde;
• periodiek onderhoud en inspectie/keuring waar relevant.

Stappenplan bij schade

1. Veiligstellen: voorkom vervolgschade en maak de locatie veilig.
2. Documenteer: foto’s, datum/tijd, oorzaak, betrokkenen.
3. Meld snel: tijdige melding voorkomt discussie over verergering.
4. Reparatie/expertise: volg de herstelroute (polisafhankelijk).
5. Administratie: facturen, onderhoudsinfo, eventuele getuigen/rapportage.

Wij ondersteunen bij dekking, bewijsvoering en afstemming met de verzekeraar.

Bij diefstal of vandalisme

• doe direct aangifte en noteer proces-verbaalnummer;
• lever sleutel(s) en beveiligingsinformatie aan (polisafhankelijk);
• controleer naleving preventie-eisen (stalling/track & trace).

Wij helpen u om de claim “claim-proof” aan te leveren.

Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)

Voor aansprakelijkheid van uw bedrijf bij schade aan derden. Afbakening met werkmaterieelpolis is situatie- en polisafhankelijk.

Bouw-/montageverzekering

Voor projecten waar bouw-/montagerisico’s en projectdekking relevant zijn (polisafhankelijk).

Transport/goederen

Voor goederen of materialen tijdens transport of opslag zijn vaak aparte rubrieken nodig (polisafhankelijk).